从禽流感险透视中国保险市场的浮躁

　　最近,禽流感已经成为中国乃至世界话题并引起一定程度的恐慌,这仿佛给保险业带来了巨大的"商机",据11月14日的《21世纪经济报道》,民生人寿、华安财险分别于11月7日和11月11日急推出禽流感险,对于禽流感之类引起全国关注的风险,国内保险公司态度之积极可见一斑。

　　禽流感险使得首吃螃蟹的保险公司屡见报端,知名度大为提升,但对其保险产品缺乏精算基础的异议也很多,事实上禽流感险确实不严谨。保费由纯保费和附加保费构成,纯保费即风险保费,依据风险损失概率测定,附加保费根据保险公司经营过程中发生的各种必要费用(办公费用、管理费用等)测定,因此,成熟的同种类型保险产品,在同一个保险市场内价格不会相差很大。然而,民生推出的禽流感险200元保10万,以患禽流感死亡为给付条件；而华安仅100元的保费就可以拥有20万的保险金额,并感染即赔。二者承保同类风险,保费却相差3倍。

　　禽流感险由于不成熟,理论上已经对保险公司的偿付能力构成威胁,因此,实际上宣传作用才是保险公司推出禽流感险的主要收获。占据市场优势的国内大保险公司以及历史悠久的外资公司,在此次禽流感面前并没有任何动作即是明证。目前禽流感主要发生在人员流动性较差的农村,政府和社会高度重视严防严控,同时禽流感感染人的概率也非常小,相比较2003年严重得多的非典,全球死亡人数也不到1000人,从这个意义上说,保监会批准禽流感险面世情有可原。然而以小见大,面对禽流感的这番动作,折射出了国内一些保险公司尚不成熟的发展战略。

　　禽流感险可以说是中小保险公司在市场竞争压力下,为扩大市场影响力而递出去的一张"名片"。从整体上看,当前中国保险市场的集中度仍然偏高,截至2004年底,财产保险市场上最大的4家公司市场份额为86.94%,人身险市场上最大的4家公司的市场份额为83.15%,而另外的多达几十家保险公司只得去争夺剩余不多的那份"奶酪"。此外,自从我国加入WTO履行入世承诺,2004年12月后对外资全面开放,市场主体不断增多,中国人寿、中国人保等因为发展较早,占据市场制高点,其优势不可撼动,外资或合资保险公司往往注重与国内中小保险争夺市场。在竞争激烈的保险市场,先天不足的中小保险公司要生存乃至壮大,压力可想而知。

　　然而以禽流感险这张"名片"来提高保险公司自身竞争力,虽然让少数公司取得了一些效益,但却对整个保险市场造成一定的不良影响。首先,保险不是投机,更不是赌博,保险业的发展需要保险人与投保人的良性互动,保险公司的任何不合理市场行为,都有可能打击投保人对保险公司稳健经营的信心,从中国保险市场长远发展计,推出禽流感险并不是开了一个好头。其次,避免破产是保险公司履行对被保险人的诚信原则的最大体现,从国际范围来看,保险业一直属于相对保守的行业,受监管程度也往往仅次于存款机构。禽流感属于大型风险,虽然以我国政府的能力和决心,以及禽流感本身的特点,使得禽流感风险失控的可能性微乎其微,然而,缺乏精算支持的保险产品的推出,本身就意味着对被保险人潜在的利益损害。

　　保险公司要在竞争压力中取得发展,重要的是潜心修炼"内功"而不是取得暂时的"广告效应",特别是当这种"广告"有违保险原则之时。我国保险产品费率实行事前监管,保费决定权在保监会手里,堵住了保险公司进行价格战的道路,另外,各个保险公司保单售后服务相差不大,因此,保险公司若要在竞争中做大做强,必须克服浮躁的"广告"心理,在稳健经营的基础上,以市场需求为导向,研究老百姓对各种保险产品的偏好,开发出具有一定核心竞争力的保险产品。

　　具有不可替代性保险产品是保险公司不断向前发展的关键,寿险产品不断革新的发展历史已经证明了这一点,但此创新绝非等同于禽流感险的"创新"。我们希望已经发展了20多年的中国保险市场上不要再出现没有精算基础的禽流感险之类产品,而应该清醒认识到保险发展的客观规律,转换保险经营理念,走向科学且持续性发展的道路。