一、新时期的保险保障任重而道远

新时期的保险保障体系需要进一步适应市场经济体制，并行之有效地运作，应该由政府的社会保障和非政府的商业保险两大部分构成。二者在整个保险保障体系中相辅相成，相得益彰。它包括养老、医疗、失业、伤残、死亡、生育等多方面。其中特别是养老、医疗、失业保险面临的情况十分复杂。

由于我国人口基数大，各地经济发展不平衡，已有的保险保障基础十分薄弱，历史欠帐多，新的社会风险因素又在不断增加。例如根据现有的人口资料进行预测，从2000年到2040年，我国将进入老龄化的高峰阶段，老年人口将从2.29亿人上升到3.74亿人，老年人口占总人口比重将从15.23％上升到24.28％；城镇人口赡养率(退休人口与就业年龄人口之比)1990午为14.83％，1997年达到18.86％，据预测，2000年将为21.14％，2010年将为26.68％，2020年将为37.37％，2031年将是47.39％，达到最高峰，然后开始回落，但到2050年还处在34.5％的高水平上。可想而知，企业和劳动年龄人口的负担将是超负荷的。

失业问题更是一个涉及面广、十分敏感和目前还难以预测的复杂问题。有许多学者也指出：中国加入WTO后，最昂贵的一张门票就是失业者增加。如果在人口众多以及老龄化进程加快、赡养率迅速上升的情况下失业者显著增加，将给保险保障方面带来极其沉重的负担。实际上整个社会面对这个重大课题，如果解决不好，很可能在二十一世纪出现老龄人无法赡养的状况，这决不是危言耸听。

医疗保障是另一大难题，医疗费用问题日益成为国家、社会、单位、家庭和个人的沉重负担。据统计，我国1982—1992年医疗费用平均年增长67％，1996年和1997年全国职工医疗费占工资总额的比例近10％。医疗保障是难题，不须赘言。在缺乏医疗保障的人群中，因病致贫，身患重病但支付不了高昂的医疗费，无法及时医疗等情况是常见的，一些职工或在校学生因患重病需要社会捐款资助的也常有报道。确实是生病并不可怕，可怕的是医疗费用的不断上涨，巨额的医疗费给家庭和个人带来的痛苦和煎熬，因病致贫是不少家庭面对的事实。

面对将来人口老化和可能失业者明显增加，发病率的相应增高，医疗费的负担将越来越重。我国现行的医疗制度自50年代初建立以来，公费医疗和劳保医疗随着经济体制改革的深入，其缺陷和问题越来越明显，目前正在改革探索中。现实已经给我们敲响了警钟，我们每个人都应该有强烈的危机感。大家都必须认真思考：新世纪我们的养老、医疗和失业保险保障靠什么？应该如何及早为将来做准备?

二、宣传教育要与政策引导相结合，切实有效地提高国民保险意识

虽然中国保险市场10年来保持高速发展，但与世界先进水平相比，保险密度和保险深度等指标仍处于落后状态。在已经投保人数中，值得注意的是企业和单位统保部分(团体投保)占很大比重。虽然企业或单位已经投保，但是员工个人往往不了解有关保险的具体内容。从保险费和投保人数看，业务是大量增加了，但国民的风险意识和保险知识依然淡薄。而在保险保障市场中，被保险人即保险消费者是市场的主体之一。每个社会成员实际上都可能成为保险保障消费者，保险消费者的风险保障意识，保险消费观念和行为等等，都将直接影响消费行为是否理性化，影响将来整个社会的保险保障水平和普及程度。因此，必须十分重视国民保险意识的培育，使全体国民都重视自我保障。

在建立保险保障体系的整个过程中，必须注意改变以往单纯依靠国家、单位的观念。要强化风险意识宣传教育，将风险意识和保险保障观念引入国民教育之中。政府和各级主管部门应通过电视台、电台、报纸、讲座、广告和宣传资料等有效途径，加强宣传教育，使人们居安思危，学会如何编织“保险保障网”，如何“积谷防饥”。应该把发展保险保障与进行艰苦奋斗、勤俭持家的思想教育结合起来，提倡和鼓励个人、集体单位为未来投保。

