此论题象是很古老，但在我国即将加入世贸组织之际，重论此题，则有很多新鲜内容，而且有深远的历史意义和重大的现实意义。

发展我国的保险事业，必须搞清楚什么是我国的保险事业，这个问题看起来简单，但实质并非如此。

在保险理论文章中，经常出现的三个名词，即我国保险业、民族保险业、保险事业，这三个名词有什么联系，有什么区别，应该搞清楚，这样我们谈问题，论道理才有共同的概念，因此，懂得它们的联系，分清它们的区别，是我们研究发展保险业的前提。

我国保险业是以国界线为划分标准的行业的地域性概念，它是指中国政府对外宣布的绝大多数国家承认的中国领土之内的保险业，它主要包括中国大陆、台湾、香港、澳门以及南沙、西沙群岛等在内的领陆、领空、领水的保险业；我国民族保险业则是以中华民族为划分标准的人的属性概念，它是指中国56个民族的人从事保险业的范围，凡是由中国人为企业法人从事保险业的活动，均可称之为民族保险业；我国保险事业有两方面的含义，一是以国界为基础的保险业，主要是指从事保险公司、保险中介机构和保险监督管理活动的人员所进行的保险活动。二是指以国界为标准的被保险人，他们参加的保险活动，不是以盈利为目的，而是寻求保险经济保障的活动，这种活动是以保险公司、保险中介机构和保险监管存在为基础的。

此可见，我国保险事业是以国界线为标准的保险行业的全称概念，而我国保险业则是以国界线为标准的一方面的概念，民族保险业是以人的属性为标准的一方面的概念，三者之间有很多重合之处，又有明显的区别，在研究探讨发展我国的保险事业时必须将其阐述清楚。

发展我国的保险事业，迎接我国加入WTO的挑战，首先要“知己”，才能知道如何着手发展，其次是要“知彼”，才能懂得如何迎接挑战，二者不可偏颇。

我国保险事业发展状况如何、从保险事业的成绩方面讲，发展迅猛。国内保险业务以年均增长30％以上的速度发展，截至1998年底，保险费总收入达到1247.3亿元，比上年增长14％，其中财产险保费收入为499.6亿元，比上年增长3％，占保费总收入的40％；寿险保费收人为682.7亿元，比上年增长23％，占保费总收入的55％；健康险和意外伤害险保费收入为65亿元，比上年增长18％，占保费总收入的5％。（初步计算，1999年保费总收入达到1400多亿元，其中财产险保费增长2％左右，寿险保费增长10％左右）中国内地共有保险公司25家，按资本组织形式划分，国有独资保险公司4家，股份制保险公司9家，中外合资保险公司3家，外资保险公司分公司9家；按经营范围划分，全国性保险公司8家，区域性保险公司17家；按经营业务性质划分，综合性保险公司3家，财产保险公司12家，人寿保险公司9家，再保险公司1家。（初步统计，1999年底我国内地共有26家保险公司，其中中资保险公司13家，外资和中外合资保险公司共13家，另有7家保险公司正在筹备营业之中）从保险机构和从业人员来看，中资保险公司在内地开设的分支机构有7460多个，其中分公司780多个，支公司4440多个，办事处2230多个，从业人员达15万多人，保险代理人员已有80多万人。保险中介组织、保险学会、行业协会也都有一定数量。从保险意识的普及面讲，比恢复国内保险业务之初，不知扩大了多少倍，无论是财产保险的被保险人，还是人身保险的被保险人，都占到全国内地总数相当比例，保险总资产达到2000多亿元，总之，可谓成绩很大，前途光明。

从保险事业存在的问题来看，也是不容忽视的。首先是保险从业人员的整体素质不够高，而且数量少，占总人口的万分之一，具有大专以上学历的从业人员占整体队伍的比例不足两位数，再加之计划体制下造就的人员依赖性强，独立性、创造性弱，这就造成几方面的问题，一是保险市场秩序混乱，主要表现是高手续费、高返还、低费率、扩大承保责任等不正当竞争手段；二是公司员工没有当家作主的意识。国有保险公司的分支机构，仍然按计划经济体制下的办法对策于上级，如采取挂帐的方法搞基本建设，购建固定资产等，先斩后奏，既成事实，这是不符合公司制运作规范的；三是公司员工防范风险意识淡薄，展业不核保，“捡到篮里就是菜”，机构设置不精算，只顾上规模，不管公司效益；四是经营管理体制没有按公司法人治理结构运作，仍然由政府部门操作，导致国有公司的员工都是吃费用，不问盈利情况；五是学习气氛不浓。《保险法》颁布实施，保险公司有些员工只干业务，很少钻研和学习《保险法》，这就导致了保险员工法律意识不强，影响了宣传保险法的相关知识，不能很好地在保险市场中发挥作用；六是保险监管体系的建立刚起步，还在探索阶段等。所有这些，使中国内地的公民对保险只知其然，不知其所以然，投保积极性很差，导致财产保险公司连续三年增长低于国民经济发展速度，1997年保费增长6.28％，1998年保费增长3％，1999年保费增长2％左右，人身保险费1997年分业经营的第一年，一下子增长86.5％，而1998年增长回落到23％，1999年增长回落到10％左右。目前是我国保险发展的拓荒阶段，保费收入应该大大高于国民经济发展速度才正常，但是，偏偏低于国民经济发展速度，这说明道路曲折，创业艰难。

WTO组织的成员国，其保险事业发展的程度不同，有的已经成熟，有的还不如我国，但大家都要遵循共同的规则，即充分有效地利用世界资源和技术服务于全人类。我国内地如果不加快步伐，必然无法适应加入WTO后的挑战。

