为65岁以上的老人提供医疗险保障，一直是保险公司“望而却步”的难题。继泰康人寿、民生人寿“试水”老年意外险之后，近期两家外资保险又双双“出手”终身医疗险，使得南京的保险市场硝烟更浓。

一方是量身定做的意外保障产品、一方是专门打造的终身医疗险，保险大战的“升级”直接惠及了老百姓。

免体检老年险悄然“扩张”

为65岁以上的老人提供意外保障，去年南京就有两家中资保险公司已先行一步。

相对于传统寿险要对超过50周岁的投保人进行体检，泰康人寿“康寿保”和民生人寿“康顺”老年保障计划可是使出了“杀手锏”——由于设计上是银行保险，两个险种都打出了“100％承保”的金字招牌。

按照规定，这几个老年意外险从一诞生就承诺：对所有的投保人，既不用参加体检，也不用提供以往的患病情况，条件只有一个：只要你在50岁以上、75岁（有的70岁） 以下就行！

而在意外保障上，这两个险种也是量身定做。

以泰康“康寿保”为例，保险范围就涵盖了老年人因意外而引起的大部分人身伤害并承担高额的相关费用保障，不仅最高保额可达7万－12万，而且突出对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等保障，还独创了意外护理保险金，最高给付额可达8000元。

门诊住院，老人也能获补偿

中资公司推出的老年险只保意外，而新来的两家合资寿险却以“终身医疗险”为突破口，让老年险继续“扩容”至住院医疗等全面的保障。

记者了解到，两款终身医疗险各有特色——海康保险“呵护一生”为津贴型，信诚人寿“心聆一生”为津贴和费用报销“组合型”，与普通医保并不冲突。

据了解，海康“呵护一生”的保险范围包括，终身享有的住院津贴、急救医疗运送津贴、看护津贴和重症监护病房津贴等。

而信诚人寿的“心聆一生”则更突出了“65岁以后的全面医疗保障”的概念。

据了解，除了终身保障的住院津贴、重症监护津贴和住院前后门急诊医疗费用之外，在年满65岁之后，老人因为患有疾病或意外伤害事故，而实际支付的合理且必要的门诊、住院医疗费用，都将有一定的保险补偿。

投保要看清缴费期

虽然都为老年生活提供保障，但值得一提的是，两种产品的缴费期各有不同。

据悉，虽然“康顺”和“康寿保”两款老年险都属于一年期险种，不过都具备“连续续保”功能。

泰康江苏省分公司银行保险部有关人士介绍说，专门为50岁到70岁老人定做的“康寿保”，不仅保费便宜，最低保费每天不到1元，而且可以自动续保至75周岁。而民生人寿的“康顺”老年计划则是南京第一款专供50岁至75岁的老年人投保的意外伤害险，续保最高能延长至80周岁。

相比之下，终身医疗险更提倡“投保要趁早”。

信诚人寿有关负责人表示，虽然具备年满65岁后的特殊保障，但“心聆一生”的投保年龄，却限制在18周岁到50周岁之间。这就意味着，要想老来有所“依靠”，就要在年轻时早做打算。

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终身医疗险PK老年意外险

面对两种不同的保险产品，不少市民都会纳闷：究竟是中资保险量身定做的老年意外险好呢？还是购买终身医疗险比较划算呢？

对此，保险专家认为，两种产品的投保时期不相同，因此各有特色，如果搭配起来购买，不仅可以保障周全，而且对老年生活的保障更有针对性。

※投保时间

目前，信诚人寿“心聆一生”共提供三种缴费方式：10年、15年和20年，只要投保年龄在18－50周岁、缴费期满时被保险人不到65周岁，就可任意选择投保方式。

而老年意外险则是短期险种，为50岁到70岁老人定做的泰康“康寿保”，可以自动续保至75周岁。

民生人寿的“康顺”老年计划则是南京第一款专供50岁至75岁的老年人投保的意外伤害险，续保最高能延长至80周岁。

※保障期间

“心聆一生”和“呵护一生”的保障期间为终身，从投保之日起就可以享受保障。

而“康寿保”和“康顺”的保障期间为投保当年，如果连续续保，最多可保障到80岁。

※保险费

终身医疗险的保费较贵，以30岁的男性投保海康“呵护一生”为例，投保20年期的1份保险计划，每年保费为676元，保额为2．5万元。

而1份“康寿保”，50岁以上老人投保计划一，每年保费为360元，最高保额可达7万。