上周末，记者在一个论坛上偶遇泰康人寿保险公司总经理陈东升。他半开玩笑地说，2003年一场“非典”让保险业尤其是健康保险销售业绩猛涨，“这次的禽流感很有可能让更多人开始购买健康保险”。

当然也有人对陈东升的预测提出质疑：健康、医疗保险所承保的范围是否不包括因大型公共卫生疾病导致的住院、死亡赔偿。记者为此采访了太平洋安泰保险代理人戴小姐。她告诉记者，一般而言，保单中不包括所谓“因大型公共卫生疾病导致的住院、死亡赔偿，保险公司不赔”这样的条款，目前惟一被定义不可承保的疾病只有艾滋病。

友邦保险客户服务部门告诉记者，该公司医疗保险中附加住院补贴保险，其免责条款不包括“禽流感”疫情，因此，一旦保户感染“禽流感”导致住院治疗，可以向保险公司申请理赔。

至于一些保险公司健康险不保大型公共卫生疾病，戴小姐认为，可能这些保险公司健康险划定风险范围比较窄，保户不能将这部分风险转嫁给保险公司，相对而言，这样的保单保费也比较便宜。因此，戴小姐称，“保户不该片面地追求低保费的健康险产品。”

事实上，“禽流感”是新发生的流行性疾病，目前人身保险条款均未把该病作为保险除外责任，对于“禽流感”造成的死亡可以赔付；具有住院补贴和报销住院费用的险种可对由于“禽流感”住院的客户进行住院补贴或报销住院费用。

与此同时，戴小姐提醒道，有两类险种是不赔的。其一是重大疾病保险。由于目前国内的重大疾病保险将所有的重大疾病名称都列在保险合同中，所以只有首次被确诊患有这些罗列出来的疾病中的任何一项，才能得到赔偿，而“禽流感”是最新出现的疾病，没有被列在其中。

其次，意外伤害保险也是不赔的。“禽流感”是一种传染疾病，它不属于意外伤害的范畴，因此也就无法获得意外伤害保险的利益。

当然，陈东升对健康险销售业绩的预测并非毫无根据。2003年“非典”疫情盛行时，泰康人寿广州分公司曾在其一款家庭保单中附加了针对“非典”患者的赔付条款，这一举动确实刺激了该险种的投保数量大为增加。

那么，面对来势汹汹的禽流感，保险公司是否会设计专项险种？为此，记者拨打了太平洋保险公司、平安人寿保险等多家保险公司热线电话。目前，这些公司均没有针对“禽流感”设计特定产品。而当年针对“非典”疫情，曾设计过特定健康险产品的太平洋安泰此次也没有专门针对禽流感的产品。戴小姐说，毕竟禽流感尚未形成大规模感染，保险公司无法确定生命表以及固定风险系数，也无法厘定应该收取的保费，“因此，保险公司短时间内不可能设计出特定的产品”。

“其实，当时设计的‘非典’特定保险卖得并不好。”戴小姐向记者透露，“非典”产品的赔率比较高。不过，戴小姐承认，“的确在一定时间内出现了大面积投保健康险现象”。她进一步分析道，当保户面对如“非典”、“禽流感”大型风险时，自然而然地放弃投机心理开始购买健康保险。