中美双方就中国加入世贸组织已达成一致，目前仅剩下与包括欧盟在内的几个少数成员团签订双边协议，这预示着中国加入世贸组织。入世带给中国保险业的不仅仅是机遇，更多的是挑战；不仅会促进经济增长，也可能引发危机。在开放的过程中，要实现规避风险、减少负面影响、化挑战为机遇的目的，需要对现有保险机制进行更科学、更理性的调整和完善，而其中加强保险监管的力度显得尤为重要。我国保险业欲融入国际市场，监管体系应首先与国际接轨。因此，我国保险监管机关进一步强化监管力度，将监管水平推向法制化、现代化、国际化已刻不容缓。

一、我国保险监管的现状

（一）保险监管已初步建立。我国是先有保险业，后有保险监管；先有保险监管，后有保险市场。1998年以前，保险监管未得到应有的重视，监管机构建设和保险监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会的成立，标志着我国保险监管工作进入了新的历史阶段。保监会在规范市场经营行为，确保保险业持续健康发展方面做了大量卓有成效的工作。

（二）保险监管力度不够。我国的保险监管由于受人力、机构和设备的限制，加之经验的不足，目前还基本处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。由于采取的是较为严格的实体监管方式，监管的重点仍在条款费率审批、手续费标准管理等方面；而对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量等重要方面的监管力度还很不够，有效防范、化解风险的能力监管力度还不强。

二、入世对我国保险监管提出的挑战

保险监管是指国家监管机关依据现行法律、法规对保险人和保险市场进行强制性的监督与管理。一国监管能力的高低，不仅是保险市场对外开放的必然要求，也决定了保险市场的自由化程度和健康发展的状况。评价一个国家金融改革是否达标的指标之一，便是金融监管的充分性。如果金融监管体系的建设落后于金融市场的开放，就会导致金融危机的发生，1997年的东南亚金融危机就是最有力的佐证。联系到我国即将加入WTO，保险监管更应从中吸取深刻的教训，获得有益的启示。在坚定对外开放的同时，要加强监管力度，力求稳中求发展，力求市场竞争的有序，力求将风险化解到最小。

目前，我国保险业发展尚处于初级阶段，市场发育很不成熟，保险体制不够健全，保险公司自我约束能力不够，幼稚的保险市场将面临入世后发达国家的猛烈冲击，极有可能引发困难、矛盾甚至混乱。这就对市场宏观调控的主体——保险监管机关提出了十分现实而严峻的挑战。挑战之一是入世后，伴随保险市场主体的增多，给保险监管机关带来更大的压力和强度。而对纷繁复杂的市场，如果监管力度不够，科学性不强，方法滞后，将难以有效约束市场主体的经营行为。入世对现有监管体系、监管目标、监管手段等都提出了更高的要求。挑战之二是入世后，保险监管机关面临着对中、外资保险公司的监管目标、层次、手段是否一致的问题。WTO要求外资保险公司拥有与中资保险公司相同的待遇，而我国的实际情况是国家对外资保险公司有政策倾斜。进入中国保险市场的外资保险公司本身实力就很雄厚，如果监管机关进一步放宽限制，将在人员分流、价格竞争，特别是在抢占市场方面，对中资保险公司将形成莫大的冲击，甚至造成恶性竞争，影响双方利益。监管机关如果对此问题重视不够，其冲击将是致命的。

三、加强保险监管，迎接入世挑战

（一）调整监管目标

入世后，市场将进一步放开，市场机制的调节作用更加明显。监管机关要遵循价值规律，遵从竞争规则，尊重市场导向，重新调整监管目标，既引导市场健康发展，又不能限制市场主体的经营管理权；既保护保险人经营的安全和盈利，又维护被保险人的合法权利；既保证市场竞争的有序进行，又创造公平、公正的竞争环境，这才是我国保险监管应确定的目标，缺一不可。

（二）完善监管体系

完整的监管体系应是多层次的，不仅有宏观调控，还要有中观协调和微观自律；不仅有国家监管机关参与，还要有行业规范、企业内控和社会监督作为补充。现行的监管体系虽已具雏型，但显然四种力量未能均衡发展和有效结合。因此亟待完善。一方面，国家监管机关应进一步有效、合理地行使自身权利和职能，提高保险行业整体抵御、化解风险的能力；另一方面，行业自律和社会监督的功效也应得到加强。我国目前行业自律还处于初级阶段，其积极作用并未得到体现。入世后，各家保险公司应在行业协会的组织下，进一步加强合作与交流，使保险行业自律日臻成熟和完善。监管体系中另一个被忽视的层次是社会监督。现阶段，我国应运用新闻媒介、通讯工具，迅速建立起社会监督网，从建立保险公司经营质量的评级制度或信用评估制度等方面入手，加强社会监督功效。

（三）转移监管重点

广义的保险市场开放，不仅指外资的准入，也包含了保险产品与价格(即条款与费率)限制的取消。入世后，监管机关应将监管重点由对费率、条款的审定，转为对偿付能力、资产负债质量的监管。保险经营的最大风险是偿付能力的风险。盲目提高手续费、恶性降低费率等不正当竞争行为，最终都要反映到影响偿付能力上来。实践证明，只要重视偿付能力的监管，就能有效地遏制不正当竞争。入世以后，我国的保险监管应以侧重偿付能力，兼顾市场行为为原则。在现行《保险法》的基础上，进一步完善偿付能力监管的指标体系；在引进的基础上，建立统一的财务报告制度和保险风险的评价、预警、监控系统，重点监管偿付能力。与此同时，引进国外先进的保险中介机构，借鉴其先进的管理模式和技术，组建中国保险业的中介咨询系统，不放弃对费率和条款的监督。

（四）优化监管手段

一般而言，保险监管手段包括立法手段、司法手段和行政手段。完善的保险监管手段应由这三种手段共同组成。立法是基础，司法是关键，行政是补充，三者缺一不可。

随着我国市场经济的成熟，特别是加入WTO后，保险监管手段应由行政手段转化为以立法和司法为主。这就要求首先要健全保险立法，其次要加大保险执法力度。一国完善的保险立法应该包括《保险业法》、《保险合同法》、《保险中介人管理法》、《外资保险公司管理法》。因此，保险监管机关应在现有的《保险法》基础上，进一步完善相关法规、细则，尽早出台保险公估人管理办法等。完善的法律体系只是为优化保险监管手段创造了条件，真正实现优化，还需加大保险法律的宣传和加强执法力度来保证。对于违背竞争规则、违反操作程序，影响社会秩序的经营行为，无论是中资还是外资公司，保险监管机关都应坚决惩处。

（五）统一监管口径

外资保险公司进入中国市场，看中的是市场本身的潜力，而不是某些优惠政策。因此，监管机关应实行统一税率、统一财务制度、统一费用水平，使中、外资保险公司能在同一市场规则、同一竞争环境、同一条件下进行公平竞争。这不仅有利于整个保险市场的健康发展，也有利于中资保险公司的发展。