近年来，随着保险业在社会经济发展中作用的不断发挥，保险的社会管理功能开始被认识。特别是在今年的抗击非典斗争中，保险的社会管理功能更得到了社会的普遍认可。如何进一步深入研究现代保险功能，准确把握保险社会管理功能的丰富内涵，通过保险内在的功能和特性，管理国民经济改革发展中出现的社会、经济以及自然环境等领域的风险性问题，促进社会经济的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展，既是保险业自身发展的要求，更是保险业为国民经济发展全局服务的客观要求。 　　12月13日至14日，中国保监会与湖北省人民政府共同主办首届中国保险业发展改革论坛暨现代保险功能研讨会，来自国内外保险业界、学术界、企业界以及监管部门的专家学者就深入研究现代保险功能，通过理论创新，促进保险业持续快速协调健康发展发表了许多真知灼见，本报今天特刊发部分专家学者的发言摘要，以飨读者。 　　保险市场发展对社会稳定具有重要作用 　　全国政协常委、北京大学教授 萧灼基 保险对经济稳定起着重大的作用。保险资金是社会主义公有制的重要实现形式，这反映在两个方面，一是保险注册资本金的来源，随着改革的深入，许多保险公司将会逐渐成为多元化的投资主体；一是保险公司的总资产，这个总资产是保费收入积累起来的，保费收入来源于国有企业、集体企业、非公企业还有个人，所以这种保费收入也是典型的混合所有制，也就是公有制的重要的实现形式。如果说股份制是公有制的主要实现形式的话，那么，保险资金就是公有制的重要实现形式。 　　改革开放20年来，我国保险业的保费收入以每年30％多的速度在增长。今后就是按照10％的速度来增长，到2020年保险资产也会翻三番，大概要达到8万亿。这一部分成为社会主义公有制的重要实现形式，就是维护社会主义公有制主体地位的稳定，是从根本上、战略上来维护社会稳定。 　　我们知道，传统的公有制实现形式就是集体所有制和国家所有制，这两部分的比重正在下降，如果没有公有制新的实现形式，按照传统的实现形式就可能出现这种情况：公有制的比重在下降。十六届三中全会提出股份经济是公有制的主要实现形式，这就扩大了公有制的范围，也就是从这点解决了传统公有制的比重下降与公有制主体地位的矛盾。如果我们把保险资金当作公有制的重要实现形式，那就更加能够稳定社会主义公有制的主体地位。所以说发展保险资金不仅仅是维护社会的稳定，而且是根本上维护了公有制的主体地位，维护了社会主义初级阶段一个最主要的方面。 　　再有，我认为非公经济进入保险领域看来势在必行，保险领域的准入制度肯定要逐步放开。从这点来讲，它不仅是为非公经济提供了进入金融领域的条件，而且是从根本上来维护社会主义初级阶段的基本经济制度。就是公有制为主体、各种经济成分共同发展这样一个基本经济制度，这也是从根本上来维护社会的稳定。 　　三中全会提出，要建立和健全货币市场、资本市场、保险市场协调发展的机制，提高金融的总体稳定，防范系统风险，这也非常重要。金融稳定就能够保障整个社会的稳定。从这点来讲，保险对社会稳定也会起着很大的作用。 　　此外，增加保险资金进入资本市场的比重，把保险市场、资本市场紧密结合起来，这对于维护股市的健康发展，防止系统性的风险，提高整个资本市场、金融市场的稳定都会有很大的作用。所以说从战略上讲，无论从维护社会主义初级阶段的基本经济制度，还是从维护社会主义公有制的主体地位，维护资本市场的总体稳定，保险市场的发展都具有非常重要的意义。 　　支持保险功能的发挥各级政府应当有所作为 保险功能的全面发挥，是以保险业的充分发展为条件的。完善社会主义市场经济体制需要保险市场充分发展，保险业的发展需要各级政府的精心培育。按照十六届三中全会提出的“五个统筹发展”的思路，我们认为，政府在培育保险市场方面应该有所作为。 　　一、营造良好的外部环境 　　一个良好的外部环境，对现阶段保险功能发挥有着重要的促进作用。当前，要进一步优化保险业发展环境。一是各级政府在思想观念上要统一两个方面的认识。一方面要真正把保险业作为一个重要产业来看待；另一方面要把商业保险真正看成整个社会保障体系的重要组成部分，充分运用商业保险这一手段不断提高社会保障的整体水平。