现代保险已经成为风险管理最基本、最有效的手段，在社会经济生活中扮演着越来越重要的角色。现代保险所提供的已经不仅仅是产品和服务，更重要的是它已经成为一种有利于社会安全稳定的制度安排。在这种制度安排下，保险具有了社会管理功能。
  
   
    中国保监会主席吴定富提出保险三大功能理论后，对保险功能理论特别是保险社会管理功能的研究，引起了各方的广泛关注。在新世纪、新阶段，实现社会管理功能是保险业落实科学发展观，加快自身发展，打造核心竞争力的内在要求，是实践“三个代表”重要思想的具体体现。

    一、保险社会管理功能的理论意义

    如何认识保险的功能是一个重大理论问题，涉及到保险的本质、地位和发展方向，是客观、正确认识保险业的起点和开端，需要我们站在全局的、政治的高度，以历史的、发展的、战略的眼光，进行深入、全面、科学地探讨和总结。

    长期以来，我国保险界对现代保险功能的认识大多局限于经济补偿功能、资金融通功能，而将其社会管理功能排斥在视野之外。2003年，吴定富主席提出了保险具有社会管理功能的论述。对保险功能的认识由过去的经济补偿功能、资金融通功能扩展到社会管理功能，形成了完整的保险功能理论体系。这一重大理论创新改变了我国保险业长期存在的认识落后于现实、理论落后于实践的现状，为保险业全方位、宽领域、多层次地挖掘潜力，拓宽发展空间，提供了理论指导，为保险业更好地服务于经济社会发展的全局指明了方向。

    纵观人们对保险功能认识的历程，不难发现，对保险功能的认识经历了由简单到成熟、由单一到丰富的过程，经历了由被动到主动，由必然王国到自由王国的飞跃。在这个过程中，保险功能的内涵、外延不断地得到扩大，而每一次认识的提高又会反过来促进保险业的进一步发展。

    随着现代社会进一步发展，现代保险已经成为风险管理最基本、最有效的手段，在社会经济生活中扮演着越来越重要的角色。此时，现代保险所提供的已经不仅仅是产品和服务，更重要的是它已经成为一种有利于社会安全稳定的制度安排。在这种制度安排下，保险通过它的内在机制，不仅分散了风险，提供了经济补偿，而且渗透到经济的各个行业、社会的各个领域、生活的各个方面，对社会政治经济的稳定和健康发展、对企业的持续经营和扩大再生产、对保障个人及其家庭的财产安全、生活安定、人身健康，发挥着重要的作用，具有了社会管理功能。可见，现代保险的社会管理功能是一种固有的客观存在，是内生于保险机制中的一种重要功能，是在实现经济补偿功能和资金融通功能的同时发生的。

    从我国保险业的发展实践看，保险社会管理功能也是一个不断发展演进的过程。20世纪80年代初，在我国保险的功能主要表现为经济补偿，大家也是从这种功能的角度宣传保险，发展保险的。进入90年代后，人们逐步认识到保险的资金融通功能，从而促使保险公司一方面通过资金运用，获取持续的商业利润，另一方面参与资本市场的投资，推动资本市场的发展和完善。近年来，随着经济体制改革的逐步深入，人们生活水平的日益提高，现代保险所具有的社会管理功能开始被挖掘出来。在2003年抗击非典斗争中，保险公司及时开发应对非典的保险产品，提供多层次的保险保障，使保险的社会管理功能得到了充分的发挥。人们对保险社会管理功能所释放出来的社会效应，已经不是一种模糊的认识，而是亲眼目睹的现实。

    正是基于对保险实践的深刻认识，吴定富主席高屋建瓴地提出了保险具有社会管理功能的论述，这是对保险业发展过程中一条重要客观规律的深刻认识和科学总结，是对保险业在国民经济中的地位和作用的新认识和新概括。强调保险的社会管理功能，站在促进经济发展和社会进步的高度来诠释保险业的作用，必将提升保险业在整个国民经济中的重要地位，在全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的进程中切实肩负起“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的重要使命。
    二、保险社会管理功能的现实意义

    保险社会管理功能理论具有极其重要的现实意义。具体体现在:

    其一，有助于保险业全面落实科学发展观。一方面，社会管理功能理论揭示了保险的根本目的，在于从人民群众的根本利益出发谋发展、促发展，不断满足人民群众日益增长的保险服务需要，增强了保险行业的神圣感和使命感；另一方面，社会管理功能理论也为保险业自身的发展开辟了一个无比广阔的空间。全面认识保险的社会管理功能，使人民群众清楚地意识到保险不仅是保险公司对商业利益的追逐，而且具有巨大的外部溢出效应，从而增强对保险业的认同感，提升人们的保险意识，有利于保险发挥更大作用，服务社会，造福民众。 

