老年护理保险是一国社会保障体系中的新型分支，自西方国家开办以来，呈现出大力发展的势头。借鉴国外先进经验，对于我国建立社会保险体系大有裨益。

一、国外老年护理保险的产生背景及发展现状

随着世界医疗水平的提高及人民生活水平的上升，许多国家的人口死亡率正逐步走低，与此相关的老龄化问题也日益显著，老年人的生活来源、医疗费用，特别是生活护理问题，已逐步成为各国社会保障体系所关注的焦点问题。据统计，欧洲发达国家和日本的老年人独居率已高达40%，如此之高的比例迫使社会采取措施解决老年人的护理服务问题。如果完全依靠家庭照料，一方面与西方国家子女与老年人分居、家庭规模小型化的观念有抵触之处，另一方面这种保障是非专业的、完善的。若将老人完全托付给医疗机构，昂贵的费用是必然的，除此之外还有给护理工作带来的巨大压力。鉴于此，在建立社会性老年人服务体系的强烈呼声下，老年护理保险应运而生。

1986年，以色列成为最先引入保险技术、推出法定护理保险的国家。此后，奥地利、德国、日本等国也相继建立了完全独立的法定护理保险机制。按照各国情况和传统的不同，实施方法各具特点。概括起来，老年护理保险有以下几种类型：1. 单独作为法定的护理保险制度，以德国、以色列等国为代表；2. 作为医疗保险制度的一部分，以荷兰为代表；3. 实施基本以实物给付的护理服务制度，以丹麦最为显著；4. 实行以公费负担的护理津贴制度，以英国、奥大利亚为代表。

其中，德国的做法不仅吸取了多国经验，而且实施范围很宽，影响也很大，可窥视出当今世界老年护理服务的发展现状。德国护理保险制度分为在宅护理和住院护理两个层次，按照每日护理的时间长短划分护理等级，不同等级的服务与现金给付也不同。保险费负担则根据受护理人的职业和生活水平缴纳不同数额，以体现社会保障的公平性和灵活性。

二、国外老年护理保险的内容与特点

发达国家的老年护理保险多属于社会保险范畴，当然也不乏商业保险举办护理服务的成功范例。总体而言，其特点可归纳为：

（一）　 、强调预防在先和重在在宅护理和长期患者的护理

首先，强调预防在先、护理在后是缓解护理需求压力的有效途径。预防工作开展得好，既能减少对护理机构的需求，又能减轻患者的费用负担。例如丹麦实施了高龄者附加金制度，对一定年龄以上的老年人供给暖气和部分生活费，这对于其延迟进入护理阶段具有实质性意义。其次，推广高水准的在宅护理服务，不仅便利了老年人的护理需求，更解决了住院护理带来的高昂费用和设施不足问题。再次，重视长期患者的护理服务，抓住了护理服务的工作重心，维护了社会保障的良好信誉。

（二）　 、强调以实物给付为主，家庭责任优先的护理原则

实物给付仍是当今世界护理保险的主流，与现金给付相比，实物给付可以节省总体费用开支，使资源得到有效的利用，而且能最大程度地避免因给付现金给受护理人家属带来的选择与纠纷问题，切实加强护理效果。因此，护理服务坚持以实物给付为主，现金给付为辅的原则。在责任归属方面则强调家庭责任占先，社会责任为辅的观点。虽然随着现代家庭结构变化和女性就业人数的增加，家庭护理能力有所下降，但家庭责任仍受到社会的普遍重视，在老年人护理方面仍应占主导地位。

（三）　 强调多方负担、多方支持，坚持财务来源多元化

国外护理保险的费用，一般由政府、企业、个人和医疗保险部门四方共同承担。首先，由于护理保险不同于其它社会保险，处于社会福利和社会公益事业之间。因此，政府的承担比例要相对高些，一般占到费用总额的1/3以上。其次，个人承担部分费用，充分体现了“谁受益、谁负担”的经济学原则。一般而言，个人与企业对半负担保险费，即使是养老金领取者也要缴纳，这是享受护理服务的前提条件。再次，随着护理费用的迅速增长，寻找新的财务负担渠道势在必行。对此，法国、德国希望通过养老保险基金来支持护理服务的部分费用，另外一些国家则通过民间团体和慈善机构来增加财务来源。总之，落实财务负担来源是整个护理保险得以顺利开展的保证，寻求多方支持始终是该保险制度需要解决的重要课题。