发展我国的保险事业，应针对存在的问题，研究对策，探索解决问题的出路。

（一）准确认识时代，正确认识自己，是认识保险发展的基础

目前，世界已经进入信息化时代，知识经济发展的时期。由于交通工具和通讯手段的发展，世界变得越来越小，被人们称为“地球村”，世界各个地区之间的相互联系与相互依存十分密切，人们的全球意识不断加强。保险业就是为了给漂洋过海去经营商品提供保障而产生的，所以，近几年，各国加入WTO的重要条件之一，就是要在规定的时间内开放保险市场。从我国内地保险业情况看，虽然我国还没有加入WTO，但我国的国际保险业务早就融入世界保险的大家庭，比如我国卫星发射，中国保险公司承保后，绝大部分要分保给发达国家的再保险公司，并进行国际再保险，我国的飞机保险也是这样。可见，在“地球村”里，人们的距离并不远，发展我国国内保险业务必须考虑这一现实。

世界在日新月异的发展，我国不甘落后，保险业也紧随其后。根据我国和美国签定加入世贸组织的协定，加入WTO后，中国的保险市场要逐步扩大对外开放，5年后内地的保险市场全方位开放，这既是我国保险事业发展的机遇，也是严峻的挑战。要想在机遇和挑战面前稳操胜券，必须正确认识我国保险业发展所处的阶段。众所周知，保险是商品生产发展的产物，而我国真正认识商品生产是历史发展不可逾越的阶段是在1980年。在18世纪，我国虽然有了保险业，但是为帝国主义列强服务的，19世纪上半叶，我国的保险业除为帝国主义列强服务外，还为官僚资本主义服务，真正为民众服务的是极少一部分。近20多年来，我国保险业主要是为国有企业服务的，当然也有相当一部分公民，因此，我国保险事业的发展还处于初级阶段，拓荒阶段。

我国内地保险事业的发展，公众积极参加保险是前提，保险人积极展业是动力，二者共同构成我国内地保险业发展的基础。公众积极参加保险的条件是公众要具有保险意识，存在决定意识，意识又反作用于存在，这是唯物主义的哲学观点。根据这一观点，对于绝大多数的中国公民来讲，保险并不是自发地从商品生产的发展中产生的，而是我国经济发展和经济体制改革，唤醒了他们的保险意识，致使很多对保险陌生，只熟悉“家庭自保”的人，开始要求“自担风险发展商品生产，自闯天下参加保险”，这是我们面临的现实。保险人积极发展保险业务的核心，是调动人的积极性，自我发展，自我完善，承担民事责任，而现在的国有保险公司，仍然是计划经济体制下的运作方式，不符合党的十五大四中全会的公司法人治理结构的精神，需要保险人根据整个国民经济发展的外在环境，不断改革自己，把握自己的命运。

（二）发展我国的保险事业，重点是发展我国的保险业

在保险业中，保险公司是核心，保险中介机构和保险监督管理机关是为保险公司服务的，是以保险公司存在确立自己生存空间的。因此，如何把保险公司建设好，是当前的一项重要课题。

培育保险意识是当前保险公司的首要任务。这个问题分两方面讲，一是保险公司员工的意识，主要是保险法律意识，认识自己的地位和作用，依法经营，在公众中树立自己的良好形象；二是公众保险意识，保险公司要想发展自己，必须加强宣传保险知识，提高公众的保险意识，他们才能积极参加保险。“保险是宣传出去的”，这是保险行业的名言，正是如此，党中央国务院在决定发展保险行业时，将保费收入的1％作为保险公司的宣传费，现在仍有0.5％的宣传费，这些费用不用作宣传保险又去干什么呢？千万不能把保险公司作为政府的一个部门，而应结合本行业实际，加大宣传力度，当然电视、广播、广告等也都是宣传保险的重要形式。

加强保险公司法人机构建设，是将保险公司搞活的重要步骤。过去20年，国有保险公司是一个空名，实际上是企业，一切活动由政府机构决定，公司是名义上的法人。邓小平曾经说过：“要相信农民会种地，工人会做工”，难道保险公司的员工不会经营保险吗？政府干预太多，公司就没有责任，公司就没有积极性，这样的公司经理，还有哪一个不能胜任呢？面临加入WTO，市场商情瞬息万变，应该按照“将在外，君命有所不受”的历史经验，放手让保险公司的经理们发挥作用。当然，还应按照党的十五大四中全会的精神，加快建立和规范公司法人治理结构体制，使董事会和经理之间建立起相互制约，相互促进，各负其责的制度，经理一定要是经营保险的专家，管理保险队伍的将才，才能使保险事业发展的步伐加快。

加强保险公司的建设，不外乎是人才的使用。周文王尚知人才的重要，亲自拉车请姜太公保江山；刘备深知没有人才就得不到社稷，三顾茅庐请诸葛亮；萧何懂得没有将才无法取得天下，才有萧何月下追韩信，等等，中国历史上此类事例比比皆是，总结出一句话，即千军易得，良将难求。邓小平同志第三次复出时，曾经一针见血地指出，现在的干部制度还不如封建社会的好，那时还知异地做官，任人为贤。现在，我们面临融入国际经济大家庭，掌握不好这一点，还怎样发展保险业呢？当然，我国加入WTO后，保险公司的经理，根据业绩，自己决定工资收入，要与竞争对手拉平，保住人才，才是我们取胜的保证。

在发展我国保险事业的征途上，只要做好以上三点，保险市场的建设、主体的培养、风险的防范与控制，开发新险种等问题都会迎刃而解，定可促进我国保险事业的健康发展。