    其二，有助于保险业更好地担当起社会“稳定器”的角色，为全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会服务。新世纪头二十年，是我国大有可为的重要战略机遇期，也是各种矛盾的凸现期，保持社会稳定的任务十分艰巨，是保险促进社会稳定的最佳切入点。第一，积极发挥保险社会管理功能，有利于减轻政府负担。随着政府职能的转变，社会管理的范围和内容发生相应变化，客观上要求企业和行业组织等共同发挥社会管理的辅助作用。保险业作为经营与管理风险的特殊行业，与人民生活的各个方面息息相关，有责任在参与社会管理方面发挥更大的作用。第二，有助于国家构建公共事务应急系统。近年来，各种巨灾风险和突发事件的频繁发生，对一国经济和社会的稳定发展造成了很大的冲击，世界各国纷纷建立国家公共事务应急系统，控制和减轻这些灾难。在国家公共事务应急系统的架构中，现代保险通过商业化运作，开发新产品，有助于化解巨灾风险和突发事件造成的严重后果。

    其三，有助于保险业履行社会保障功能，提高人民生活水平。我国社会发展面临的一个重大问题是“未富先老”。当前，我国已经步入老龄化社会，社会养老压力越来越大。据测算，我国养老、医疗、失业三方面社会保障基金的支付缺口每年有数百亿元之巨。如此巨大的资金缺口，完全由政府承担起来几乎是不可能的。通过大力发展商业性养老、医疗保险，可以有效缓解政府财政压力，提高社会保障水平，增进人民福利。此外，我国保险从业人员已达150多万人，保险业提供的就业岗位占金融业40％以上，随着保险业的不断发展，可以提供更多的就业岗位，以缓解日益紧张的就业压力。

    其四，有助于保险参与社会风险管理，提高全社会防灾减灾能力。吴定富主席指出：“现代保险是一种市场化的风险转移机制，是一种市场化的社会互助机制，是一种用市场办法从容应对各类灾害事故和突发事件、妥善安排人的生老病死的社会管理机制。”保险公司参与社会风险管理主要有两个方面的优势：一是体制优势，即保险公司从自身利益出发，具有促进社会风险管理有效性的原动力，减少灾害事故损失，本身就能相应减少保险金的赔付；二是保险公司掌握着风险事故的大量信息，拥有对灾害事故进行分析、研究的技术手段，积累了丰富的防灾防损工作经验。因此，保险公司可以通过多种有效途径促进社会风险管理的有效性，减少社会损失。

    其五，有助于保险积极参与社会信用体系建设。由于保险自身具有的行业特点，在建设社会信用体系的过程中，保险可以扮演重要的角色，发挥独特的作用。最大诚信原则是保险经营的基本原则。保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。保险在经营过程中集中了企业和个人的履约行为记录，可以引导社会公众遵循诚信规则，培养法制意识。同时，保险业发展所形成的信用关系，本身就是社会信用体系的重要组成部分。

    保险的社会管理功能，植根于社会，服务于社会。在保险实践中自觉地运用社会管理功能理论，必将促使我国保险业在新世纪、新阶段取得更加辉煌的业绩。

    三、培育和强化五大意识，促进保险社会管理功能的更好发挥

    如何发挥好保险社会管理功能，为全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会服务，需要在理论中深入研究，在实践中不断探索。当前发挥好保险的社会管理功能，应该从培育和强化五大意识入手：

    （一）社会意识

    保险主体不仅要认识到自己的商业责任，更重要的是要认识到自己的社会责任。只有始终以社会意识为统率，保险公司才能在商业活动中自觉地发挥好社会管理功能。

    保险业与社会各行业、各阶层面联系密切，任何群体、任何行业都可能成为保险业的合作伙伴和服务对象。广泛的社会性，更需要保险业培育社会意识。只有唤醒和强化保险业的社会意识，将行业的发展融入社会的整体发展，才能实现自身的发展壮大。因此，保险业必须置身于经济和社会发展的全局，自觉地以社会发展目标作为行业发展的最高目标，增强社会责任感，关注社会效用，并将此作为行业的不懈追求。如果保险公司仅仅考虑商业利益，路只会越走越窄，既不可能有好的社会效益，也不可能持续地实现自身的经济效益。

    （二）时代意识

    保险社会管理功能的内涵与外延是随着时代的发展而不断发展的，时代发展的不同阶段也给社会管理功能提出不同的要求。因此，保险业必须与时俱进，以时代意识为导向，根据时代的要求发挥好社会管理功能。

