在长达3个月劳心劳力的比较后，30岁的笔者为自己购买了一套保险组合：“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品以及一个定期国债投资计划，为一生的健康建立保障。年轻的时候，我们该如何制定满足自己需要的保障计划呢？

    现代社会中，只要你有足够的钱，几乎你想有的需求保险公司都可以提供一个方案来帮你实现。怕病的，怕死的，怕老了没钱的，想寻求心理安慰的，避税的，保险公司都会热情洋溢地说：“来吧，我来帮你！”

    很多人常常被代理人热情推荐的纷繁复杂的产品和方案组合弄昏头脑，随便挑选一种买下，不久就会后悔，或觉得保险公司都是在骗人而简单地放弃保险。这当然不是对自己和家人，对金钱最负责的态度。

    我认为，要科学地选购保险，首先要清楚下面几个问题： 

    第一：我们为什么需要保险？

    我们每个人可能在一段时间会抵抗不住风险,虽然这个风险只有1%,可是一旦来临,我们可能会因为一时缺乏足够的金钱而一团糟。因此，我们愿意每个人拿出1块钱,100个人凑在一起，攒了100块，给万一出事的那一个人用。

    而保险公司就是那个组织者，他向100个人每个人收2块钱,一共200元,其中100元赔出去,100元做开销和利润。因此，在选择保险的过程中，我们需要记住：

    ü保险公司是商业机构，它以赚取利润为目标，而不是单纯奉献爱心——对保险公司来说越多的钱越长时间放在他那里是最好的，但对我们来说并不一定是最好的；

    ü保险最有价值的地方是让我们在一定时期内能抗衡生命中不能承受的金钱风险——如果你终生都不能实现财务自由，那么保险公司也不能帮你； 

    第二：什么样的情况下不需要购买保险？

    如果没有人需要依靠你带回来的薪水生活，如果你去世，对身边人的财务并没有影响，那么你不需要拥有保障死亡的人寿险；

    如果你身边已经有足够的钱，投资在低风险、流动性好的投资项目里，在意外、疾病的时候可以动用，那么你也不需要健康保险；

    如果你相信自己的理财能力，不会让已经赚到手的钱随意花掉，并有能力让你的一部分钱以一定的利率增值，那么你也不需要购买养老分红保险。原因很简单：保险公司未必有自己投资效果好；把钱放在自己手里，需要时或者有更高投资机会时，可以任意调动，而对大多数险种来说，如果提前拿出来，那么10年内都是非常吃亏的。 

    第三：什么人需要购买保险

    如果读者符合下面几种情况，建议购买保险：

    ·有家人需要自己抚养，但自己在最近和接下来的一段时间还没有足够的钱来抵御意外情况(死亡，残疾，疾病等)的出现。

    ·想把一些钱投入到风险更高，收益更高的项目中去，可以先拿出少量的钱来购买保险，以增加抗风险的能力。

    ·没有理财能力，钱拿在手里不能很好增值，反而会轻易的花掉，需要用强制储蓄的办法来保障养老金。

    第四：如果需要保险，需要多少？需要多长时间？

    需要的保险额度要根据所需的保障而定。意外灾难会给自己和家人带来什么样的影响？希望他们有足够多的金钱度过多长时间？是假设完全靠保险金度日，还是过一段时间依然会有工作？这样就可以计算出需要的保障额度。

    随着时间的推移，我们的储蓄、投资、以及已经偿还清的自己住房的抵押款,都会改变实际需要保险的额度。30岁的时候你需要30万的保障，可能到50岁的时候只需要10万元。你自己实现财务自由的过程，也就是你逐渐减少对保险依赖的过程。

    解决了这几个问题之后，下面就是产品选择了。 

    我选择了“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的组合，保障了“死亡，残疾，重大疾病，一般住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的。 

    第一、定期寿险

    定期寿险是很多人在年轻时需要的，用少量的钱买到一个大的保额，在未来20年、30年内保障家人在自己死亡后能度过一段时间，这也是保险的真正价值所在。

    定期寿险是一个比较简单的产品，投保人故去，保险公司理赔。一般附加定期寿险会比主险便宜一点。有的保险公司如平安保险公司的定期寿险还附送7级34项残疾保险，泰康的一个定期寿险品种也可以提供高残保障，这都是不错的品种。 

    第二、意外险

    意外险一般都是每年交费，可以续保保障到64岁，或69岁。选择意外险最重要就是看价格，相同保障下越便宜越好；其次要看是主险还是附加险；另外，有的意外险有一定金额的免赔额，有的没有，当然免赔额越低越好。

    意外险我选择了新华人寿的多保通，这是一款性能价格比很高的产品，函盖了“意外死亡，意外残疾(不仅仅是全残，还包括一般的残疾)，和意外门急诊”，是主险，可以单独购买。 

