现代保险社会管理功能的含义及意义

　　保险的社会管理功能，是指从社会属性角度看保险本质所产生的对整个社会的积极作用。这种作用表现为：保障生产和流通的正常进行，为经济发展提供动力和支持力；调节社会资金在消费和储蓄之间的比例，辅助货币政策的有效性，保持金融稳定；促进社会风险管理的有效性，减少社会损失；分担政府社会保障职能，共同构建起一个强有力的社会保障体系。

　　正如美国著名经济学家舒尔茨所言，保险是一种影响生产要素的所有者之间配置风险的制度。通过对保险这种制度安排下的保险关系、保险分配关系及其客观规律性的认识，我们认为，现代保险的社会管理功能集中而突出显现为经济的助推器和社会的稳定器。大量研究分析表明，现代保险以其作为风险管理的重要手段为平台，对社会的政治经济稳定和健康发展，对企业的持续经营和扩大再生产，对保障个人及其家庭的财产安全、生活安定、人身健康，发挥着极其重要的作用。研究和认识现代保险的社会管理功能，将为我国保险产业发展指明方向。

　　对现代保险社会管理功能的认识有待提高

　　现代保险社会管理功能的发挥，有助于保障社会再生产的有序进行，推动科学技术的现实转化，增进社会福利。然而，相对于保险的经济补偿和资金融通两大功能，无论在实务界还是在理论界，保险社会管理功能的认识还有较大的不足。

　　对保险是经济助推器和社会稳定器的认识，目前仅限于保险业界，还远没有得到社会其他领域的认可，原因之一是我国目前保险业的发展状况很不令人满意，保险的密度和深度还远远低于国际平均水平，保险的供给与国民经济和人民生活的需求之间差距很大，社会各界还没有深切体会到保险的社会管理功能。实际上，保险业内，也囿于保险的自然属性论保险的发展，未能突破传统观念的束缚，偏安于长期以来市场格局所带来的温室环境。只是到了外资机构即将全面进入我国市场的前后，我们才看到保险市场要进行革命性改革和发展的鲶鱼效应。

　　保险监管要立足于保障最广泛的消费者获得保险需要

　　１、保险监管的理论定位

　　保险监管是为服务于公共利益而存在的，它通过依法制定和实施以促进和保护公众利益为目的保险法规，保护所有的消费者而不仅仅是单个消费者免受不公平待遇。它是一个监督系统，旨在确保保险公司将具有所要求的财务资金来偿付到期的所有赔偿责任以及保险公司将以公平方式对待所有交易活动中的消费者。也就是要在保持生产者剩余不变的情况下，防止和纠正市场失灵引起的对消费者利益的损害，实现消费者剩余的最大化。

　　之所以需要保险监管，一个还没有被广泛认识到的理由是要促进实现社会目标，即通过制定一些保险法规，使更广泛的人群可购买到保险，得到其应该享有的保险权益。例如，在美国的汽车保险、健康保险、商业个人财产险等业务方面，通过保险监管强迫保险公司承保那些有可能被拒绝承保的投保人，使得公众有权利在可以承受的费率下购买保险。这是与经济、社会与人的全面发展目标相一致的，是社会各类消费者保险需求的客观要求，也是保险社会管理功能发挥的前提条件之一。

　　然而，在很多情况下，我们保险监管所做的工作，针对保险供给面的政策调整较多，并没有去顾及潜在的或得不到保险服务的群体的保险需要，体现不出在经济增长与保险业务增长间监管部门应有的地位与作用。监管者得到或掌握的信息也是不充分的、不完整的，不论是在数据的质量方面，抑或在报表的时效性方面，基本上还没有达到充分利用信息技术来分析和运用保险供需两方面的信息数据，更谈不上对保险相关各行业情况及趋势的深入了解。

　　２、追求公平原则下最广泛人群得到保险权益

　　保险监管对消费者的保护，实际上也涉及两个方面，一方面是要保护由于保险机构无偿付能力而带来的损失，另一方面是要保护由于欺诈性行为和其他市场指导滥用所带来的损失。因为作为个体的被保险人（自然人与法人）在保险交易中无法实现真正的自我保护。

　　保险是一种有待将来履行的、视情况而定的承诺。这个承诺是否兑现关键在于保险公司。保险核算和精算程序具有极强的技术性，并且，保险公司相对于普通的消费者具有强大的专业技术优势，因此只有依靠政府来代表公众进行监督，通过监管补偿这种技术上的不平衡性。如果保险市场不加监管，消费者就得不到最大化的权益。保险监管在某种意义上可以视为是政府通过对保险买卖双方的干预来实现对消费者的保护，从中也可以看出可广泛购买保险的社会目标优于诸如保险公司自由签约的其他目标。

