平安、信诚、海康……在短短的几个月里，南京已经有多家寿险公司把“改良版”医疗险推上了柜台。

　　保险公司频频“升级”医疗险寓意何在?对此，业内人士表示，市民对分红险、万能险等投资型险种的热情已经逐渐冷却，身为传统产品的医疗险，显然将成为保险公司争抢的重点。

　　短期险可“续保”到64岁

　　因为医疗险的风险难以控制，保险公司在承保的时候，都是严格划分等级并多以附加险的形式出现。而最近，不断有医疗险设计成终身保障的主险销售，信诚人寿“心聆一生”、海康人寿“呵护一生”等都以长期医疗险作为卖点，吸引了不少人的眼球。

　　终身险一定优于每年购买的附加险吗?对此，泰康人寿有关专家认为，虽然长期医疗险在保障期限上有一定优势，但每年所缴保费是附加型险种的几十倍甚至几百倍。因此，从“价格”的角度来看，长期医疗险更适合具备一定经济实力的人群购买。

　　“稍加注意的话，一年期的医疗险也可以延长期限。”该专家表示，目前市场上的不少短期医疗险都具备“保证续保”的功能，如果投保人连续3年没有发生疾病赔付，就可以无条件续保。例如，“世纪泰康个人住院医疗险”最高续保年龄能达到64岁。

　　据了解，平安人寿“升级版”医疗险更以5年为一个核保期间，虽然新附加医疗险仍然为一年期短险，但是每5年核保一次，最少可保证5年的投保期。

　　投保要看清赔付类型

　　虽然医疗险从外表上看起来都差不多，但是如果仔细分辨，还是有很大的差别。如果利用这些差别，享受不同医疗费用报销的市民，绝对可以通过不同的商业医疗保险把“空白”补齐。

　　根据记者的了解，医疗险一般分为津贴型和赞用报销型两种，主要不同在于理赔方式——前者按照天数算钱，每天给付各类津贴补助；后者按照一定比例报销住院、治疗等费用。

　　“如果自己可以享受公费医疗，建议购买津贴型，这样生病住院后能有一笔额外的‘营养费’；而如果有医保，能报销一部分的住院医疗费用，建议补充可以把余额100％报销掉的费用型商业医疗险。”

　　平安人寿相关人士表示，目前对于费用报销型医疗险，参加社保人员或者通过其他途径可以报销一部分医疗费用的客户，在保险公司可能仅报销余额，一些公司对于余额仅报销80％，一些医疗险则能将余额报销额度提高到100％，这就需要投保人之前要先了解清楚。

　　住院费用全部需要自掏腰包的市民，最好选购一些津贴和费用报销“组合型”医疗险，这样，保险公司除了负责报销一定的医疗费之外，每天还会给付一定数额住院津贴。

　　保费优惠有新招

　　买保险，价钱很重要。记者了解到，不仅升级过后的医疗险，在计算保险费时会考虑给予一定优惠，而且如果连续几年没出险，保险公司可能也会给你的保费打个折。例如，平安人寿2005版附加住院费用保险是按照份数销售的，从第二份开始每份价格仅为第一份的一半。保险公司算了一笔账，30岁的周先生，如果买一份附加住院费用保险，保费为326元；如果他买5份，保费就只要978元，因为后面4份每份保费只要163元。

　　而一些医疗险可以享受“无理赔优待”——1年不出险，第二年保障自动升级。例如，生命人寿的“附加住院每日补贴医疗保险”，如果在上一个保险年度中没发生过理赔，在续保时，缴纳相同保费，每日住院补贴额可上浮20％。也就是说，如果原本每日住院补贴为100元，享受“无理赔优待”后，补贴便提高到每天120元。