记者近日获悉，中国工商银行正计划在全行范围内实行个人住房贷款新政，今后申请商贷购买房子将可以免交房贷险和律师费，这也是全国首家公开宣称取消房贷险强制制度的银行。根据工行计划，今后以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的买房人，将可以自主选择是否购买房贷险，而且也可以挑选不同的保险公司来购买房贷保险。

　　虽然取消强制，但建议继续购买

　　工行出台这项计划，其本质是运用更加灵活的手段为了在激烈的市场竞争中吸引更多的客户。我们知道，在此之前消费者向银行申请贷款时是需要强制性的购买住房保险，消费者也称其为霸王条款。此次工行罢除了霸王条款其背后更多的是利益因素的考量，工行此计划就是对消费者进行细分，在客户中划分出自愿购买保险与强迫购买保险的两类客户，并运用此政策从其它银行手里吸引那些不想强制购买保险的客户。但工行的计划存在着起致命的缺点，那就是工行称让房贷者自主选择购买保险，但市场上并没有推出多少替代避险措施。消费者可以做的只有选择购买还是不购买。

　　保险说到底，其是一种“经济补偿制度”，保障是保险的基本功能。对意外发生的危险事故造成的经济损失予以迅速经济补偿，保证人们经济生活按原计划正常进行。如果买保险，消费者可以花点钱买个放心，这也是大多数人们购买保险的初衷：不指望得到赔付，而图安全感? 有保险做后盾，可安睡无忧；如果不要保险，那么房贷者抵押在银行的房屋，如因台风等自然灾害损毁，谁来承担贷款风险，如果贷款人因意外事故丧失还贷能力，又怎么办？这些问题其实是每一个消费者都应该考虑的问题。

　　没有人知道明天会发生什么，正如没有人会向你保证未来不会发生天灾人祸一样。如果在自然灾害或意外事故发生中你的房子没有了，但银行仍然催着你要贷款，你该怎么办？是省掉一年一千多块的保险费整天提心吊胆，还是买个放心呢？《北京楼市》建议广大购房者，虽然工行将取消强制购买保险制度，消费者有了更大的自主权，但我们更需要注重未来的风险防范。只要选择保险公司和条款得当，能较好地保障房贷者的权益，购房者还是购买房贷险为好，切不可因小失大。

　　精选房贷险诀窍

　　目前保险市场上的房贷险可以分为三类： 一是财险公司原有的房屋损失险，是对所保房屋提供保障，如果在还贷期间，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，保险公司将按照合同给予赔偿；二是财险公司和一些寿险公司已经开办的还贷保证保险，这类保险对贷款人在贷款期间内产生的意外提供保障； 三是寿险公司开发的带有还贷性质的两全型保险。比如太平人寿的太平美满之家房贷两全险，投保人可以根据自己的贷款年期和贷款总额选择相应的保障期限和保额，随着贷款金额的减少，保额也逐年递减，使风险与保障充分匹配，更合理地分配每一分保费。保障期内，被保险人一旦发生身故或全残，其家人即可获得相应的赔偿，用以偿还剩余贷款。

　　消费者在购买房贷险前需要从自己的实际情况出发，合理的选择适合自身条件的房贷险。《北京楼市》在这里提醒各位购房者注意以下两点：

　　一，投保时要看清保险责任，一定要购买经2001年修改以后的、包含人身意外保障责任的“新保单”。

　　二，选择缴费方式上，尽量选择年缴。目前在缴费方式方面，有趸缴和年缴两种方式可选。趸缴型房贷险比较普遍，即申请贷款时一次性缴清保费，此类险种比较适合现在正处于经济收入高峰期的人士购买，一劳永逸；年缴型房贷险则是逐年缴费，根据当年的贷款余额确定保费，随着贷款余额逐年降低，保费也逐年下降，此类险种适合工作刚处于起步阶段的人士购买，它的好处是可以减轻购房初期的负担，减轻首付的压力。以申请30年贷款100万元为例，如选择趸缴，一次性保费支出达15450元；选择年缴，首年仅需支付千元以内。

　　总的来说，年缴房贷险要优于趸缴型。如果随着购房者的收入增加，希望可以提前还贷或部分提前还贷，年缴可避免一定的损失。如果是趸缴保费的房贷险，提前还贷要办理退保，手续复杂，还要扣除5%的违约金；如果部分提前还贷，则不能部分退保。

　　提醒：买房有风险，规避早安排，手段有技巧，保险仍需买。(文/陆晓辉)