　　３、以有序的市场秩序保障保险公司的有效竞争力

　　保险公司的利益同样需要得到监管部门的保护。在这里，保险监管追求的目标，一是要确保保险公司能提供高质量、价格合理的保险产品。保险监管要制定相关的法规和建立政策激励机制来鼓励保险产品创新，满足社会各个层面的保险需求。二是要维持市场竞争规则的有效性。保险市场上的种种表现反映，不能依靠完全的自由价格竞争来提高消费者的福利，要介入监管力量来代替无节制的非生产性竞争。三是要保证保险公司的偿付能力水平处于合理安全的状态。保险公司没有偿付能力而破产，将引起一系列的广泛而严重的问题，诸如毁坏的房屋无资金修复、只能用个人资产清偿责任诉讼案的判决、老弱孤寡无人供养以及财务计划不能完成等。这样就根本谈不上保险对经济增长的贡献和对社会稳定的支持了。

　　创新监管理念，促进保险社会管理功能的实现

　　保险监管对于积极发挥保险的社会管理功能，责无旁贷。总体来说，一是要全面认识和评价保险的社会管理功能及其现状，光大保险制度的特性与优势；二是要遏止保险制度的弱点与局限，减少机会主义成本；三是要积极鼓励和推动保险行业更新经营理念，营造一个宽松而非无序、创新而非越轨、协调而非强制的监管环境，立足于国民经济和社会发展的全局，把现代保险的各项功能积极发挥出来，造福于全社会，为全社会的可持续发展作贡献。

　　在当前各行各业努力实现全面建设小康社会的进程中，保险监管部门要着力推进以下三大工程的建设，以确保现代保险成为经济和社会发展的“安全阀”，成为人民群众生活和致富的“靠山”。

　　第一，积极推动保险行业对保险在社会可持续发展中积极作用的理论与实践探索。

　　党的十六届三中全会作出的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，强调要“坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展”。在社会可持续发展的研究中，特别要研究保险在环境保护与农业发展两大关键领域的作用，这是一项迫切的任务，也是一项长期的任务。要研究提供多样化的环境保险产品来促进生态环境资源的保护和利用；推动保险企业共同开发环保科技；实行差别保险费率等手段，强化保险公司对企业保护环境、预防环境损害的监督管理，引导企业作出有利于可持续发展的长期行为。农业是我国加入ＷＴＯ后面临严峻挑战的首位行业。保险业要为农业的发展提供全方位的保障机制，既应当包括整个农业再生产过程中人、财、物等各种硬件要素，还应当包括农业再生产过程中各种软件要素诸如科技和市场风险等。

　　第二，探索建立符合社会主义市场经济需要的非自愿保险市场。

　　所谓保险的非自愿市场，是指保险服务供给方在利润最大化约束条件下不愿提供而又具有现实保险需求的市场。目前主要存在于三大领域：第一类是对于大数法则中独立性原则不适用情况下的不易分散的风险，需要政府直接作为保险的供给者。如农作物保险、地震保险、核责任保险等。第二类是风险太高以致于保险人不愿意提供保险服务。如屡屡肇事或被判严重违规的司机，他们发现续保时保险费升高了，并且在自发市场中将没有保险公司为他们提供保险。这些无保险的司机如果继续行驶，会伤害更多的人，而无辜者得不到伤害赔偿。因此从社会利益的角度需要政府干预。第三类是特殊责任保险。如健康医疗服务机构或医生因失误引起的损失，政府服务机构如警察局、消防局的作为或不作为引起的诉讼等，在这些情形下，风险因损失无法预测而缺乏可保性，从安全和获利角度出发，商业保险公司就不可能经营这些风险。对于上面这些特殊的个人和企业的保险需求，我们研究的很少，而它们也是整个社会中有权利获得保险的，它们对于我们的生产、生活与社会稳定都有着十分重要的影响。

　　第三，加快构筑消费者保险教育系统建设。

　　这是决定一个国家保险产业竞争力的重要因素。对消费者的保险教育活动是一种公共产品，在企业或者社会团体层次上难以实现，只有在政府层面上才有能力提供。英国有以监管者作为主体制定有关金融消费者教育的计划，并把它作为义务课列入学校教育体系。韩国正在推进“创造容易理解的金融术语”活动。随着保险消费者素质的提高，对保险公司及保险产品的要求也提高了，从而推动整个国家保险竞争力的提高。此外，监管部门要有专人专门负责消费者对保险公司和代理人的投诉，公平处理保险公司与被保险人的关系，既可以消除消费者对保险这种专门产品的误解，又可以促动保险公司提高和增加优质服务，还可以推动保险行业的诚信建设，扩大保险的覆盖面。