三大陷阱：误导购买、卷走保费、理赔波折

7月19日下午，深圳市宝安区从事房地产生意的林宏明(化名)终于拿到了香港某保险公司给他的退保金支票。“我一天拿不到支票，一天不敢把详情向媒体公开。万一香港那家保险公司反悔了，我怕连这点退保的钱也拿不到了。”

 
这张退保金支票的金额为55万港元(约合58万元人民币)，但他先后总共投入的却是11万美元(约合93万元人民币)的保费。对他来说，9年前购买的这份“地下保单”，无疑是一笔既麻烦又赔本的“买卖”。

林宏明是深圳开发后第一批“富起来”的人，地产生意让他在上世纪90年代即开上了宝马轿车。1996年，林宏明通过自己的好朋友、做钢材生意的林老板认识了来自香港的保险代理人张某。

在她的游说之下，林鸿鸣决定买张老板一个人情，在深圳签署了一份保额为25万美元的人寿保险，年缴保费约1.4万美元，合同约定8年缴清，从55周岁时开始返还。

林宏明当时并不知道保险是何物，以为只须缴费一年即可，“权当是请张老板喝茶了”。随后他才发现，这份保单不但要每年缴费，还令他遭遇不少麻烦。

“2001年，保险公司突然通知我，代理人张某已经‘消失’了，最近两年代收的保费也没有交给公司，因此我的这份保单将失效。圈子里通过张某买了保险的不少投保人也都收到了这样的通知，被她卷走的保费一共价值400多万元人民币。”林宏明说。

这些深圳的投保人愤而联合起来同该香港保险公司交涉，甚至不惜打官司。为此，保险公司不得不派员去深圳协调。

林宏明说：“这家公司考虑到社会影响，最后承认我们的保单继续有效，并且指派了另一名香港保险代理人潘某和我继续联系。”

此后的几年，林宏明一直通过潘某继续向保险公司缴保费。到了去年，他缴完了第八期保费，按照条款约定，缴费期已满。然而，林宏明没有想到，“去年10月，潘某告诉我，她已经跳槽到香港另一家保险公司，问我是否愿意将自己的保单也转过去，不用多缴费，但可以将保险金额从25万美元提高到40万美元。”

直觉告诉林宏明，如果听从潘某的建议，自己可能还将蒙受损失，于是拒绝了她的建议。

林宏明说：“去年11月，潘某感到已经劝不动我了，便说‘看在大家相熟的情面上，我提醒你，你的这份保险还要再缴一年合同才能期满，因此2005年你还要再缴1.4万美元才能让保单继续有效。’”

反复的变动终于令林宏明无法忍受。“我不知道再这样下去还会怎样，钱还能不能拿回来。而且这份保险既没有医疗保障也没有疾病保障，只有在我死掉以后才能拿回钱，我根本不需要它。既然还要我再缴10多万元人民币，我索性退保，吃点亏也认了。”

今年6月，林宏明通过潘某办理了退保手续，可以退回55万港元。

领取退保金的过程也是一波三折。7月上旬，林宏明收到了保险公司开出的支票后意外地发现，对方把领取人的姓氏搞错了。他不得不连夜赶去香港，办理了变更手续。焦急等待了近一个星期以后，支票终于收到。

“我以后不会再相信保险公司了。这笔钱即便放着，也不会用来买保险。”由于深受“地下保单”之苦，保险业的形象已经在林宏明面前变得黯淡。

一位不愿具名的保险业内人士指出，林宏明的投保和退保经历恰恰是“地下保单”客户中经常遇到的典型经历：购买之初即有一定的误导成分，还时常发生卷走保费的行为，另外由于种种原因(包括代理人欺诈)，“地下保单”的理赔往往有不少波折。秦晓华