    第三、住院医疗保险

    这款产品绝大多数公司都是作为附加险出售的。因为保险公司认为这是不赚钱的产品，必须和其他有利润的产品搭售。选择住院医疗保险，主要看：

    ·住院报销的比例，是不是有免赔额？报销的上限是多少？

    ·观察期多长？(有的30天，有的90天，甚至180天，越短越好)

    ·对重复住院怎么处理？如同一个病住院，保险公司是否会保证续保？

    ·价格？

    很多保险公司的合同上都有“随时可以核保后要求加费，或拒保”的条款。一个健康的投保人，连续交了10年保费，第11年因为某疾病住院，保险公司一般会赔，但是到了第12年，很可能要求加费或拒保，这是非常不公平的。还有公司更加严格，明文规定：同一种疾病第二年一定要除外。碰到这样的条款，一定要小心。如果产品有“保证续保”的条款，是很为客户着想的，建议多加考虑。

    第四、住院补贴保险

    住院补贴就是在投保人住院时，保险公司将会为投保人提供补贴，一般有50元-300元/天不同档次可以选择。住院补贴需要考察：

    ·每次住院需要减去几天的免赔期？(有的3天，有的7天，当然越短越好)

    ·一年最多赔几天？(有的是365天，有的只有90天，中间差异很大)

    ·是否有保证续保的条款？

    ·首次疾病的观察期？(有的30天，有的90天，甚至180天，越短越好)

    ·价格？(价格的比较要充分考虑上述因素，不是单纯比较数字)

    我选择的是泰康人寿的《世纪泰康个人住院医疗保险(津贴型)》，这是少数把“保证续保”条款写在合同里的产品。如果投保前三年没有住院，那么三年后可以申请“保证续保”，如果通过，以后保险公司将不得加费，不得拒赔。这样你以后因为同一种病反复住院也有保障，一年365天住在医院里也没有关系。因此虽然价格略贵，我最后还是选择了它。 

    第五、重大疾病险

    重大疾病险是最复杂最贵的一种。我个人觉得考量重大疾病险最重要的因素包括： 

    ·费用和交费方式；

    目前的重大疾病险一般都是按照3-5%的年利率来计算的，也就是说，如果钱放在自己手里，只要能按照3-5%的年息来增加，那么就应该选择年限长的交费方式，而不是一次性交款。另外，一旦确诊重大疾病，马上会得到保额，剩下年限的保险费自然豁免，从这个角度，也是选择年限长一点的保险会比较划算。 

    ·保障的年限

    有保障终生的产品和定期产品。市场上保障终生的产品居多，定期保障到55，60岁的产品比较少，还有一种一年一交的重大疾病险。如果你对自己的投资理财能力比较有信心，可以选择定期产品(如保障20年)，因为你把与购买终生产品之间的差价节省下来进行投资，20年后就会拥有比目前保额更高的金钱，比把钱全部交给保险公司更有利。 

    ·保障的疾病种类

    市场上的重大疾病大致可以分两类，一种是保障10种左右的常见重大疾病，这是比较老的产品，费用比较低；另一类大概保障25种以上的疾病(有的到40种，包括了一些非常罕见的病)，费用较高；每个人可以根据自己对疾病的担心和费用的承担能力选择。 

    ·对每一种重大疾病的定义

    很多人选择重大疾病保险的时候，会比较关注保障多少种病，而不关心具体疾病的定义。其实投保前仔细看清楚条款是非常重要的。比如重大疾病中包括了“癌症”，但并不是一切恶性肿瘤都属于保障范围，原位癌、皮肤癌、非危急生命的癌都是不保的。 

    ·保障利益

    有的产品是一旦符合理赔条件就支付保额的，但也有的产品确诊了也只给80%、50%的费用，剩下的钱要在死亡、患其他重大疾病的时候才给，显然我们应该选择前者。 

    ·疾病与身故观察期有多长？观察期内如果患病如何规定？

    不同产品的观察期是不一样的，有90天的，180天的，当然是越短越好，在观察期内如果发生重大疾病或死亡，不同产品的规定不一样，有的比较严格，只退保费，也有的会按10%保额来赔付。

    最后我选择了海尔纽约人寿的定期重大疾病险，从30岁到55岁，保障死亡，高残和30种重大疾病，包括：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、恶性肿瘤、脑中风、慢性肾功能衰竭、瘫痪、重大器官移植手术、失明、深度昏迷、严重烧伤、早老性痴呆或老年性痴呆、再生障碍性贫血、主动脉手术、细菌性脑膜炎、良性脑肿瘤、听力丧失、脑炎、爆发性肝炎、慢性肝脏衰竭、慢性肺部疾病、运动神经元疾病、多发性硬化症、帕金森氏病、脊髓灰质炎、原发性动脉高压、失语、经输血导致的艾滋病、心脏瓣膜手术、肌营养不良症、肢体缺失。 

    总结：我最终选择的保险组合：