本报记者董沛
“银行会破产？不是有国家兜着吗？”听到记者问是否担心把钱存在银行不够安全，北京的李大妈颇有些不以为然。
确实，20多年来，人们在选择银行时，考虑的大多是网点够不够多，服务够不够好。
如今，情况正在发生变化。中国加入世界贸易组织之后，国内金融行业逐步对外资开放，竞争已不可避免。而银行业独特的行业运行特点，将使其在竞争中面临着比其他行业更大的压力。市场经济条件下，商业银行本身并不是造币的机器，其资金主要来源于存款，因此银行本身就是高负债企业，银行必须把储户的大部分存款转贷出去，才能通过存贷差来获利。这样，银行手头只留下很少的一部分现金，以应付提现。在这种情况下，挤兑会构成对银行的最大威胁。
在新中国银行业的发展史上，曾发生过海南发展银行和一些城市或农村信用社因挤兑导致破产的事件，但这些事件并没有引起人们足够的重视。因为每一次挤兑和破产之后，总是政府站出来，承担银行或信用社破产的责任和风险。
那么，在不久的将来，储户在选择存款银行时，需不需要考虑存款的风险问题？银行破产后，储户的利益由谁来保证？
中国银监会副主席唐双宁在11月3日举行的中国金融论坛上提出，当前需要研究建立金融机构破产的法律制度，以改变中国长期以来金融机构倒闭后个人存款绝大部分由国家偿付的现状。为保障金融机构能够顺利实施市场化破产，应当研究建立存款保险等金融风险补偿法律制度。
实际上，早在今年年初，中国人民银行金融稳定局相关负责人就透露，由国家发改委、央行、银监会和国务院法制办共同研究的存款保险制度已有初步方案，进一步修正后将上报国务院。而央行对此事的态度非常积极，一个名为“存款保险处”的机构已悄然在央行金融稳定局内部运作。
存款保险制度对储户及金融运行的意义在于，在银行发生危机时，对存款人的存款提供全额或部分的补偿，可以保护大多数中小存款人的利益，维护其资金安全。
此外，建立存款保险制度有助于稳定存款者信心，减少存款人在金融机构出现问题时的挤兑行为，防范局部性风险演化为系统性风险；另外它可以在个别金融机构出现破产、倒闭时及时对问题进行处置，防止其传染到整个金融系统，起到金融风险“消化器”作用。
银行业市场化的过程，是一个系统化的过程，在国有商业银行摆脱行政干预的同时，也必须要面对政府不再为银行“兜底”的局面。只要进一步建立健全市场风险体系，储户的利益将会得到根本的保证。
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