中国加入WT0，必将对中国民族保险业造成很大的冲击；面对外资保险公司在产品开发、市场拓展以及制度等方面的优势，中国保险业应该有自己的应对措施。本文尝试从中国保险业的新产品开发和保险业务空间拓展以及制度创新方面提出一些应对策略。

一、促进传统保险产品向现代保险产品的转变

目前，中国保险市场还是以传统保险产品占主导地位的保险市场。不仅保险产品数量少，而且作用单一，不能适应消费者日益变化的需要，缺乏市场竞争力。加入WTO后，这种滞后的市场状况明显不利于保险业的发展。改变这种被动局面的出路，就是尽快实现由传统产品向现代产品的转变。

(一)推广“一揽子”保险计划

“一揽子”保险不仅可以扩展过去那些彼此分离、各自独立的保险商品的保障范围，打破传统的保险分类给销售带来的不便，还可以节省投保人的时间和费用，在发达国家的保险市场上已较为流行，在我国也有成功的实例。据有关消息，今年10月，中国人保淄博分公司与山东博山万杰集团公司签署了保险金额达16亿元的包括“企财、货运、雇主责任、餐饮场所责任和第三者责任保险”等的“一揽子”保险协议。

(二)推广“积木式”保险

保险人将保障项目采用积木式结构投向保险市场，投保人可以根据其意愿和所需保险保障的项目，从积木式系列保险商品中进行选择，可多可少，不受限制。这些增设有附加保障作用的积木式保险可以为不同的保险对象提供不同层次的保险服务。

(三)注重产品的创新

我国的保险人可借鉴外国较受欢迎的万能变额保险、投资连结保险等新险种，把满足客户保险与投资、保险与储蓄等多种需求作为突破口。并且通过产品的设计，与投保人建立长期合作关系，吸收投保人参与风险管理。目前平安保险公司和太平洋保险公司等已在这些方面作了卓有成效的尝试。

(四)增加保险服务产品

现代保险商品的一个重要标志，是商品的内涵的不断扩大，不仅为投保人提供补偿保障功能，而且为投保人提供与保险有关的各种服务。将与保险产品有关的服务纳入合同，使之成为投保人的一项权利，不仅可以为投保人带来实惠，也为保险人巩固保险市场、创造竞争优势提供有效的武器。与保险有关的服务因险种而异，包括提供热线信息，提供急救物品，提供救灾技术人员，支付救灾费用，帮出差的投保人照顾小孩及家务等。

二、开发新险种，发展新市场

加入WTO后需要开发的新险种、新市场很多，我们认为，国内保险公司在近期需要大力开发的主要有以下几种大型保险业务：

(一)补充养老保险市场

1．明确补充养老保险的商业保险性质。目前国务院部委分工仍把补充养老保险放到社会保障的范围，对此需要重新界定。商业保险与社会保障要区别开来，补充养老保险应属于商业保险，应从劳动与社会保障部的工作范围中剥离出来，纳入保监会监管的范围。可由现有的中资保险公司把补充养老保险用商业方法运作起来，使其在三至五年保护期内抢先占领这一大块市场，否则这一块市场将可能被外资利用技术和人力资源优势抢走。在条件具备时还应考虑组建中资的专业养老保险公司。

2．养老保险基金应采用商业方式运作。养老保险基金的运作必须商业化，必须由专业的商业机构来进行管理，用成本、利润、控制的现代企业的方法在客观上保证基金的安全。否则，用政府行为来管理基金，势必会导致腐败现象的发生，基金本身的安全性无法保证。

(二)健康保险市场

健康保险正成为中国保险业下一个增长点。医疗费用上涨和健康保障服务需求人数的增加，使得健康保险的发展有可能超过经济和其他保险产品的增长速度。据专家预测，中国健康保险2000年的空间就可达到500亿元，可见其市场潜力的巨大。究其原因：第一，我国正在实行医疗保障体制的全面改革，政府仅提供基本的医疗保障，企业和个人需要承担一定的医疗费用，医疗保障体制的改革创造了商业健康保险的发展空间。第二，随着中国经济发展和人民生活水平的提高，人们对健康保险的需求越来越强，这个趋势成为促进个人健康保险销售增长的主要动力。第三，健康保障日益成为吸引和留住员工的企业福利计划的重要组成部分，因此团体健康保险有较大的发展空间。第四，由于雇主追求更好的一揽子员工福利计划，门诊医疗保险变得越来越常见。如果已有的住院病人也可投保门诊医疗保险的话，那么现有的健康保险市场至少会以3倍以上的速度增长。

