保险产业政策的运行包括政策制订、实施、评价、反馈和调整五个阶段，因而具有时滞性和周期性。保险产业政策的制订和调整必须遵循大经济、中保险、小保险和大经济、中金融、小保险的基本逻辑。保险产业政策的有效运行是个动态博弈过程，必须实行市场经济体制，要具备高素质的政策运行主体，并注重协调性及保险产业政策的制度创新和运行主体的创新。

　　一、保险产业政策运行的一般特征

　　(一)时滞性

　　保险产业政策的运行包括政策制订、实施、评价、反馈和调整五个阶段，由于每个阶段既是个动态博弈过程，又是个信息收集、信息处理、信息传递和信息解码的过程，因此每个阶段都存在时滞性，这种时滞既包括正常的时滞，又包括非正常的时滞。所谓正常的时滞，是指保险产业政策正常运行过程中在时间上、效果上和空间上的时滞；所谓非正常的时滞，是指保险产业政策难以正常运行而产生的时滞，可能时滞过长，可能根本就无法实施或政策绩效存在严重的偏差。

　　作为新型服务业的保险业，其创新能力强，创新速度快，从而使保险产业政策经常落后于保险业发展的实际情况，当这种落后达到一定程度时，政策客体就不会自觉执行保险产业政策或发生上有政策下有对策的情况，此时政策时滞就从正常的时滞转换为非正常的时滞。

　　(二)周期性

　　保险产业政策是保险经济发展战略的具体化，具有一定的稳定性和连续性，但它更具有阶段性，这是因为：第一，当社会经济环境发生重大变化后，经济发展战略也会改变，也就必然会导致保险产业政策的调整；第二，保险产业政策的目标针对性比保险经济发展战略更强，时间跨度更短，当对保险产业政策影响较大的因素发生了较大变化，但还不足以影响经济发展战略时，保险产业政策也会发生改变；第三，一国的保险市场主体的构成从国别、实力对比、组织形式上在不同阶段都不可避免地会发生变化，即使是同一市场主体，在不同阶段其效用也可能发生变化，也必然导致保险产业政策的调整。

　　保险产业政策的阶段性决定了保险产业政策具有生命周期，没有什么灵丹妙药可以使保险产业政策一成不变而仍能取得好的政策成果，但这种周期性应是一波高于一波的螺旋式的上升周期，是在保持保险产业政策连续性基础上的调整和创新这样一个不断合理化和优化的过程。

　　二、保险产业政策制订和调整的基本逻辑

　　保险业的保障性、金融性、国际性和服务性等四大属性决定了它既属于社会保障业的一分子，又属于金融业一分子，它既要尽力满足经济发展对风险保障提出的需求，又要努力满足经济发展和对外开放对金融支持、金融深化和维护国家金融安全所提出的需求。因此，必须将保险业融入到整个社会大的经济层面、金融层面和社会保障层面中去，从整个社会大的经济层面、金融层面和社会保障层面的高度来考虑保险业的发展定位。

　　随着金融服务一体化和社会保障市场化进程的不断加快，保险业、金融业和社会保险业之间一方面会产生分工的精细化和合作的紧密的紧密化；另一方面，这种新的分工的度和合作的边界较以前也会发生变化，甚至在内容上会发生部分质的变化，即在保险市场、金融市场和社会保险市场之间会产生更大范围的可替代竞争市场。即使从维护保险业本身的竞争力的角度出发，保险业急需既发挥其风险保障功能，又发挥其金融功能和服务功能。

　　由于金融是现代经济的核心，风险保障是现代经济的基础，创新是现代经济发展的源动力，因此兼具金融性和保障性的保险业的创新能力一般较强。保险业的创新会涉及到保险工具和金融工具的创新及利用资本市场的创新，而这其中又会潜伏着创新本身的风险和由于创新而使监管滞后所伴生的风险。金融深化理论认为，随着一国经济的发展，金融深化是必然的趋势，而金融压制是发展中国家经济不发达的根本原因之一。金融深化，要求金融业的充分发展，要求发挥保险业的金融功能，但是如果金融深化脱离了实体经济这个基础，带来的必然是金融泡沫、金融一体化和国际化，也会使金融泡沫国际化。因此要正确认识和处理好保险业的风险保障功能、金融功能和服务功能之间的关系，离开了保险业多元化功能的发挥，保险市场、金融市场和社会保险市场之间就难以产生良性互动，保险产业政策也难以达到理想的绩效。

　　总之，必须从大经济、中保障、小保险和大经济、中金融、小保险的角度来考虑保险业的发展定位，即从社会经济和社会保障的层面上讲，保险业的发展应遵循大经济、中保障、小保险的原则；从社会经济和金融的层面上讲，保险业的发展应遵循大经济、中金融、小保险的原则，这是保险产业政策制订和调整的基本逻辑。

