“在商业保险中，老百姓对于医疗保险的需求量是最大的，但这一块是非常不完善的。”中央财经大学保险系主任郝演苏教授向《每日经济新闻》表示，“尽快让保险公司与医疗机构建立起资本上的‘血缘关系’，是好的解决办法之一。”

问：国内商业医疗保险的市场需求空前，但是发展却很缓慢，主要原因是什么？

郝演苏：归根到底还是由于现行的医疗服务制度和医疗保险制度都不够完善。其中一个重要原因是，保险公司和医疗机构分属两个不同的利益实体，为了各自的利益，保险公司必须尽量控制医药费的支出，但医院却希望为病人提供更多更昂贵的服务，两方面的对峙经常令病人或投保人无所适从，不利于医疗保险、医疗服务水平的改进。

我认为，应当允许保险公司和医疗机构之间互相参股，建立起资本的“血缘关系”。这样，保险公司鼓励投保人一旦生病就要得到及早而彻底的医治，因为治得越早成本越低。医院要努力提高效率，以赢得病人更多的信任，愿意加大医疗保险方面的投入，以获得更多的健康保障。从而在保险公司、医院和病人之间建立起良性循环。

在保险业和医疗卫生都比较发达的国家和地区，很多保险公司都拥有自己的一套医疗网点。

问：在一个医疗体制成熟的国家中，社会医疗保险和商业医疗保险的比例怎样？

郝演苏：不能一概而论。有些国家商业医疗保险的市场份额很小，是因为政府提供的社会医疗保障相当完善；而在另外一些国家，政府提供“低保障、广覆盖”的社会保险，商业医疗保险主要服务于有更高需求的人群。

在中国，由于社会医疗保险覆盖率很低，保障也不全面，老百姓不得不转而考虑商业医疗保险，尽管商业医疗保险还存在着很多不完善的地方。以我个人而言，由于享有国家对于高校教育人员比较完备的医疗保障，所以无需额外考虑商业医疗保险。

问：国内保险市场应如何借鉴国外的先进技术，引进更好的医疗保险产品？

郝演苏：在体制问题解决以前，单讨论产品的改良是没有意义的。监管部门虽然已经批准成立了专业健康险公司，但保费收入少得可怜。保险公司不可能脱离市场实际，不顾利润开发保险产品，而只能根据现有市场条件对产品做一些改良。

在整个医疗卫生体制的改革中，保险业只是其中一环，大的环境、制度不改变，单靠保险公司，很多问题都无法解决。