随着我国加入世贸组织的临近，以及中央实施积极的财政货币政策而可以预期国内新一轮经济成长期的到来，我国保险业正面临着跨世纪的发展机遇和挑战。未来十年，我国保险市场将呈现以下十大发展趋势： 1．市场规模在供需动态平衡中持续增长，寿险规模将大大超过产险。医疗、养老等社会保障制度的改革以及国企改革的深入将巨量风险推向社会，体现效率兼顾公平的商业保险将成为社会保险以外的主要风险吸收和消解渠道。财产险的增长速度将基本与GDP持平，寿险增长幅度则会在社会风险转嫁意识增强的前提下居民储蓄存款分流和家庭金融资产结构调整而大大高于财产险，保费收入构成中个人支付购买的保险如个人养老、医疗保险以及家庭财产保险等的比例将持续上升。 2．产业资本在结构多元化过程中扩张，行业整体偿付能力逐步增强。东南亚金融危机中外国部分保险公司破产和国内个别金融机构倒闭使保险公司的最低偿付能力愈来愈受到监管部门和投保人的关注。《保险法》规定的股份制组织形式为保险公司的资本扩张提供了法律保证，朝阳行业地位和较好的发展前景使保险公司能较容易吸引国有资本、法人资本、个人资本和外国资本流入包括原保险、再保险、保险中介在内的保险行业。我国保险产业资本将呈多元化扩张态势，从而大大增强行业的承保能力和整体偿付能力。 3．保险需求出现多样化、专门化趋向，企业和家庭将把保险作为重要理财方式。国民和企业财富的积累以及风险意识的增强促使经济组织和个人重视风险的管理以达成财务的稳定，对各种保险的需求将变得更加强烈和清晰，保险公司传统的业务经营方式将受到挑战和变革的压力，投保人以付出保险费为代价而要求更加明确、具体、细化甚至量身定做的风险保障计划，法律、医疗、资产评估等新兴行业和高科技产业的兴起为保险公司开辟新的业务领域提供了更大的空间。 4．保险供给实现产品差异化、技术专业化以及价格市场化。因应保险需求的多样化和专门化，保险公司将在细分市场的基础上确立各自目标市场，并针对不同的市场需求设计提供不同的保险产品。客户对保险产品要求的提高要求保险公司不断提高产品的技术含量，风险管理、财务管理、投资组合、电子技术等将广泛运用于保险企业。保险产品的价格将实现市场化，各保险公司可根据市场供求关系和自身经营成本随行就市地确定所销售的保险产品价格，但同时接受监管机关和同业公会的监督。 5．保险营销制度发生重大变革，公司内部资源重组。传统的保险销售方式将受到电脑普及、网络技术、金融产品创新等方面的挑战，经济所有制结构比例的调整和变化也使原来分配制度方面的制约得以解放，传统的薪金制员工直销、佣金制代理人海战术将会实现变革，通过银行、邮政、旅行社代理以及网络销售、电话销售等高效率、低成本营销方式将在竞争中异军突起。同时营销方式的变革也会导致保险公司机构设置、员工结构、费用分配等内部资源的重组，按行政区域设置机构和配置人员的方式将被以投入产出获利为原则的市场化方式所替代，财务顾问、产品设计师、核保核赔师、律师、医师、精算师、电脑专家等将成为保险公司中的主干人员。 6．市场竞争更趋激烈并集中表现于人才和制度创新，保险公司良莠分化。市场从业主体的逐年增加必然导致市场竞争日益激烈，直接的表现形式是对目标市场的争夺，间接的表现形式是人才的流动，其核心内容是公司创新能力的竞争，包括产品开发、营销方式、业务管理、电子技术以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。众多保险公司将在国内保险市场上群雄逐鹿、各显身手，以市场为导向、产品为基础、人才为重点、技术为支撑、效益为核心、制度为保证、创新求发展的优秀保险企业将在未来十年表现出较长期的竞争优势，而一些固步自封、机制呆板、不重视人才和创新的保险企业将在大浪淘沙的市场竞争中处于弱势甚至被淘汰出局。 7．保险企业经营管理向集约化转变，行业金融功能日益加强。一方面市场竞争造成的行业平均承保利润下降要求各公司提高运作效率，通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理，另一方面保险公司积累大量准备金形成的巨额资金在国内资本市场逐步完善、资金运用政策放宽的基础上将大有作为、成为房地产、股票、金融债券、政府和企业债券等间接投资市场的重要参与者，在主业经营之外凸显其金融功能。 8．保险立法、政府监管、行业自律三管齐下，市场秩序趋于规范化。除《保险法》等现有法律法规之外，国家将陆续颁布有关保险公司资金运用、再保险、产寿险经营等方面的法律法规及实施细则，形成较为完备的保险法律法规体系；国家保险监督管理机关将按经济区域构建成全国性机构，并形成独立于地方的内部垂直领导体系，对保险业的监管主要侧重于通过建章立制规范市场秩序，通过制定产业政策引导保险业发展，加强对保险公司偿付能力的监管；保险公司之间在竞争的同时也将进一步加强合作，全国和地方性行业协会在维护公平竞争、协调同业关系、组织各种培训、加强对外交流等方面将起积极作用。 9．保险中介活跃，积极促进保险资源合理配置和市场公平运作。保险中介人是保险市场上最能动的要素，能够使保险市场的其他要素变得更加活跃，加快保险市场资源的合理流动和有效配置，快速提高国民保险意识并使客户的潜在需要转化为现实的购买需求，促进保险行业改善服务、提高技术水平。寿险个人代理人和保险兼业代理人将继续活跃在保险市场上，此外保险专业代理人、保险经纪人、保险公估人也将在下一世纪陆续登场，推动保险市场的竞争和繁荣。 10．对外开放有序加快，国际交流与合作增加，国际化程度提高。我国加入WTO将加快国内保险市场的对外开放步伐，包括市场准入、经营地域、业务范围等方面的进一步开放。国际交流与合作方面，国内市场在接受外国保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业，业务上通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险(再保险)市场的技术合作和业务合作，从而大大提高我国保险业的国际化水平，使从业人员素质、保险公司运作管理、保险技术和手段等方面与国际保险市场早日接轨。
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