保险行业自律组织是随着保险业务不断发展、市场主体逐渐增多、竞争行为日益加剧而产生的行业间自律性机构。由于这一组织在我国出现的时间较短，在运行中没有现成的经验可循，因此，如何充分发挥其作用，促进其健康发展，值得深入研究和探讨。

一、发展我国保险行业自律组织的必然性

（一）保险行业自律组织的出现和发展，是规范市场竞争行为，建立市场竞争秩序的需要。９０年代以来，由于保险市场主体日益增多，业务竞争上出现了混乱无序的状态。其主要表现：一是任意降低费率。一些公司在未报经监管部门批准的情况下，随意降低保险商品的价格，掀起“费率大战”，并由此衍生自行设计条款、随意开办新险种的恶性竞争行为。二是任意提高手续费和返还比例。为得到保户的优先投保，各家公司不惜纷纷提高手续费比例和出台“无赔返优”等优惠政策，造成整个行业费用开支的不合理扩大。三是随意扩大责任范围。在计划压力和利益驱动下，展业人员承保时随意扩大责任范围，导致行业经营效益的下降。恶性竞争行为在一些规模型、效益型险种上体现尤为明显。以航空旅客人身意外伤害保险为例，尽管人民银行总行、财政部、民航总局联合发文，三令五申代理手续费支出比例为５％，但各公司为了取得足够大的市场份额，纷纷提高手续费标准，引发了１９９６年底全国的航意险市场大战，很多地方的手续费返还比例达５０％以上，最高的达８０％。恶性竞争的结果，导致了泡沫保费，扩大了费用开支，降低了经营效益，诱发了道德风险。深圳市保险同业公会最早对航意险市场进行了行业自律，由几家公司共同承保业务，民航部门统一代理，各家协商市场份额，很快稳定了市场秩序，保证了业务质量。随后，武汉航意险市场在同业公会的推动下，恶性竞争行为也得到有效遏制。随着行业自律组织功能的不断完善，在协调管理机动车辆险、人身意外险、企业财产险等效益险种业务上的功能将越来越大。

（二）保险行业自律组织的出现，是完善保险监管体系，建立健全市场法制的需要。中国保监会虽成立半年有余，但在功能发挥上存在一些不足。一是体制尚未理顺。保险监督管理委员会还没有建立起各地的派出机构，由各地人民银行代行监管职责，存在着管理和技术上的不足。二是监管方式滞后。存在重机构监管、轻业务监管；重条款费率审批、轻偿付能力管理等问题，事后处理多于事前预防，与行业发展中出现的许多新情况不适应。三是法律法规不健全。《保险法》颁布后，根据市场需要，预计会出现２０多个配套法律法规，但目前仅出台了《保险管理暂行规定》、《保险代理人管理规定（试行）》、《保险经纪人管理规定（试行）》等少数几种，离市场需要还有相当距离。而行业自律组织的出现，在很大程度上弥补了监管部门的种种功能缺陷：一是可以充分利用其人员、技术的优势，加大市场管理的力度。由于行业自律组织的从业人员一般由各公司选派，对业务和市场相对更熟悉，很大程度上弥补了宏观管理上的技术缺陷，而且充实了监管力量。二是可以充分利用其独立社团法人的特点，协调保监会、各级政府、保险公司之间的关系，充分发挥桥梁作用，为保险市场的健康发展营造良好的外部环境。三是在行业自律过程中制定的各种自律规定、协定实际上起到了市场法规的作用，既弥补了法律的不足，又为将来法制的健全打下了基础。

