没有仪式，没有鲜花，太平洋产险深圳分公司重启车贷险选择了“静悄悄地开”。

　　“我们不准备搞什么仪式，只要和银行一签约，新的车贷险就开始推向市场。”太保产险深圳分公司有关人士４月１４日对记者说。至于和银行签约的具体时间，该人士表示，和银行合作的原则性问题早已达成共识，目前只是个别的细节需要进一步磋商，如果快的话，也就这一两天，最迟也会在下周正式签约。

　　承担履约保证保险责任

　　据了解，由于车贷险显露出巨大的风险，保监会于去年４月１日正式叫停了旧的车贷险，并要求保险公司须按保监会的要求，重新制定车贷险条款费率。

　　去年４月１日，已有中国人保、太平洋产险、天安保险和永安产险等４家公司向保监会报备了６个新开发的车贷险产品，并获得了批准。但没有料到，这些新的车贷险产品在市场上备受冷落。

　　究其原因，有业内人士认为，“新产品受冷落的原因很可能是保险人过多地强调了自身风险的控制。保监会当时要求，严禁保险公司将新车贷险办成担保业务，消费者买车贷险要另寻担保。由于不具备担保功能，新车贷险得不到银行认同，对消费者帮助也小，产品难有市场。”

　　太平洋产险深圳分公司有关人士坦言，该公司自去年４月份后开办的车贷险的经营情况确实很不理想。

　　经历了市场“真空期”后，车贷险的政策现在已有所松动。“太平洋产险的新车贷险条款，虽然仍承担履约保证保险责任，但３月２８日已获保监会的核准备案。”太平洋产险深圳分公司有关人士说。

　　据了解，新车贷险条款是专为深圳车贷市场而设计的区域性条款，只在深圳使用。目前，深圳保监局的报备手续已完成，这也是国内首个“新车贷险条款”。

　　个人资信与费率挂钩

　　据了解，新车贷险与老产品相比有了较大的不同。新车贷险规定：只保消费性车辆，首付不少于３成；贷款期不超过３年；投保人须至车管所办理车辆抵押登记，还完贷款前，车辆不能过户；费率则与个人资信等级挂钩。其中，个人资信与保险费率挂钩成为此次新车贷险的亮点。

　　从以往车贷险面临的风险来看，人为道德风险已成为保险公司面临的最大风险，而全社会信用体系的缺失直接助长了这种风险的产生。而随着深圳个人征信系统的完善，无疑为保险公司增强了控制风险的信心。

　　太保产险深圳分公司有关人士介绍说，该公司在去年就与深圳市政府授权的深圳市鹏元资信评估有限公司签署了合作协议，从鹏元公司的个人征信系统里可以方便地调查到个人的收入情况证明、完税证明、资产情况、户籍资料、信用卡记录等信息。这些信息有助于该公司建立完善的风险评估系统，给个人进行资信评分。

　　新车贷险将打破原来的统一费率模式，注重个人资信，根据客户资信程度及评分结果决定费率档次。投保人资信条件好，缴费费率就低，资信条件等级低的人，费率就高。年费率设为０．８％、１％、１．２％、１．５％到２％，费率最大差距可达１．２倍。

　　太保产险深圳分公司有关人士给记者算了一笔账：客户购买一辆１５万元的汽车，向银行申请３年期的１０万元贷款，按新车贷险保费计算，不同的购车者要负担的车贷险费用相差最多能达到将近４０００元。

　　银行加强放贷审查

　　在以往的车贷险业务中，消费者一旦购买了车贷险，银行就放贷，保险公司实际扮演了担保人的角色。由于个人信用缺乏等多种原因，开始暴露贷款风险，拖欠贷款的人增多，还出现一些骗贷现象。

　　而此次新的车贷险增加了１０％的免赔额，则促使银行加强放贷的审查。

　　“商业银行显然看重保险公司的担保信用。既然有十足的还款来源和风险规避方式，商业银行就不会对借款人进行深入细致的调查。只要按照规定，把该要的材料和证件备齐，有保险单的‘保驾护航’，车贷也就一路绿灯。”有业内人士如此评说车贷险面临的尴尬。

　　１０％的免赔额无疑将促使银行加强放贷的审查，但为什么银行会乐于接受呢？利益驱动可能是惟一合理的解释。

　　据了解，深圳２００２年销售的新车有近七成是靠车贷险来担保。车贷险被叫停后，各家银行立即抬高车贷门槛。大部分银行只有用房产证抵押才能办理车贷，其他申请不予受理；有的银行提供存单和有价证券质押贷款，但贷款不能低于存单８０％；有的银行提供信用贷款，但条件苛刻，贷款人必须是深户、担保人必须有房产等条件，将一批有贷款需求的人拒之门外。有汽车经销商称，有贷款需求的消费者非常多，但因贷款难，很多人被挡在有车族大门外。

　　实际上，道理已经很明白了，消费者贷款难的受伤者不仅仅是消费者。