二是要通过宣传教育，不断提高公众的保险意识。三是要为保险业做好服务工作。各级政府要进一步转变职能，加强对保险市场的调查研究，提高为保险企业服务的质量和效率，依法取消对保险业的不合理收费项目，减轻保险企业的负担，促进保险行业整体发展。 　　二、实行积极的政策扶持 　　一是税收政策上的支持。各级政府要认真研究和完善对保险营销人员的征税制度，减轻其税赋负担，不断壮大营销队伍，缓解就业压力。对一些关系国计民生的保险产品，如企业年金保险、健康保险等，可以借鉴国外经验，给予优惠的税收政策，为其加快发展创造条件。二是支持保险公司不断扩大服务领域。地方政府在大力推动低水平、广覆盖的社会保险业发展的同时，要充分发挥商业保险在中高端保障方面的专业优势，特别是积极支持商业补充养老保险、医疗保险的发展，探索建立农业保险制度，不断扩大商业保险的服务领域，构筑层次分明、优势互补的社会保障体系。三是要把保险业纳入到重大危机应对机制建设中去，支持法定机动车辆第三者责任保险的发展；探索法定火灾保险、地震保险的发展，大力扶持其他责任保险的发展，充分发挥保险业在防灾救灾、安定社会等方面的积极作用。 　　三、大力支持保险监管部门依法监管 　　一是大力支持保险监管部门依法查处违法违规行为，把保险市场整顿规范工作纳入地方政府整顿市场经济秩序和建立社会信用体系的工作范畴，切实保护好广大被保险人的合法权益，维护良好的保险市场秩序。二是积极推进金融监管部门的协作，共同规范发展金融市场，推进金融保险产品创新，拓宽金融保险产品销售渠道；打击金融违法犯罪行为，防范系统性风险。三是突出解决好保险市场重复监管、多头执法的问题。积极协调保险监管部门和有关行政执法部门，明确各自的监管权限、监管内容和监管方式，建立定期协调机制，及时解决市场监管中的一些矛盾和问题，不断提高监管的效率。 　　保险是资源配置的重要中介 　　北京大学经济学院副院长、教授 孙祁祥 保险是现代经济体系不可或缺的一个部分。具体而言，保险功能的发挥在以下几个方面对经济系统的运行产生重要的作用。保险是经济社会运行的稳定器作为一种经济补偿手段，保险发挥着社会财富的横向调节和纵向调节作用，能够为经济发展创造稳定的环境。首先，保险通过承诺对保险责任范围内的损失进行补偿，一方面能够使被保险人恢复到损失前的经济状况，另一方面也大大减少了投保人的忧虑和不确定性，由此可以保障人们的基本生活水平，提高生活质量，从而起到一种稳定社会的作用，这是对社会财富的横向调节。其次，人们通过合理控制当前的消费水平，拿出一部分收入来缴纳保险费，就可以在将来获得一定生活水平的保障，应对未来可能出现的风险，实现个人生命周期中的均衡消费，使人们保持稳定的生活水平，这是对社会财富的纵向调节。 　　保险是资源配置的重要中介作为一种金融中介机构，保险具有促使资源得到最优配置，提高经济效率的作用。保险实际上是一种“人人为大家，大家为一人”的经济补偿制度，可以避免每个消费者或者企业为了预防未来不确定损失的发生而建立自己的“风险基金”或“意外基金”，造成大量资金闲置的状况，从而使有限的资源可以得到最优配置和有效利用，提高经济效率。保险是经济发展的重要推动力保险通过发挥其储蓄和投资功能可以为其他部门经济的发展提供大量的资金。一国经济的快速发展离不开资金这一重要要素。由于保险公司在其经营过程中，各项保费的收取和赔付在时间上和数量上存在着差异，使得保险公司会有大量相对“闲置”的资金，并可以用于各种投资。因此，保险公司特别是寿险公司资金的运用，能够活跃资本市场，同时为其他部门注入大量资金。 　　保险是宏观调控的重要政策工具保险可以作为一国政府促进经济发展的重要政策工具。当今世界，完全放任自由的市场经济体系是不存在的，各国政府都在不同程度上对经济采取一些调控手段，以促进经济的发展。其中，保险也是政府运用的重要的政策工具之一。众所周知，消费、投资和出口是拉动一国经济增长的三驾马车。从出口的角度来看，出口信用保险可用于促进本国的出口贸易，并且多赢效果十分明显。 　　保险可以作为市场监督的一种重要方式保险还可以通过发挥市场监督作用，促进经济的有序运行。