近期人类基因组计划的这—重大进展引起各国的广泛关注并高度评价为人类科学史上的又一里程碑式的壮举。其为何影响力如此之大，且与人的生命息息相关的保险业又会受到何种影响呢?

基因工程给我们的健康带来什么?

按遗传学的观点，基因就是决定某种遗传性状的物质基础。生物的遗传性状多种多样，如毛发、肤色、性格、健康状况、疾病状况、爱好、精神等等。因而与之对应的基因也是多种多样的。

经过百余年的研究，现在我们已知道人类的疾病都直接或间接与基因相关。故人类的疾病都可称之为基因病，并且有越来越多的人开始接受这一概念。

基因工程是在基因分子生物学与分子遗传学综合发展的基础上于20世纪70年代诞生的一门崭新的生物技术，简单的说就是基因重组技术。

在20世纪基因工程技术主要是在植物体和动物体上实施的。目前植物体的技术已很成熟，动物体上的实施也取得了不少成就。

至于人类基因工程虽仅完成了第一步——人类基因组图谱的绘制。还无法彻底解决疾病对人类的困扰，但就已取得的成就已对人类的健康作出积极贡献。如利用基因工程技术制备的人工胰岛素、生长激素、干扰素等药品已经行销市场，包括抗疟疾、伤寒、百日咳、乙肝的重组DNA疫苗还在陆续投放市场。

此外，将在近期内百分之百的人类基因组全序图将绘制成功。同时制定—些相关的法律以避免产生对个人或社会的破坏作用。那么估计在10年内可以用检测基因的方法来预测癌症和糖尿病，以及对血友病进行基因治疗。25年内可以研究出针对个人基因组的治疗方法，包括癌症在内的多种疾病将不再是“不治之症”，包括贫血症在内的许多疾病将能用修复基因缺陷的方法来进行治疗。50年左右可以用基因动物的器官来代替人的已衰老或损坏的器官。用带有免疫功能的转基因植物来代替大部分药物进行治疗。例如吃一个转基因西红柿，你的病就好了。通过对基因图谱的分析，你将知道自己什么时候最容易得什么病。怎么样进行预防和治疗或者干脆植一个基因芯片来弥补你的不良基因缺陷以免得病。到那时，如果愿意人人可活几百岁，甚至1200岁有人预言都成为可能。

保险业所受的影响及应采取的措施

因与人身紧密相关，人寿保险公司受到的影响当然是相当深远的。

按保险经营的各个环节，首先在展业上，随着基因工程的发展，人们对自身生理、疾病等各方面情况的掌握程度将逐渐加深。原先的某些不确定风险在一定程度上将提高其确定性。人们对风险的处理方式将发生变化。由于可控性的增强，选择自留风险的人群数量可能会增大。而将风险转移的人群则会出现向高风险层集中的趋势，如此保险公司在展业过程中的压力将大大增加。保险公司若不改变经营格局，扩展营销渠道，长此以往，人员推销受阻，积极性税减，将会造成人员流失，大大打击其营销力量。

其次，核保这一环节上的影响则更为巨大，可以说利与不利均成百倍扩大。若拥有被保险人的基因图谱，无疑掌握了其生存过程中意外伤害之外的绝大多数危险因素对其的影响。则可轻易针对个人特点决定对其的承保方式和条件。相反当投保人拥有这份资料后，则可针对其生理特点对保险人采取欺诈行为。

最后的理赔过程中则需加强基因技术的应用。通过基因检测的帮助，保险公司可较为轻松的掌握被保险人的各项病理指标，从而判断出他获赔的合理性、合法性，有无违背保险合同的相关条款。

就此保险人应积极采取对策，而我个人认为可以从以下几方面入手。

首先，展业宣传上应指出基因工程对人生理特征判断的孤立性。因其没有广泛联系到个人精神、生活、工作等各方面环境因素的影响。因而它的推断同样具有不确定性，从而增强社会公众的保险意识。