(三)再保险市场

1．再保险市场存在的主要问题。目前中国再保险市场的主要问题，一是再保险的经营主体单一。再保险业务主要由中国再保险公司经营，平保和太保可经营部分再保险业务。其次再保险安排方式单一。各保险公司主要按二八成数分保，责任分配方式是最基本的比例再保险，安排方式是简单的合同分保。第三，保险公司特别是中资公司的分保意识淡薄，除按法律规定分保之外，一般没有主动分保的意识。第四，强制分保条件对分出公司不利。第五，缺乏足够的再保险专业人才。

2．培育再保险市场的措施。第一，坚持国家再保险制度。中国再保险公司行使国家再保险职能的制度应该继续坚持。国家专业再保险公司应充分发挥三个政策方面的作用：一是宏观经济政策方面的作用；二是保险政策方面的作用；三是社会政策方面的作用。第二，成立再保险交易中心。再保险市场是一个再保险商品交易的场所，需要许多再保险商品的买方和卖方的存在为前提。在国家专业再保险公司之外，应成立其他类型的再保险公司，形成再保险市场主体的多元化，通过竞争促进中国再保险市场的发展与完善。建议在上海或北京成立再保险中心。第三，允许外资再保险公司在中国再保险市场设立分支机构。第四，建立再保险经纪人制度。首先是对有些再保险业务必须按照规定，通过再保险经纪人完成；其次是组建一定数量的再保险经纪公司，并有选择地引进少数信誉卓越的再保险经纪机构。

3．调整再保险安排方式。目前实行的合同分保的强制性以及成数分保的缺乏弹性，对分出公司是不利的；其表现在于：第一，强制成数分保使一些本来不必分保的业务也要分保，大量保费从分出公司分出，影响分出公司的效益。第二，成数分保固定分保比例，不能使分出公司在承保大额业务时获得充分的再保险保障；解决办法是，在合同分保之外辅以预约分保，即分出公司在认为有必要时，可以向国家专业再保险公司分保。分入公司必须予以接受这一分保。

4．境内外资保险公司办理法定再保险的原则不能动摇。按照中国《保险法》的规定，任何外资保险公司，只要在中国境内经营保险业务，必须执行二八成数分保。市场经济的核心是法制经济。即使法律暂时有不合理的地方，也必须遵守，这是一个原则。任何人都有向立法当局提出修改意见的权利，但在修改之前，必须按章办事。至于再保险条件，则可本着互惠互利的原则协商解决。

三、进一步重视保险资金的运用

保险资金运用与保险业务经营是保险公司正常运行所必须的二个不可缺少的轮子，对保险公司的生存和发展具有同等重要的地位，缺一不可；

(一)保险资金运用的困境

当前中国保险资金运用面临的问题在于，无论是保险资金运用的规模还是运用的收益，都显得微不足道。保险资金运用的困境是：该用的不能用，想用的不敢用。其原因在于保险资金运用中存在着一系列矛盾：保险闲置资金数量大与保险资金运用范围小的矛盾；保险业务经营的内在要求与保险资金运用现实的矛盾；投资对象少与投资需求大的矛盾；技术要求高与专业人才缺乏的矛盾等。

(二)增加保险资金运用方式

首先，保险资金间接进入证券市场的比例可由总资产的10%进一步提高到15％至25％，近期，经保监会批准，一些保险公司的入市资金比例已提高到15％，还应加速探讨保险资金直接进入证券市场的可行性。其次，应该研究解决保险资金以抵押贷款的方式进入房贷市场的问题。再次，研究解决保险资金以债券方式投资于政府大型基础设施的可行方案。第四，考虑允许保险资金直接投入房地产市场。为了降低风险，可先考虑允许保险公司购买自用的房地产，再探讨保险资金全面投资房地产市场。第五，讨论使用保险资金购买企业债券的问题，但前提是对企业的信用评级作出规定。

无论采用何种方式，都要坚持采用每年递增的方式，逐步扩大保险资金运用的规模，并且严格审核保险公司资金运用的效果，实行保险资金运用规模与保险公司偿付能力边际挂钩制度。

(三)建立专门的保险投资部门或机构

1．在现有保险公司投资部门的基础上，筹建独立行使投资职能的专业投资公司，使之成为保险公司的下属子公司。

2．适当引进国际性的投资机构。用其投资管理上的人力技术资源，提高国内保险公司的投资效益。

四、银行保险

实行银行与保险分业经营，并不意味着银行与保险不能互相利用各自的资源，通过银行的各自渠道销售保险产品是近年来国际金融市场发展的一个重要趋势。在欧洲，银行保险市场发展十分迅速，早在1994年，欧洲通过银行销售的人寿保险占全部寿险业务的比例已达到相当高的水平，法国55％，荷兰22％，英国16％，德国8％。银行保险已成为现代保险业发展的一个新的增长点。

银行销售保险产品有两大优势：一是社会各阶层消费者对银行的信赖度较高，通过银行销售保险，能满足客户的心理安全需要；二是银行具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道，建有客户信息资料库，利用这些有利条件，可以节省保险公司的经营成本，提高保单销售效率。