对市场进行监督可以通过三种方式来进行，政府监管的方式、市场的方式和道德的方式。而保险在某种程度上可以作为市场监督的一个重要方式。以产品质量责任保险为例，厂家要向保险公司进行投保时，后者必须对其产品进行核保。如果产品质量低劣，保险公司或者不予承保，或者将征收很高的费率。在这种情况下，标有产品质量责任险的产品实际上向消费者传递了两种信息：一是告诉消费者，如果出现因产品质量问题导致的伤害等，保险公司可以为其“买单”进行补偿；二是告诉消费者，如果产品质量不好的话，保险公司是不敢为其保“险”的，因为这意味着保险公司赔付的概率将增大，这不是一个以追求利润为己任的商业机构愿意做的事情，这就从另一个角度证明该产品的质量有保证。可见保险公司在对产品质量进行保险的过程中，起到了促进厂家提升产品质量的作用，在某种程度上发挥了市场监督的功能。 　　全面认识和实践保险的社会管理职能 　　中央财经大学保险系主任、教授 郝演苏 保险的社会管理职能就是要通过保险的产品与服务为政府分忧解难，增强保险业在社会经济生活中的“话语权”。如何使保险业能够真正成为政府实施各项政策和制度过程中的“马前卒”，提高保险业在政府层面的地位，是我们必须理性思考和研究的重要课题。 　　第一、“三个代表”的理论精髓要贯穿保险的产品与服务的全过程，为更好地实践保险的社会管理职能奠定理论基础。立足于“三个代表”的理论，保险的产品与服务必须始终代表先进社会生产力的发展要求、代表先进文化的前进方向、代表最大多数客户的根本利益。在保险经营过程中，必须坚持为代表先进社会生产力的发展要求的标的提供保险保障服务，为代表先进文化的前进方向的客户提供保险保障服务，立足坚持维护最大多数客户的根本利益的基础。在我国保险市场的业务活动中，当汽车贷款保证保险业务的游戏规则被破坏，当拼装车和改装车屡屡发生超载恶性交通事故，当那些违反规章制度的出租车公司经营不善时，不少保险公司已经开始拒绝为这些问题客户和标的承保，将不符合先进生产力要求的标的剔出，从而降低保险经营风险，保护最大多数客户的利益。因此，保险业已经通过产品和服务对于社会经济活动进行平衡、协调和影响，使得保险的社会管理职能进入正常和健康的实践轨道。 　　第二、“做大做强”的思想意识必须贯穿保险经营活动的全过程，为更好地实践保险的社会管理职能奠定物质基础。我国保险业要迅速发展和壮大，就必须努力在如下环节为“做大做强”创造条件。首先，政府监管机关在完善各项市场运行规则的过程中，真正实现由市场行为监管向偿付能力监管的转型，为保险业的发展创造宽松的监管环境。其次，政府还必须创造吸引国内外资本关注或投资我国保险业的制度环境，建立制度化的保险经营主体市场准入和退出机制，真正实现保险经营主体市场准入规则由政策限制向制度限制的转型。再次，努力发挥保险行业组织的作用，真正实现保险产品报批制度的定性监管向定量监管转型，统一和完善各类保险产品的行业技术标准。最后，我国保险公司在建立和完善法人治理结构的过程中，真正实现由规模经营向效益经营的转型，通过资本市场和经营效益提升行业整体的偿付能力水平。 　　第三，国情观念和意识必须贯穿整个保险市场开放和运行的全过程，为更好地实践保险的社会管理职能奠定社会基础。在我国商业保险整体覆盖面仍然处于较低水平的环境下，保险公司的主营业务应当定位于保障型产品，理财型产品只能处于从属的位置。同时，从国情和现实出发，在认识和实践保险的社会管理职能过程中，政府和业界对于保险市场相关指标的关注应当侧重于保险金额，而非保险费。保险金额是企业和民众实际获得保险保障的程度，也是保险公司的一种潜在负债，更是分析保险保障程度和质量、了解保险经营风险的重要指标体系。因此，实事求是地学习和引进，才能使我们的产品和服务定位更加科学合理，才能避免或减少由于保险产品和服务引起的社会风险，才能使客户在接受保险产品和服务的过程中感受保险的社会管理职能，才能真正实现保险业发展与保险业务增长的良性循环。 　　强化保险功能为企业防范风险提供有力保障 　　武汉钢铁（集团）公司总经理 刘本仁 由于风险的客观性，任何人、任何企业都时刻面临着各种各样的风险，在化解这些风险的方法中，保险有两个方面的优势成为绝大多数企业的首选：一是保险通过分保、再保险等手段在全世界范围内最大限度地分散风险、积聚资金，具有充足、稳定的保障能力；二是低成本的运作方式，符合企业追求效益最大化的需求。