当今世界，以信息技术为主要标志的科技进步日新月异，高科技成果向现实生产力的转化越来越快，知识经济的浪潮已经到来。知识经济的核心是创新，没有创新就没有知识经济。保险企业要在知识经济的大潮中立足市场而生存与发展，就要研究创新战略，在创新中不断提高自己的竞争能力。

一.保险企业创新的必要性主要来自知识经济的严峻挑战。

从市场发展趋势看，一方面，知识经济是全球一体化开放型的经济，这种经济对于推动世界各国保险市场的开放起到了巨大作用。1995年7月，全球多边贸易谈判正式签署协议后，许多国家在加快市场经济建设的同时，扩大了本国保险市场的对外开放，并鼓励本国保险企业向世界各国保险领域推进。另一方面，知识经济是高度发展的高层经济，这种经济把过去以价格为中心的竞争向前推进了一步，变为目前以技术和管理水平不断创新为核心的机制。

从经济增长方式看，知识经济是以知识替代资源的经济，这种经济主要依靠科技投入和提高劳动者素质来提高经济效益，以较少的资源消耗或资本投入创造出较高的价值。由此可见，知识经济是一种集约型的经济。目前世界在世界范围内，无论是发达国家或发展中国家的保险企业，无不通过加大科技含量来降低经营成本，这是提高经济效益的根本途径。

从经营管理水平看，知识经济是信息化的经济，而今天的信息化就是电子化、数字化和网络化。网上技术使数据传递速度加快，成本低廉，使全球范围内的风险管理和分散风险更为广泛可靠；网上技术在保险资金运用方面发挥越来越大的作用；其它科技如防盗系统和生物遗传工程技术对基因的分析等在保险的应用，对于防灾防盗和人身保险管理方面都将引起深层次的变革。在保险公司的内部管理中，从文秘、档案、财务、统计到承保、理赔、现金流转等诸多方面，应用电子和网络技术大大提高了准确度、透明度和工作效率。但在我国目前的保险企业中，无论是电脑设备的配置、网络建设或软件开发的技术普及与应用等都远远落后于发达国家。我国保险企业必须加快现代化经营管理创新步伐，以迎接知识经济的挑战。

二.保险企业创新的可能性在于知识经济为保险业的发展带来了历史的机遇。

高技术产业的发展需要高保障的保险产品。近几年，我国规模较大的保险公司比较重视发展卫星、火箭、通讯、核能等保险业务，说明我国保险业的发展已经渗透到高技术产业之中。改革开放的20年里，我国高技术产业发展迅速，无论是在工业或农业领域创造了一系列举世瞩目的成果。高技术产业高风险的投入与产出，必然寻求高保障的保险。

高比重的知识产业结构是保险业发展的巨大潜力。在知识经济中，从事知识理论或科学研究等知识生产、传播的部门将成为独立的核心产业。它与第三产业一道在国内生产总值中所占比重逐年提高。过去我国保险企业尤其是财产保险企业在其发展过程中与第二产业的发展关系紧密联系，保险标的是以物质生产领域内实物形态的财产为主，财产保险主要依托制造业的发展，而第三产业和知识产业结构中实物形态的保险标的比较少，为社会提供的产品主要是服务、信息咨询、知识传播、技术应用和科研成果等，反映在保险企业中相应的保险品种相对较少。因此在实现保险标的从有形化向无形化的转变过程中，保险企业具有巨大的发展潜力。

高水平的生活消费需要高质量的保险服务。如果考察目前社会消费水平就不难看出，人们生活中过去所追求的“手表、自行车、缝纫机”三大件，已经被“电视、电话、洗衣机、电冰箱”所代替，不少家庭添置了电脑和汽车等。目前在较发达的城市，万元、十万元乃至百万元的个人保单屡见不鲜。由于人民生活水平的普遍提高，人们在购买保险时不仅重视条款中责任和费率等内容，而且更关心给付与售后服务的质量问题。

三.保险企业应对知识经济的基本战略就是创新。而创新的基本目标是实现企业由主要依靠资金投入向主要依靠智力、信息和科技知识投入的转型，其具体内容至少涉及如下四个方面：

思维创新

思维创新的首要任务是坚持邓小平同志倡导的解放思想、实事求是的思想路线，坚持科学技术是第一生产力，坚持发展是硬道理，以“三个有利于”为根本标准，大胆闯、大胆试。这对长期生存在计划经济体制下的国有保险企业显得尤为重要。要建立现代企业制度，适应知识经济的发展，就必须学习现代市场经济知识，摆脱传统计划经济下国有企业的旧观念，树立积极适应知识经济的新观念，包括效益观念、市场观念、信息观念、品牌观念等，为培育适应知识经济发展的新型保险企业创造良好的思维条件。

机制创新

机制创新的前提是制度创新，而制度创新是指建立以明晰产权为核心的现代企业制度。这对国有保险企业来说，还是一个十分敏感的问题，但也是深化国企改革迟早都要触及的神经。因为一种适应市场经济体制的企业运行机制不可能在传统计划经济体制下诞生。