银行保险有三种可供选择：第一，以寿险公司为主的分销模式，即寿险公司在合作中占主导地位，由一家较大规模的寿险公司与多家区域性银行合作，寿险公司为银行提供产品支持，银行帮助寿险公司进行客户开发或助销保单；银行从中获得佣金收入，寿险公司从销售规模扩大中增加利润收入。第二，以银行为主的分销模式，即银行在合作中占主导地位，寿险公司只是提供保险产品和核保、理赔等技术支持。在该模式下，银行即可赚取寿险公司支付的佣金，又可从保单销售中获取利润；寿险公司则可借助银行扩大其影响力和销售渠道。第三，银行与寿险公司共建模式，即大型寿险公司与大型银行之间地位平等等合作。银行利用其信誉和销售网络扩大保险产品的销售量，寿险公司则为银行提供先进的保险技术和服务，经营利润由双方平等分配。

中国银行保险具有很好的发展前景。需要解决的问题很多，关键是要征得政策支持和统一协调。在经营模式选择上，起步阶段采取第一种模式为宜，待条件成熟后，再向其他模式靠近。自1998年以来平安、新华人寿、泰康人寿、太平洋以及中国人寿等保险公司都通过在部分商业银行或储蓄网点设立代理点的形式，与银行展开了合作的尝试。

五、建立和完善保险行业的专业制度系统

(一)建立专业性的保险同业协会

保险同业协会是保险公司自愿加入组建的保险中介组织，其主要功能是实行集体自律，反对不公平竞争，并提供信息、市场预测和技术指导等方面的服务。目前中国各省市行业协会的发展参差不齐，就总体而言，并没有真正发挥应有的行业自律和专业技术服务等职能，建议取消这种半官方性质和具有浓厚的行政色彩的同业组织，改为同业协会，比如产险协会、寿险协会、保险经纪协会、保险代理人协会、保险公估人协会和保险精算师协会等。使其在费率的制定和信息的交流等方面发挥特有的作用。

(二)建立独立精算师制度

为了认可保险业精算师资格，1999年10月9日，保监会举行了首届中国精算师考试，有43人获得了保监会认可的中国精算师资格，在此基础上成立了中国精算师协会。这个重要事实表明，中国精算师制度的建立已经正式启动。按照国际上通用规则，委任精算师依法在业内和保险公司中享有特权，其主要职责是对寿险业务的负债进行评估，并就寿险业务的财政状况及其保费厘定、再保险安排、准备金和投资策略等主要事项，提出独立的精算师报告，并在实事求是的预测基础上，做出该保险公司的三年业务计划。精算师实际上是保险监管机构在保险公司中的非正式代表。

我国依据《保险法》建立精算师制度的目的，是为了确保保险公司的偿付能力，但马上设立中国的精算师认可考试制度，似乎有些操之过急，不仅可能影响获认可的中国精算师在国际上的信任度，且由于已通过考试的43名精算师较缺乏应有的专业训练和实际经验，难以对保险公司的偿付能力问题作出敏感的反应。因此，作为权宜之计，不妨由保险公司自主选择聘任国际性的顾问精算师，参与保险公司的精算工作。

(三)建立外部独立审计制度

独立审计也称注册会计师审计，一般是指注册会计师对某一经济组织从事的有关经济活动和经济事项的认定，在充分和适当地获取各种证据，并对这些证据进行客观的评价之后，确认哪些认定符合相关标准，并就此发表负有法律责任的文件。保险公司是经营风险的企业，是否具备偿付能力，是其从事业务活动的基本保证，需要有来自公司外部的持独立、客观立场的第三者对保险公司财务报表的完整性、真实性、正确性和合法性做出专业而权威的判断。为了对中资保险公司的财务状况有比较充分的了解，建议在初期聘用或利用国际上具有权威性的会计事务所，采用国际通行的会计指标对中资保险公司进行个别的外部独立审计，并对中国保险业目前实施的会计制度进行整体评估。

(四)逐步建立保险公司的信用评级制度

以社会评估机构为主体的社会保险监督系统，与以政府监管部门为主体的国家保险监管系统、以同业协会为主体的行业保险自律系统一起，构成现代保险监管的三大体系。保险公司的资信是指保险公司在其经营活动中履行各种经济承诺的能力及其可信程度，主要内容包括偿付能力与履约能力两个方面。保险公司的资信评级，主要是评估公司的资产、财务的安全性、偿付能力、理赔状况和投资回报率等。保险公司的资信评级制度，在保险监管体系中具有不可替代的地位。在国内评级制度建立之前，先行聘用或利用国际上具有权威性的评估机构，对中资保险公司逐个进行全面的评估，目的在于找出问题，明确差距，便于监管部门采取相应的措施。与此同时，积极引进国外评级技术，建立中国自己的专业评级机构和资信评级制度。