因此，保险的经济补偿功能对企业而言，是最重要、最基本、也是最直接的，保险业的发展只有立足于保险这个基本职能，才能满足社会、企业和个人的需要。 　　企业是社会经济的单元，保险的社会管理功能通过在一个个企业的经营活动中发挥作用，达到为全社会提供管理功能的目的。联系企业的实际，我认为保险的社会管理功能可以通过以下几个途径在企业中实现： 　　首先是风险管理。目前，风险管理已为越来越多的学者和企业家所重视，现代企业管理理论甚至将风险管理列为企业管理三个基本模块之一———战略管理、运营管理和风险管理。由此可见风险管理对企业的重要性。保险是风险管理的重要内容，若要合理的保险，就必须通过科学的风险管理活动，全面、准确了解企业的风险，将自己不能承受的风险转嫁出去。 　　其次是对生产经营的保障。企业作为社会生产链上的一个环节，其影响会相互传递。一个企业生产经营的稳定，不仅会影响企业本身的生产经营，在许多时候，其影响也会波及与其相关的单位和个人。因此，保险对生产经营的保障绝不仅仅是针对单个企业，而是通过保障社会的稳定，消除经济生活中的不安定因素，达到保障整个社会生产经营稳定的目的。 　　再次是职工福利。解决好职工的福利，是企业经营者必须考虑的问题。从国外的经验来看，利用商业保险的模式，建立针对现代企业的员工福利制度就是一条比较可行的途径。诸如养老、医疗、工伤等问题都可以尝试通过保险等社会化的方式来解决。这样一来，一方面避免了长期以来企业办社会的通病，企业可以轻装上阵，不再为那些繁琐的工作花费时间和成本。另一方面，借用科学、规范的商业管理模式，可以克服传统福利制度的弊端，转变职工的观念，从而使职工的补充养老、补充医疗等企业福利待遇规范化、市场化运作。在这个方面，保险的社会管理功能将更加突出，既维护了职工的利益，又保证了社会的稳定，更是实践“三个代表”重要思想的具体体现。 　　加强保险市场与资本市场互动实现保险企业跨越式发展 　　中国保险（控股）集团公司董事长、总经理 杨超 中国保监会提出的“做大、做强”的辨证指导思想，是保险业经营指导思想的高度概括，要求我们必须从保险业务、保险投资以及保险基金、保险债券、保险公司上市和相关金融产品的创新和发展等各个方面全方位的加强保险业的建设，尤其是在当前保险竞争激烈，投资渠道少，承保业务和保险投资利润空间较低的情况下，加强保险市场与资本市场的对接，推进保险市场与资本市场的协调发展对于保险业实现跨越式发展意义重大。 　　一是要走混业经营之路。考虑到我国金融体系的现状以及防范风险的需要，现阶段实现混业经营存在着很多的困难和不现实性。要解决走混业经营的必然之路和目前实行混业经营不现实的矛盾，我们既不能全盘否定混业经营的可能性和现实性，更不能照抄西方的混业经营模式，要根据我国的国情，实事求是地制定政策。当前可行的方案是在坚持分业经营、分业监管的原则下，一是实行间接的混业经营，即允许设立金融控股公司，设立不同种类的子公司从事各类金融业务；二是部分业务放开，典型企业推进，在全面法制建设的基础上，逐步向实现全面的混业经营过渡。 　　二是推进保险证券化。保险证券化不但可以降低保险公司风险，提高承保能力，促进保险业的发展，而且可以通过保险证券化促进资本市场产品功能的扩展，提高资本市场效率。这项工作在我国有着巨大的发展空间，必须予以加强研究，大力推广。保险证券化也包含保险公司上市、发行债券等。目前，我国保险业明显存在着资本实力不强，偿付能力不足，法人治理结构不合理，现代企业制度不完善的问题，利用资本市场走证券化之路，可以在短期内实现迅速扩展，走跨越式发展之路。同时，保险业证券化可以反过来促进资本市场的繁荣。 　　三是要加快保险资产管理公司、保险基金公司、企业年金公司的设立。保险资金进入资本市场将会对保险业和资本市场产生巨大的影响，尤其在保险投资有明显证券化趋势的情况下，要实现保险市场和资本市场之间的良性互动，必须建立完善的保险投资体系，搭建两者互动的平台，设立专门的保险资产管理公司、保险基金尤其是企业年金公司。