（四）　 强调昼夜服务、多样服务的周到服务原则

发达国家的老年护理服务注重细致周到，“三化精神”——服务综合化、地区联网化、窗口一元化贯穿服务始终，着重体现在：实现24小时不间断的昼夜服务；开展精神护理、医疗护理、生活护理等全方位护理；调研服务对象，制定护理计划，针对计划实施护理服务等等。

三、国外老年护理保险的经验与教训

老年护理保险是当代世界社会保险体系的新生事物，从诞生到发展仅有几十年的历史，期间总结的经验教训必然对该制度的今后演变产生重要影响，对于尚处建设护理保险中的其它国家具有借鉴意义。

经验之一。完善的立法规章为护理保险得以顺利实施提供法律渊源。除了社会保障法、社会福利法和社会保险法以外，规定与护理服务相关的法律条文十分必要。如德国颁布的《联邦照料法》、《负担平衡法》、《联邦补偿法》等。此外，实施资料审查制度、护理津贴制度、护理人员考试进修制度、受护理者申诉制度、服务质量检查制度等系列配套措施，对于提高服务水平和护理质量亦有制度约束及动力。

经验之二。统一的机构管理和训练有素的人员配备是护理保险成功开展的重要保障。无论实施法定护理保险，还是推行护理服务制度，各国一般都有上至中央政府的部级主管单位，下至地区和基层管理机构。中央一级如英国的劳动社会部，下设的运营主体如德国的社会护理保险公司，荷兰的国家健康保险基金委员会等。护理人员主要由专职的访问护士和家庭服务员组成，家庭医生和义务工作人员处于协助地位。所有的护理人员必须取得资格证书上才能上岗服务。

经验之三。广泛的调研和实施前的准备工作是护理保险顺利开展的前提条件。因为护理保险是保险业的新生儿，开展此保险之前进行细致深入的调研，其必要性可想而知。法国就是在作了10年的准备工作之后才开始护理保险制度的。德国在推出护理保险时，分为在宅护理和住院护理两个阶段逐步到位，以减少因经验不足所引起的失误。

教训之一。高标准的护理服务，带来了巨额的财政负担。在实行护理服务制度的国家，受欧洲福利主义思潮影响，护理服务被纳入高福利、高负担的发展规范。高标准的服务产生了高额的护理费用，使本来就负担沉重的财政收入更加入不敷出。在实行法定护理保险制度的国家，企业因负担加重导致劳动成本增长，职工个人也因此影响到个人的生活质量。由此可见，护理服务具有刚性，必须与社会经济发展的水平相适应。

教训之二。护理人员的待遇与能力不相适应，影响了服务质量。按规定，护理人员必须持有国家颁发的资格证书才可上岗。但由于护理需求过旺，有资格的护理人员供给明显不足。放宽限制又使得整体护理水平下降，而待遇与能力的不相适应影响到了护理人员的工作积极性。因此，护理人员的储备和培养应在护理服务推出之前，其报酬也应事先予以明确和规定。

教训之三。护理服务外延界定不清，与其他社会福利相交叉，给实务操作带来难度。如上所述，老年护理服务包括精神、医疗、生活服务三个层次，其中必然涉及老年人的医疗、福利和护理服务制度。三者的侧重点各有不同，但对于交叉地带，责任归属和费用负担在理论框架上并不明晰，造成实务处理时相互推诿。因而，对护理保险的理论问题研究应具有前瞻性，及早探讨相关的理论以指导实践。

与国外相比较，我国的人口老龄化趋势更为显著。配合社会主义市场经济的建立和完善社会保障体系的需要，建立和发展老年护理保险更存在深刻的必然性。吸取和借鉴国外的有益经验，可使我国在建立保障体系的过程中少走弯路，加速显现护理保险的潜能，最终为社会健康事业和社会进步作出直接的贡献。