自吴定富主席年初将保险业的功能概括为经济补偿、资金融通和社会管理之后，理论界对保险功能的研究不断深化，取得了一定的成绩。本文试对保险的社会管理功能进行一些探讨。

　　对社会管理的概念界定

　　为了论述的规范及可比较，首先有必要对社会管理的概念做一界定。社会管理的概念有狭义、广义之分。从施行的主体来讲，狭义的社会管理也即传统的观点认为其主体仅为政府，社会管理在政府的责任范围之内，而广义的社会管理则不仅包括政府实施，还包括非政府主体所起到的间接社会管理功能。从施行的内容来看，狭义的社会管理仅指政府代为民众行使的对公共事务的直接管理以及宏观层面上的调控职能，而广义的社会管理则是指对包括政治、经济、文化等在内的社会事务的一种全面管理。本文以下将要论述的社会管理是指广义的社会管理，即包括非政府在内的行为主体所实施或间接起到的对政治、经济、文化等社会事务的影响与管理。

　　随着我国社会主义市场经济体制的深入进行，政府的职能也正在经历从计划经济条件下对国家经济及社会事务的全面直接管理向市场经济条件下以宏观调控、间接管理为主的重大转变，中共十六届三中全会上通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》（下称《决定》）中提到要“切实把政府经济管理职能转到主要为市场主体服务和创造良好发展环境上来。加强国民经济和社会发展中长期规划的研究和制定，提出发展的重大战略、基本任务和产业政策，促进国民经济和社会全面发展，实现经济增长与人口资源环境相协调”，一方面，政府职能的转变为非政府主体发挥作用提供了空间，另一方面，也应看到社会生活的纷繁复杂并不是仅仅政府部门力所能及的。相对于政府的直接管理，更大量社会事务的正常顺利进行还是要靠各经济主体的自身调节与间接影响来实现。非政府主体虽然没有直接管理社会的行政权力，但其行为的后果却也能起到间接的社会管理作用。保险业所发挥的社会管理职能便是这种非政府主体发挥作用的具体体现。商业保险公司在追逐经营效益，实现自身价值的同时，也对社会的政治、经济、文化各方面产生了深远影响。

　　商业保险发挥社会管理功能的特点

　　与政府对社会事务施行的直接管理相比，商业保险公司发挥的间接管理功能有其自身的特点，具体来讲，一是激励性，二是约束性。激励性主要表现在商业保险所发挥的社会管理功能具有经济利益的激励，虽不排除保险公司主观上的愿望和努力，但毕竟主要还是在保险公司追逐经济效益的过程中间接实现的，而政府对社会事务的管理虽然也有激励，但更多的还是作为一种本职工作来进行，正常情况下没有与经济利益直接挂钩。约束性主要表现在商业保险公司的经营行为是受到监管部门严格管理的，如果保险公司在经营过程中出现偿付能力危机或是有损公众利益的事情，监管部门将会采取严格的措施以保证被保险人和社会公众的利益不受侵犯；而政府代表人民行使管理功能虽然也会受到人民的约束，但这种约束与上述监管部门对保险公司的直接管理相比，虽然可能力度更大，更彻底，但在日常的管理工作中，不管是在操作程序还是反应速度上都明显的缺乏效率，或者说政府部门自身监管权力受到的约束不如保险公司经营过程中受到政府部门的约束更为直接。而商业保险公司在政府监管与自我防范的双重约束下，一般情况下，应该说会更有效率从事经营活动，从而发挥其独有的社会管理功能。

　　商业保险发挥社会管理功能的具体体现

　　商业保险发挥社会管理功能具体体现在政治、经济、文化等多个领域：体现在政治领域，商业保险有助于维护安定团结的社会局面。发展、稳定是我国现阶段社会经济发展中的两间根本大事，而谈到稳定，应该说建立一个完善的社会保障体系是维持社会稳定的重要手段和政策措施。当前养老、失业、医疗问题已成为社会矛盾比较集中的区域，这些问题直接关系到社会的细胞每个人、每个家庭的切身利益与安危幸福，因而也关系到整个社会的安定团结。《决定》中明确提到要“加快建设与经济发展水平相适应的社会保障体系，完善企业职工基本养老保险制度”，“健全失业保险制度，实现国有企业下岗职工基本生活保障向失业保险并轨”，“继续完善城镇职工基本医疗保险制度”，“鼓励有条件的企业建立补充保险，积极发展商业养老、医疗保险”。这些都为商业保险的发展提供了广阔的空间，同时也可看出商业保险在社会保障体系中不可或缺的作用。当前我国社会保障体系的问题概括起来一是覆盖面窄，占我国人口70％以上的农村人口基本没有保障，部分城市人口也被排除在社会保障的体系之外。二是保障水平低，只提供最基本的生活保障。实际上，一个完整的社会保障体系应该是由社会救助、社会福利、社会保险和商业保险共同构成的，“没有商业保险这个层次，前面三个层次不足以建立一个有效的体系”（成思危）。受国家经济发展水平的制约，在国家投入短期内不会有大的提升的情况下，充分挖掘商业保险的潜力，对提升人民群众的保障水平，保持社会的稳定就显得非常重要与迫切了。发挥商业保险的独特作用，不仅可以减轻政府负担，降低社会管理成本，还可提高管理的质量和效率，促进社会主义市场经济体制的完善。