    当前，我们正处在大变革、大开放、大发展的时代，在我国经济保持了二十多年的持续快速增长、社会主义市场经济体制初步建立的良性基础上，经济体制改革和政治体制改革需要进一步深化，经济发展与人口、资源、环境的矛盾十分突出，需要保险业全方位、多层次地提供风险保障、参与社会管理。

    保险业也正处于其发展初级阶段的重要转型期，整个行业正在探索由粗放式经营向集约化经营，由单纯追求规模向兼顾规模与效益，由无序竞争向理性竞争的转型之路。在这一关键时期，如何使保险的社会管理功能在行业转型过程中得以更好地发挥，需要保险主体具有时代敏感性，培养时代意识。当前，要把服务于全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会作为保险业发展的着力点和出发点，强化和发挥好保险社会管理功能。要从统筹城乡发展的角度，研究和推动农业保险和县域保险；要从统筹区域发展的角度，推动东中西部保险市场的协调发展；要从统筹经济和社会发展的角度，发展企业年金和健康保险，研究保险业参与社会危机管理，维护社会稳定；要从统筹人和自然和谐发展的角度，研究加强保险防灾防损功能，提高社会防灾减灾效率；要从统筹国内与国外经济发展的角度，研究深化保险业对外开放和国际交流，提升国际竞争力。

    （三）诚信意识

    诚信意识是保险社会管理功能发挥的基础，只有坚持以诚信意识为宗旨，才能真正发挥保险的社会管理功能。

    保险业作为风险化解机制的提供者，要做大做强，必须摈弃短期功利思想，本着打造百年老店的态度，以诚信为本，珍视市场形象、珍视商誉价值、珍视客户基础。诚信也是保险社会管理功能发挥的基本要求，目前，每当突发事件或重大灾害发生后，公众首先想到的是政府救助，这说明了群众对政府的依赖与信任，但是同时也说明了保险业尚未发挥好社会管理功能，没有推出相应服务，还说明了保险业应进一步进行诚信建设，以取信于民和获取社会各界的信赖。如果没有诚信，保险业将失去生存的土壤，根本谈不上社会管理功能的发挥。因此，发挥好社会管理功能必须首先培育诚信意识。

    （四）创新意识

    创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力，培育和强化创新意识也是保险业更好地发挥社会管理功能的动力源泉。

    要通过创新的思维来深化对保险社会管理功能的认识，在思想认识上突破条条框框，勇于创新。在发挥社会管理功能的实践中，要密切跟踪研究社会的现实需求和潜在需求，通过新手段、新渠道、新领域来满足社会管理的现实需求，引导潜在需求，发挥好保险的社会管理功能，并使之在实践中得到不断强化。

    在提供保险产品和服务的过程中，也要不断进行创新，为保险社会管理功能的充分发挥注入活力。一是通过保险产品创新，开发出适应社会需要的新产品，增强保障与服务能力。二是通过保险服务创新，树立“以客户为中心”的理念，创新服务方式、丰富服务内容、提高服务质量，增强社会服务能力。三是通过保险营销方式创新，建立起面向全客户的营销网络，引导消费方式创新，使保险业更为灵活有效地与社会经济各领域结合，提升参与社会管理的能力。

    （五）联动意识

    社会管理是一个复杂的系统工程，需要社会各个主体的积极参与。发挥好保险的社会管理功能，要培育和强化联动意识，在全社会各层次、各领域间建立联动机制，形成发挥保险社会管理功能的合力。

    保险自身的特点决定了其具备社会管理功能，因而可以以保险业为网络结点，与其他行业结成合作关系，实现在社会管理领域的倍加效应，共同发挥好在社会管理方面的辅助作用，推动社会管理的有效健康发展。

    培育联动意识，需要保险业的理论研究和实务运作联动，加快创新，大胆实践、相互推动，共同发展；需要监管部门与市场主体联动，共同培育好保险市场；需要保险市场主体之间的联动，在理性竞争的基础上加强合作，共同提高；需要加强保险业与社会各界的业务往来和渗透，建立保险与社会各行业间的联动机制。

    保险功能理论博大精深，同时也具有与时俱进的发展性和先进性。通过对保险功能理论的学习，提高对保险社会管理功能的认识，将有助于在实践中充分发挥好保险的社会管理功能，也有助于通过保险实践来丰富和发展这一理论，使之更好地指导实践，更好地推动保险业为构建社会主义和谐社会和实现全面小康贡献力量。