同时，保险业是政策敏感度很强的行业，有关立法、政策和制度等因素是保险业发展的社会、政治和法律环境。而且社会保障政策、货币金融政策、财政税收政策等因素也对保险业和人们的保险意识产生直接影响。政府应给予政策上的支持和鼓励，对企业给予优惠政策，允许投保养老、医疗保险的保险费，在工资总额的一定比例内给予税前列支。例如深圳市政府规定：凡已参加基本养老保险社会统筹，并能按时足额缴纳基本养老保险费的企业，可为职工投保补充养老保险，企业的补充养老保险费用可在工资储备金中列支。把思想教育与利益导向结合起来，引导城乡居民的保险消费，形成为未来做准备的社会风气。

三、提高全民保险意识将有利于改变有效需求不足与有效供给不足的状况

我国的保险保障市场中，需要保障的面很广，已有的保障面还很窄，市场活力或者说潜在的保障需求是十分巨大的。但是，目前面对如此巨大的市场，有效需求不足与有效供给不足的矛盾又十分突出。

有效需求是指人们有支付能力且有购买动机的需求。潜在需求是指人们有支付能力但无强烈购买动机的需求。我国保险保障市场的潜在需求量并不低，相当一部分国民具有一定的经济基础。1997年末，广东省城乡居民储蓄余额为5504亿元，如果能分流一小部分购买保险，数量都是十分可观的。目前之所以出现潜在需求量很大而有效需求不足的矛盾，一方面是由于人们对保险公司的服务、保险产品、保险的作用和好处还相当陌生，甚至有诸多的不理解和误解，保险保障意识淡薄；另一方面又存在着有效供给不足的问题。有效供给不足表现在保险保障机构与人员不足，保险品种缺乏多样性，保险服务水准较低，宣传不力，使消费者的多种需求难以实现，从而影响了保障的有效供给。

随着我国即将加入WTO，保险市场将逐步开放，保险市场主体将不断增多和出现多样化，保险产品的数量和质量将会改观，保险供给不足的状况，也将有所改善。但是商品保险的投保是自愿的，人们对未来保险保障需求的认识和投保意识还是很关键的，在诸多的保险商品中，应有针对性地长期引导保户选择对自己保障内容适合，搭配合理的保险。不断提高全社会对保险的认识和需求，使客观的风险管理与转移需要转化为现实的经济需求，保险业的发展基础才能牢固并有后劲。

四、发展社会保险与商业保险都要不断提高国民的保险意识

我国《保险法》以立法的形式明确了社会保险与商业保险的区别，在建立社会保障体系的过程中，应该说社会保险是整个社会保障的基础，卓有成效的社会保险能够使社会成员在年老、患病、伤残、死亡或失业时，从社会或政府那里获得基本的经济援助，保证社会稳定。而商业保险是对社会保险的有效补充，有利于调动社会各阶层的力量，分散风险，有利于增强社会保障体系的深度和扩大社会保障体系的广度。各种不同所有制、不同的经济成分、不同收入水平的人们，对保障的需求的层次会不同，客观存在需求的多样性，而商业保险的商品种类相对来说比社会保险的品种丰富，可以满足人们的不同需求。如目前多家商业保险公司已开办的个人养老保险、鸿寿养老保险、康宁保险、住院安心保险、医疗住院津贴等险种，都是养老和医疗保障的好险种。根据公费医疗改革的做法，改革后职工医疗费用将实行封顶，超过封顶线以上的高额费用，需要寻求新的保障。投保补充医疗保险、康宁保险、医疗住院津贴等都是比较好的办法。现在全国各家商业保险公司约有业务人员几十万人，而且队伍还在不断扩大，我们应该认识到，这些业务员其实就是推动保险保障向前发展的重要力量。因此，在整个社会保险保障体系的建立与完善的过程中，商业保险将可以发挥其重要作用。社会保险与商业保险互相促进，互相补充，共同发展，将是人民群众的福音。

总之，提高全民的保险意识将是一个漫长而艰苦的过程。影响保险意识的经济和非经济因素很多，也存在着原有计划经济体制遗留下来的一些消极影响。因此，新时期需要加倍努力，学习和研究先进国家的经验和做法，结合中国国情，把提高保险意识列入国民教育之中，使全体社会成员充分认识保险保障的重要性与紧迫性，共同构筑国家、企业、个人相结合的保险保障体系。