从2003年1月1日起，新的车险条款费率管理制度将在全国范围内实施，车险费率将全部放开。而且，自今年9月1日起，中国保监会已经开始受理保险公司申报的车险条款、费率，一场似乎可以看得见的“肉搏战”就要开始了。然而，到目前为止，各保险公司并没有人们想像中的松绑后的雀跃，相反却显得不知所措。还没有一家保险公司向保监会递交新的车险条款和费率。究其原因，保监会是给保险公司松绑了，但事实上，还有另一条绳子绑得更紧，让保险公司举步维艰，这就是车行代理制度。

　　车险费率市场化改革，费率下降是一定的。因为目前的费率相对于赔付率来说的确是太高了。以一辆20万元的轿车为例，上全保险的费用为七千多元。于是，老百姓纷纷指责保险公司搞垄断，车险费率是一种暴利。可是保险公司却是有苦说不出。由于保险公司车险业务的80％由车行代理，车行手中掌握保险公司绝大多数的车险业务，在同保险公司的博弈中就处于优势的地位。据一些业内人士透露，车行赚取30％的保险费是相当容易的，在某些利薄的车行，车险代理收入甚至与售车利润不相上下。保险公司自己也知道目前费率太高，所以当广东省作为试点放开车险费率的时候，各保险公司硬着头皮降低费率，可是带来的后果却是车险业务的大滑坡，财务上也出现了亏损。究其原因很大一部分在于车行，因为他们左右着保源，拥客自重，向保险公司索要较高的手续费。一旦费率下降，他们的手续费也下降了，就会把保险公司客气地请出车行。某些地方的保险公司，如福州、广州的保险公司组成自律同盟，统一将手续费调到8％的水平，却导致了新车业务的大幅下滑。有保险公司的业务负责人大倒苦水：谁不愿意调低费率，扩大市场份额？可是我们的业务都得看车行的脸色，现在大家都在喊市场化，可是我们被车行把持着又如何市场化？因此，保险公司只要在业务上离不开车行代理，就永远无法大刀阔斧进行市场化改革。目前的费率同盟并不是长久之计，必须进行车险营销方式的改革，除了力求车险的代理渠道多样化以外，还应当大力发展车险的直销方式。

　　保险公司可选择的直销方式，最好的就是互联网的网上平台模式，即发展车险市场的B2C模式。一般来说，有能力购车的投保人都有条件上网，因此构建车险销售的B2C模式并不是不可能的。国外发达保险市场的车险业务一般约有30％以上的业务都是通过这种网络直销方式取得的。比如日本的SONY财产保险公司就一直标榜其“从报价到保费交付都可由网络完成”的模式，开办这个业务的头一个月，就有1.2万人通过网络向SONY财险公司投保。这种方式的最大优点就在于克服了保险公司受制于代理人，无法完全自由的执行费率的缺点。绕过了车行代理这一鸿沟，交易费用减少了，保险费率自然就下来了，同时这也促进了保险公司的业务扩张。保险公司应当大力加强对保险电子商务的宣传，一旦投保人意识到不通过车行，而是直接到保险公司的网络商务平台投保要便宜得多的话，车行也将不得不放弃高额的代理手续费。

　　其次，推行电话预约投保的直销模式。对于那些较少接触互联网的投保人，可以考虑采用电话直销的模式。这种模式的优点在于成本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。保险公司应充分利用目前已普遍开通的全国统一的免费服务热线电话，加大宣传力度，扩展服务功能，争取能够达到用户主动打电话投保的目的。

　　三是由保险公司的业务人员向客户直销。业务员不仅要能够做到上门投保、上门递单，而且要能做到上门理赔，能够面对面地解答客户对于车险产品提出的问题，最大限度地挖掘市场潜力。总之，保险公司应当不断拓展营销渠道，扩大直销业务在业务总量中的比例，绕过代理鸿沟，为车险市场的真正市场化铺平道路。