（三）保险行业自律组织的出现和发展，是同业之间互通有无、共同发展的需要。我国保险市场存在着巨大潜力，如何把这块蛋糕做大，是保险行业面临的共同课题。国内保险市场发育之初，各家公司接触较少，互不了解，在发展中不仅做不到资源共享，节约成本；而且信息闭塞，视野狭窄。随着世界经济一体化和保险市场对外开放步伐的加快，这种状况不仅有碍于保险公司自身发展，对民族保险业的壮大也会带来不利影响。行业自律组织的出现，适应了共同发展的需要。一是起到了信息传递的作用。行业协会通过定期收集、发布各家会员单位信息，可以使大家互相了解市场情况、业务进度、险种结构，有利于分析市场，科学决策，促进业务的健康发展。二是起到了协调关系的作用。作为行业之间的纽带，自律组织有利于保险公司之间增进了解，减少摩擦，化解矛盾，促进市场的良性运行。三是起到了共同提高的作用。通过组织行业间的各种交流活动，自律组织能在一定程度上提高各公司的技术水平，促进保险业的共同发展。

二、当前我国保险行业自律组织应当发挥的主要作用

（一）根据保险法规和国家对保险经营管理的要求，制定具体的保险经营管理补充规定，并配合中国保监会的检查，监督保险公司对各项规章的落实情况。

（二）代表市场竞争主体向国家和政府有关部门反映情况或提出建议。

（三）协调、沟通各保险公司的关系，建立公司间的信息交流与沟通渠道，制定各家公司在市场竞争中的行为规范。

（四）商定统一的保险条款格式和最低保险费率、手续费返还标准，反不正当竞争行为，建立健康有序的竞争秩序。

（五）承担保险代理人、经纪人等专业技术资格考试及对个人保险代理人的职业培训工作。

三、我国保险行业自律组织健康发展必须处理好三大关系

（一）处理好与中国保监会的关系。保监会是代表政府实施保险监管功能的机构，担负着机构审批、条款制定、市场监管、任职人资格审查等重要职责。行业自律组织处理与保监会的关系，一是要发挥市场监管中的补充功能，弥补后者在管理力度上的不足；同时依靠保监会的支持，逐步树立自身在行业协调中的权威形象。二是发挥好参谋功能。特别是在保监会出台重大政策时，行业自律组织应充分发挥其熟悉专业，了解市场情况的优势，帮助保监会正确决策。三是发挥好协助功能。目前中国保监会担负的工作过多过细，有的非常繁琐，已经影响到其宏观管理和决策的效率。行业自律组织完全可以将其中部分功能接过来，既减轻了保监会的压力，还有利于提高工作质量和工作效率，如每年的保险代理人资格的考试、资格证书的发放、保险业报表专收、保户投诉的初步处理等等。行业自律组织在处理与保监会的关系时，要避免在工作中完全抛开保监会，自行协调市场主体的关系。在我国当前国情下，尤其是行业自律组织刚起步时，这样做既不利于树立自身权威，又容易导致工作中的低效率。

（二）处理好与保险公司之间的关系。首先是要加强与保险公司的联系与协调，增加沟通手段，畅通信息渠道。一是要建立起工作联系制度，通过理事会、专业协调委员会等各种例会定期通报情况，了解动态。二是要建立信息报送制度，包括建立通联队伍，创办信息载体，广泛收集资料，建立发行网络等，使各家公司在了解自律组织工作的同时，增进相互了解。三是加强和改善行业自律组织各部门的工作，树立自身的良好形象。四是应经常举办会员之间的联谊活动，不断扩大自身的影响。其次是行业自律组织必须加强各项自律措施的执行力度，树立自身权威形象。

（三）处理好与兄弟行业自律组织的关系。首先，随着业务的快速发展，计算机网络的广泛建立，保险业务跨省区、地区发生关系将越来越普遍。这就要求行业自律组织之间必须建立起定期的工作联系，共同完善对保险市场的管理。其次，目前各保险行业自律组织开展工作都依靠保监会，协调的主要对象是全国性保险公司的分支机构，而保监会和保险公司都是系统垂直管理的，这就要求同一地域的行业自律组织之间也必须建立定期工作通报制度，以充分了解各级保监会和保险公司工作中的具体情况，避免自身在工作上出现偏差。