其次就公司的经营管理上，严格控制核保这一关排除逆选择和拒保体是首当其冲的。同时面临风险集中化的趋势出现的可能，保险基金的有效运用和内部成本的合理控制则成为另一个主要问题。风险集中化必然带来高给付率，保险基金则要求被更有效的运用，加大公司的资金盈利率。当然提高盈利与降低成本是一对孪生兄弟，通过更新营销渠道、节约销售成本、加大核赔力度避免不当给付等通过内部挖潜、节约开支的手段都是必须的。

险种开发一向是保险公司的重要工作。针对基因工程的影响，新险种开发应注意加大对意外风险等不确定性较强的风险的承保力度。同时，因医疗技术的发展某些原重大疾病因治疗水平得以提高、医疗成本下降，而发现某些新的顽固疾病则须调整原先对疾病风险的承保结构，以适应新的需求。而且由于科技发展、医疗水平提高将带来人类寿命的延长。相关的寿险业务也应采取更新生命表、延长缴费年限等措施。

科学进步越来越快，技术更新也会加速、保险产品的开发速度同样不能落后。而且随着社会的发展，甚至可能针对某些特殊人群设计特别的的保险产品。如参加基因工程研究、接受其改良技术的新生婴儿或享受到某些特别技术的人群等。总之，险种开发将成为保险业应付基因工程发展的主要手段之一。

与相关部门的联系

针对保险业中可能出现的问题所涉及的领域，绝非仅由保险部门所能解决。它所涉及到社会、伦理、法律等各个方面，妥善解决基因工程发展对保险业造成的影响是一个需要社会各方面的共同努力的系统工程。

首先，关于基因组所蕴含的遗传信息的隐私权问题。伦理学界认为这是肯定的。原因主要有：一、人类基因组具有多样性，每个人的基因组因各自基因的细微差别而各具特色。二、每个人基因组中或多或少含有一些不良基因，可能给人带来不良后果。因此个人基因信息不能轻易暴露，否则可能危害其切身利益，甚至危及生存。这样在法律上就有理由承认其隐私权的合法性。而修改《保险法》加大其对诚信原则的重视程度又是保险业避免基因技术发展带来逆选择的一个重要手段。这样就造成了遗传信息隐私权与保险经营中所要求诚信原则的冲突。

其次，基因图谱的使用与人的社会权利的矛盾。人类基因组研究在提供更多致病基因和疾病基因情况的同时也将提供更多探针，对大量疑难杂症进行诊断。由此又造成其使用权与人的工作、生育、医疗等权利的冲突。在西方某些国家中有人估计今后人们工作将不再局限于常规体检而要进行基因检测，这样则可能将部分求职者拒之门外使其失去就业与生存的机会。

众所周知，保险业的数理基础是大数法则。它所要求的标的是越多越好，而商业性保险公司针对的又是人群中有能力负担保险开支的那部分。若产生如前的情况则间接影响到保险公司的经营稳定性，增大了风险。而解决这个问题又需要劳动就业等部门的配合。

再次，则是基因组信息的医学解释与心理压力、名誉等各方面之间的问题。当人类基因组序列所透露出的信息能被人解读时候，人们固然可由此推测某人产生某种疾病的可能性。但也无法百分之百断定其是否会生这种病。而此人可能会因此一生都在无形的精神压力下度过，即使不生病也会对健康造成严重伤害。此外，当人们还未能完全、准确的解说基因组的生物含义时往往容易片面理解或误解遗传信息与遗传质量、个人生命质量及健康水平间的关系，容易造成社会偏见，给当事人的名誉带来不良影响。甚至包括子女。倘若该类人群参加保险，这些现象的出现都会造成保险标的风险因素增加，影响到保险业正常的风险管理。因此在相关领域需要唤起有关从业人员的职业道德，甚至成立行业公会、制定行业道德标准加强对其从业人员的执业资格认证，以保证有关信息对社会(包括保险业)的影响减小到最低限度。

总之，科技是一柄双刃剑。利与不利都得由人类加以控制和甄选。因害怕不利因素的产生而阻止它的进步是不可能的。基因工程也是如此，保险业面对它的发展必须以调整自身经营机制以适应新的形势为主。同时与社会各部门紧密配合，利用它的优势而限制其危害。相信在迎接它迅猛发展的同时，保险业也会迅猛发展自我而立于不败之地。