理财个案

张小姐：我上班已经10年，从事市场营销工作，月收入在4000元左右，有自己的房子，目前单身。我想咨询一下，以我的收入水平该买多少保险比较合适？另外我希望加强今后退休生活的保障，希望理财直通车能给我一个比较合理的保险方案，提供一些适合我的理财方面的建议。

理财直通车：

按目前张小姐的收入，理财专家建议张小姐要保障自己的挣钱能力，从财务安排来看，应该对自身的身体健康有一个抗风险的安排。我们建议张小姐每年拿出5580元，购买20年期的吉祥两全分红保险（保额在10万元）及每年交付958元的附加母婴重大疾病长期健康保险，以便在财务上和身体上能得到一个长期的保护。

由于张小姐工作强度比较大，而且工作性质不够稳定，虽然有传统的养老保险，但由于保险金额过低，为了保证退休后有比较高的回报，这就要求资金必须有较大的增值，并且能够抗风险。

所以，我们建议张小姐买以上两种保险原因有二：建议张小姐购买20年期的吉祥两全分红保险，每个月只用交500元左右，就能在25年后（55岁）得到一次10万元的返金；如果在25年期间，保险人因故去世，在当年其指定受益人也能拿到10万元的补偿。而且吉祥两全分红保险每年还能拿到由公司发放数额不等的分红。

张小姐现在的财务安排，建议首先应保障退休后的收入，即自己的生活保障；其次保证每年都能有一定的收益，以备不时之需。现在张小姐每年只需拿出5418元（吉祥两全分红保险4460元；母婴重大疾病长期保险958元），到第25年，就可以储蓄10万元，而且还能拿到近3万元的分红。而且在这25年期间，张小姐即使患病，她所投资的母婴重大疾病长期保险也能起到应急作用，这笔最多可获赔10万元的应急基金通过保费的生效来实现，既达到增值的最大化，同时也保持了资金的相对灵活。

理财专家建议，由于张小姐每年可支配资金在5万元左右，其中花费5000多元用于购买定期寿险和附加重大疾病险，占到总收入的10%，完全符合国际惯例。而且在购买了吉祥两全分红保险后，保险公司还要免费赠送一份20年的豁免保险费的长期健康保险，收益是非常可观的。（上述理财建议由海尔纽约人寿李毅提供）