针对１２月４日中消协联合浙江省消协点评保险领域十大不平等格式条款，记者采访了北京联合大学管理学院金融保险系主任黄芳教授，她谈了对这些所谓“霸王条款”的看法。

　　车险格式合同条款　　针对问题一，黄芳指出车险产品是一种特殊商品，其特殊性就在于它不像其他商品是“一次性钱货两清”，在保险交易之后，商品标的仍控制在被保险人手中，因此被保险人负有“维护保险标的安全性”的责任。遵循保险最大诚信原则，不仅是在投保时，双方要履行如实告知，在保险期间，保险公司不能放任保险责任，否则无疑会增加风险。保险公司是根据风险拟定费率，风险增加，势必会带来保费增加，最终增加的成本还是由被保险人来分摊，利益受损的还是被保险人，由此可见，保险公司车险条款中对第三方责任进行一些限制，其实是合适的。

　　针对问题二，黄芳指出在车险条款中设置免赔率，有助于保险公司减少费用。在这一点上，黄芳建议保险公司可以考虑设立选择性条款，由客户自己选择，免赔率高的，意味着客户要承担更多的责任，相应的费用低；无免赔的客户虽不用承担责任，但费用要高一些。投保人可以自己选择愿意承担的风险大小。

　　针对问题三，黄芳谈到在保险车辆残值计算，保险公司风险的拟定是由同质产品进行分担，倘若不计折旧，动辄更换零部件，会使得同质车辆承担更多的成本。保险公司在与车辆修理厂协商后，把残值件折旧给修理厂，并不是把残值件推给了客户。而在不足额保险中，保险公司也是按比例扣除残值后进行赔偿，所以说保险公司对残值的计算正是体现了公平原则。

　　针对问题四，黄芳认为符合民事诉讼法中的管辖原则，当然今后进行调整也是可以的。　　针对问题五，为了更好地维护标的安全，对于施救费、抢救费、仲裁及诉讼费、律师费可以让投保人有选择权，同一保额可以分别计算，对不同的风险成本，实行不同的费率。虽有个别公司规定的３０％责任限额，但这并不是主流条款。　　针对问题六，黄芳认为车险中要求被保险人在４８小时内告知保险人的规定，是为了更好地保护现场，避免对损失核定带来影响，从而产生不必要的纠纷。

　　至于保险合同的解除问题，黄芳指出保险人是不得任意解除合同，《保险法》第１５条规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同”，而被保险人是可以随时解除保险合同，《保险法》第１４条规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，被保险人可以解除保险合同”。

　　寿险不平等格式条款　　针对点评线索一，黄芳指出保险条款、费率标准一经订立后，是不得随意更改承保条件。可以举个例子，在高利率时代，我国寿险公司正是由于履行传统保障产品的条款，才背负了巨额的利差损。

　　针对点评线索二，黄芳指出保险给付在常规情况下是定额给付，保险公司按给付条件执行给付标准，无扣减之说。此外还有补偿性条款，遵循保险利益原则，即被保险人不能因保险事故的发生而从中受益，这样可以避免恶意道德风险的发生。

　　针对点评线索三，黄芳告诉记者我国寿险业对生存调查实行的是国际标准，虽有个别公司对被保险人规定了１５天的住院天数，但投保人可以选择自己认为的合适天数，相应也要承担不同的“风险成本”。

　　针对点评线索四，黄芳的解释是我国的大多数保险公司如中国人寿、太平洋、平安都制定有《客户服务手册》，其中有保户理赔须知，当然今后保险公司要主动宣传，保户也应该主动索要相关资料，做好维权工作。

　　总而言之，不能以个别条款来看待保险业主流趋势，不能以偏概全。要意识到保险理赔遵循保险基本原理：风险成本核算，保险利益原则，防范道德风险。保险市场开放在即，我们要顺应国际化的趋势，保险条款也要与国际化接轨。黄芳建议成立保险服务协会，由专家、行业代表、消费者组成，能帮助保险市场在国际化的道路上走得更好，给与客户更多的保护。媒体、协会也要加强监督功能，促进保险行业的自律和规范发展。