1.改革分配制度，建立激励机制。

将企业所有者、经营者、普通职工的利益、前途与企业的兴衰紧密联系在一起，建立激励机制。实现这一目标的关键是改革传统的分配制度，探索按劳分配与按生产要素分配相结合的新形式。首先要承认企业经营者对企业的特殊贡献，对于那些做出巨大贡献的企业经营者，不仅要给予精神鼓励，使他们得到应有的社会尊重，而且要在经济上使他们得到合理的报酬。其次是使知识产权资本化，先进适用的专利和技术可以作价入股，突出知识经济中知识的价值。第三，知识管理作为生产要素参与企业收益分配。企业的技术骨干和管理骨干是最有价值的生产要素，在企业分配中要体现他们的价值。

2.改革劳动人事制度，建立竞争机制。

竞争出压力、出活力、出效率、出人才。国有保险企业要在用人制度上打破“铁交椅”、“铁饭碗”，干部能上能下，员工能进能出。每年要对公司领导实行信任投票制。信任率达不到预期标准的实行淘汰，对连续两年度考核的最后几名员工实行末位下岗，使得企业内部人人直接面对竞争的压力。实行竞聘上岗，做到能者上、庸者下，形成一种有利于人才脱颖而出的环境氛围。

3.完善企业法人制度建立监督机制。

应当加快建立法人治理结构，形成企业内部监督机制，保证企业重大决策的民主化、科学化，企业管理的科学化、现代化。

管理创新

管理创新的基本目标是在保险企业中实施知识管理，而知识管理是对信息和智力资源的开发与应用的管理。假定保险企业聚集了大量的人才，那么这些人才只是一种知识储备，是潜在的生产力。知识管理的任务就在于通过信息交流与共享，激活人才的创新潜能，把知识储备转化为知识资本，投到业务运行过程中去。作为保险企业经营者，在知识管理中，他所面临的主要对象已经不是具体的业务流程和一个个员工，而是一个富有创新力和想象力的人力集体，是不断“冒”出来的各式各样的新构想。要使这种创新过程持续久远，就必须通过知识管理提供一个有利于创新的外部环境，保持信息和知识流通渠道的畅通，建立起险种开发与市场营销密切联系的机制，同时又要通过教育培训等方式，不断提高人力资本的质量。

知识管理必须是动态的，核心是以人为本，目标是最大限度地调动人的积极性，实现快速应变和不断创新。适应这种管理的组织模式是强化企业技术中心建设。保险企业技术中心的功能是通边较为长期的研究开发来应用新知识、孵化新技术，支持业务部门识别和应用新技术，识别和获得有关外部技术来支持公司技术领先、创新和获得技术协同增效。

目前知识管理工作已在许多中外跨国企业启动，其主要进展情况归结起来表现为：其一，人力资源管理。如在内部信息系统上专开一个网页，在网页上列出公司每个职位需要的技能和评价方法，每个职员均可匿名上网，利用该系统对自己的能力作出评价，系统会帮你找出自己和职位要求的差距，并告诉你如何提高或改变方法。其二，建立企业内部的管理辅助系统。如建立各种业务工作和客户服务的数据库，在执行各种工作时，广泛使用数据库，节省时间，减少工作成本；其三，建立知识经理制度。知识经理的主要职责是：了解公司的环境和公司本身，理解公司内的信息需求；建立和造就一个能够促进学习、积累知识和信息共享环境，并为公司的知识库作贡献；监督、保证知识库内容的质量、深度、风格并与公司的发展一致，其中包括信息的更新等内容；保证知识库设施的正常运行；加强知识集成，产生新的知识共享过程。

技术创新

技术创新是以市场为导向，将科技潜力转化为经济优势的创新活动。保险企业的技术创新至少应当包括：险种技术创新，是指在保险产品的开发、险种结构的优化组合与条款的厘定等方面要科学合理，适销对路，并有利于提高经济效益；营销技术创新，是指按照现代营销理论设计展业方式与手段，不断提高营销水平；防范技术创新，是指应用现代化技术手段不断提高归避风险能力；办公技术创新，是指开通网上信息通道，做好软件开发工作，逐步实现办公现代化；服务技能创新，是指按照规范化、标准化优质服务要求加强职工教育和培训工作，提高职工的道德素质和服务技能，构建保险企业全面质量管理体系；此外还有诸如签单承保、查勘理赔等其它具体业务操作技术的创新。总之，保险企业中的技术创新，不是某一种单项活动环节，不是纯粹的技术概念，而是一种新的发展观，是一个系统工程，它强调技术开发与技术有效应用的统一，它的动力来自市场，市场是技术创新的基本出发点和最终归宿。

保险企业的创新是一个十分广泛而又复杂的动态过程，创新是保险企业发展的基本动力。