　　体现在经济领域，商业保险除了发挥传统上所讲的经济补偿职能，起到社会“稳定器”和“助动器”的作用外，在现阶段还有助于启动消费，加速经济发展。针对目前经济发展中的通货紧缩现象，党中央、国务院把扩大内需确定为我国今后较长时期国民经济发展的战略方针。如何拉动消费，保持国民经济的持续快速发展已成为我国经济工作的重中之重，而保险业在这方面却有其独特的作用。保险经营的基本原理告诉我们，通过将不确定的客观风险因素以支付少量金额的方式转嫁给有能力集中处理大量经济个体可能面临的共同风险的组织机构，使资金实力有限的经济个体没有必要或减少为那些不确定的客观风险因素进行货币储备，而将这些由购买保险所取代的货币储备用于生产和消费。所以，一个经济个体的保险意识越强，为了预防风险所提留的货币储备就越少，而用于扩大再生产和充分享受生活的消费支出就越多。基于这种科学判断的基础之上，我们说保险对于经济需求和消费导向将发挥积极促进作用。

　　体现在文化领域，主要是说商业保险有利于国民树立现代生活观念，有利于社会主义精神文明建设。几千年来封建小农经济在人们头脑中形成了普遍的重实物、轻货币，重人情、轻契约，重近期、轻长远的观念，相当多的人没有保险习惯，当面对生老病死等不容回避的问题时，总是显得很无助，甚至将灾难的发生归结为“命中注定”，所以就会有“养儿防老”甚至“求神祈天”的思想。而一旦出现了重大灾害事故，又往往依赖于家庭内部或是国家的财政支持和社会救济等被动方式来解决问题，还不适应保险这种将风险积极转移的方式。在这种思想支配下，人们对家庭有着强烈的依赖，人们更多的是把自己看成从属于家庭中的一员，而非独立于社会上的一员。而购买保险、享受保险却反映了一种与此相反的独立的生活理念与方式，人们通过合理的保险计划来规划自己的一身，把不确定的家庭或社会救助转变为确定性的商业保障，有利于培养独立自主的精神，树立现代化的生活观念，这也更适合现代化市场经济条件下的社会运行模式，另一方面，通过保险转移风险的理念对带有封建性质传统思想的替代或减轻，则显示出商业保险在社会主义精神文明建设中的特殊作用。

　　讨论保险功能时应注意的问题

　　在讨论了保险的功能之后，有必要对保险的功能与性质进行辨析。虽然保险具有经济补偿、资金融通和社会管理等多种功能，但并不能由此决定保险的多元性质。保险的功能是在保险产品的使用价值表现的过程中自然体现出来的，也就是说，保险具有某项功能只表明发展保险可以带来这样的好处，因而保险业应该得到方方面面的重视与支持，并不代表为了实现其中的某项功能，就可以刻意拔高保险产品的某些特点，进而扭曲了保险产品的性质。毕竟保险产品不是证券，也不是银行存款，保险业发挥的社会管理功能也只能是对政府管理的一种辅助，既应得到应有重视，又不能刻意夸大，或者说保险的每一项功能都是发展保险的充分条件，但并不都是发展保险的必要条件。因而不能说为了发挥社会管理功能，保险业应该如何发展，做出多少贡献；为了发挥资金融通功能，保险产品应如何开发，保险经营应如何展开，这极易使保险业的发展偏离正常轨道，使保险不成为保险。这对于解决保险业在发展中遇到的问题，对于保险业的长远发展和保持在金融诸业中的独特地位都具有重要的意义，自然也是在讨论保险业功能时不容忽视的。