　　三、保险产业政策有效运行的基本要求

　　 (一)市场经济体制

　　经济发展战略、客观经济政策、经济体制、法律制度、金融产业政策、保险市场和金融市场及社会保障市场的初始状况，是影响保险产业政策的主要外部变量，其中经济体制则是最根本的因素，因为它是对经济运行方式的一种根本性制度安排，是经济发展战略的核心内容，它决定了实现这种战略的手段，同时它还和经济发展战略一起决定了保险产业政策的指导思想、目标导向和模式选择及实施手段，决定了保险产业政策的运行方式及对政策客体的调控方式。只有实行市场经济体制，采用功能型和协调型的保险产业政策模式，通过市场机制寻求消费者利益、企业利益与国家利益的结合点，政府才会尊重市场选择，保险产业政策才能有效运行。只有实行市场经济体制，才能有效地建立与市场经济相伴而生的法治经济，才能使保险产业政策的权威性通过法律形式得到保证，才能真正实现对外开放，真正使民族保险业获得锻炼和生长，真正使政府和市场主体按国际惯例办事，才能优化保险产业政策的运行主体，为保险产业政策的有效运行打下基础。

　　(二)高素质的政策运行主体

　　市场经济体制决定了必须采用协调型和功能型的保险产业政策模式，决定了保险业的政府主管部门、相关职能部门、保险市场主体、相关独立中介组织等共同构成了保险产业政策的运行主体，它们在保险产业政策的整个运行过程中，既是主体，又是客体，只是在不同的运行阶段中其重要性和地位不同而已，离开了高素质的政策运行主体，不可能有良好的保险产业政策及其运行方式产生，更不可能有效运行。高素质的政策运行主体和良好的政策运行方式，可使保险产业政策的运行在无形中获得有效的组织保障，而所谓的产业政策组织保障，更多的是从政策制订和贯穿执行这个层面去讲的，而且更多的是在管理型的产业政策模式下谈论这个问题，忽视了必须面对的开放市场经济条件和国际金融服务一体化这个大背景，忽视了保险市场主体在政策运行中的作用，忽视了包含保险市场主体在内的政策运行主体的高素质的培养，忽视了政府及其相关职能部门本身素质的提高，忽视了再通过这些高素质的政策主体对保险产业政策的调整、优化和顺利实施，从而达到良性循环的效果。

　　(三)动态合作博弈

　　保险产业政策的运行是个不完全信息的动态博弈过程，这个不完全信息既表现为信息质量本身的问题、信息披露制度上的问题和信息传递中的问题，也表现为在专业分工严密的现代社会中信息费用高昂的问题。

　　由于环境是不断变化的，局中人的策略集合和支付函数也会发生变化，从而导致现行的保险产业政策不尽合理，使政策主体和政策客体之间及其内部乐于合作的环境发生不利于合作的变化，并在客观上允许了投机成份的存在，因此，从短期看，在保险产业政策的运行过程中，动态的非完全信息的有限重复非合作博弈是常态，合作博弈是暂时的，这也就导致保险产业政策难以顺利实施；但从长远看，一个健全的保险市场，其市场退出主体的比率毕竟相对很低，政策主体和客体的变化不是太大，因此保险产业政策的运行过程是大部分局中人的无限次重复博弈及小部分局中人的有限次重复博弈过程，有利于合作博弈的产生。总之，在保险产业政策运行的动态博弈过程中，会是一个动态非合作博弈——合作博弈——非合作博弈——合作博弈的螺旋式上升的过程，即从长远看，保险产业政策的运行过程是在合作博弈占主导地位的同时蕴涵着非合作博弈的一个动态博弈过程。因此，从制度上引导非合作博弈向合作博弈转化，是保险产业政策的一项重要任务，也是保险产业政策有效运行的基本要求。

　　离开了保险产业政策运行过程中的重复动态博弈，就会缺乏对局中人(包括政府职能部门)的非合作博弈行为的惩罚和对投机分子的有力约束。局中人在博弈过程中就失去了优化其策略集合和支付函数的动力，这样一方面使保险产业政策难以有效运行，也无法真正调整不合理的甚至是错误的保险产业政策；另一方面，策略集合和支付函数异化的保险市场主体在开放市场经济条件下难以提高其核心竞争力甚至是难以维持生存，从而在客观上抑制了各局中人之间的无限次重复合作博弈。

　　(四)协调性

　　保险产业政策的有效运行，依赖于保险产业政策与其它相关政策之间的有效协调，这是由保险产业政策与其它政策之间的关系所决定的。首先，保险产业政策是国家整个大的产业政策的一个组成部分，它与其他产业政策是一种相互影响的关系；其次，保险产业政策与其他经济政策的目标、作用、对象和手段，既有联系又有区别，保险产业政策不能凌驾于其他经济政策之上，它只能在宏观经济的约束条件下，对保险市场内部、保险产业政策内部、保险产业政策与其它政策相交叉的部分进行协调。不仅保险产业政策的指导思想、目标导向、中介指标、模式选择、实施手段、调控方式和运行过程等因素内部需要保持良好的协调性，而且这些因素之间也需保持良好的协调性，否则保险产业政策就不可能成为一个有机的整体，不能发挥其固有功能。

　　保险产业政策的有效运行，还要求其主要作用对象即保险市场的内部保持良好的协调。如在市场结构S中，不仅应注重供给主体，而且还要注重需求主体和中介主体及监管主体；不仅应注意市场体系的建立和健全，而且还要注重组织体系、监管体系和调控体系的建立与健全；不仅应注重市场的进入与退出壁垒以保持市场的可竞争性，而且还应注重保险组织形式向有竞争力的方向发展和产业组织结构的合理化、产品结构的合理化、不同市场的可替代程度及可替代范围与发展趋势。又如在市场行为c中，不仅要注重防止垄断、合谋和掠夺性定价，以保证市场的可竞争性，而且还要注重风险控制和创新，注重市场秩序。再如在市场绩效P中，不仅要注重保险业的总体发展，而且也要注重保险业在不同区域间、在保险业内部的不同险种间、在保险业的三大功能间的发展次序和发展的质量，还要注重风险保障的社会化和市场化的发展方向。

　　(五)创新性

　　1．保险产业政策的制度创新

　　在社会分工和专业化非常发达、竞争日趋激烈的现代社会里，信息费用高昂，并成为交易费用的核心问题，局中人为达成合作而获取信息所花费的交易费用可能得不偿失，不足以修正主观的判断和认识，因此制度的重要性就不言而喻了。

　　从根本来讲，保险产业政策也属一种短期的正式制度安排，而且其内容也涉及到大量的制度问题，如果保险产业政策这种制度安排的社会净收益不能大于零，或在各种可供选择的制度安排中净收益不是最大，就不可能达到制度均衡。均衡的制度安排随时间的变化，也会变得不均衡，因为新的制度需求一方面对原来的制度供给不满足，另一方面其中的一部分也是原来的制度供给无法提供的，同时从制度供给者的角度看，只有制度供给者的边际收益等于边际成本时，才会出现制度供给的均衡，而制度供给者的惯性、效用和对制度需求的质和量的判断失误，都会导致制度供给不足。总之，制度均衡是暂时的，不均衡是永远的，因此保险产业政策的调整是个永恒的过程，所以，制度创新，成为保险产业政策有效运行的要求之一。

　　2．保险产业政策运行主体的创新

　　由于保险产业政策的运行过程是个动态博弈过程，因此，无论是要制订良好的保险产业政策，还是保险产业政策的制度创新或保险业的非正式制度创新，或者是保险产业政策的有效运行，都依赖于包含保险市场主体和政府部分在内的保险产业政策运行主体的创新。

　　尽管公共选择理论说明了政府失败的可能，但政府在正式制度的创新和变迁中起到了特殊的与十分重要的作用，这是由制度创新对不同创新主体的成本和收益的对比关系所决定的，也是由于制度是一种公共产品所决定的。在保险产业政策的制度创新中，政府在发挥自己主导性作用的同时，应充分重视市场主体的力量，应建立良好的市场机制和竞争机制，使他们有动力为正式制度甚至非正式制度的合理变迁去努力。同时，在开放市场经济条件下，国家综合实力的竞争是竞争的新形式，而国家创新系统的建立和有效运行是保证国家综合实力的根本措施之一，而国家创新系统的建立，也依赖于保险产业政策各运行主体的创新。

　　四、保险产业政策的发展趋势

　　(一)市场化

　　既然市场经济体制和动态合作博弈是保险产业政策有效运行的基本要求，那么保险产业政策的运行过程，既是保险业政府主管部门、相关职能部门和保险市场主体的动态博弈过程，也是内资市场主体与外资市场主体之间、一国政府与他国政府之间的动态博弈过程，这些决定了市场化是保险产业政策的发展方向。

　　(二)国际化

　　市场经济体制和保险业的国际属性决定了保险产业政策的国际化发展方向，这在开放市场经济条件下更为明显，它既表现为保险产业政策博弈过程的局中人的国际化，又表现为保险市场主体的国际化，还表现为保险监管标准、监管方式的国际化以及保险产业政策运行机制的国际化，同时它还要求民族保险业布局的国际化、保险产业组织竞争力的国际化。保险产业政策的国际化，必然伴随着保险产业政策本身和保险市场信息传递机制的透明化、公正化。