保监会日前下发规范市场通知 返还型健康险离退市仅余两月

　　新版短期健康险最多降价三成

　　深圳已有保险公司计划推出新返还型寿险填补市场空缺

　　日前，为配合《健康保险管理办法》的施行，中国保监会日前下发了《关于〈健康保险管理办法〉实施中有关问题的通知》（下简称《通知》），正式明确了返还型健康险将自2007年1月1日起停止销售。

　　由于返还型健康险离退市时间仅存两个月过渡期，近日来，一些读者向记者反映，有保险代理人劝说投保人赶搭返还型健康险“末班车”。记者从深圳保险市场了解到，为了弥补人们对返还型保险“理财＋保障”的需求，近期，深圳已有保险公司计划推出新的返还型寿险。

　　短期健康险最多降价30％

　　9月1日国家《健康保险管理办法》出台后，许多市场人士曾预测新的短期健康险产品价格将出现较大幅度的降价。但记者从《通知》上注意到，新险的降价空间已经得到确定，——短期个人健康保险产品的费率上下浮动范围不得超过基准费率的30％。短期健康保险，指的是保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

　　对此，业内人士分析，由于剔除了理财功能后，投资者对新版健康险的追捧，将有可能降低。出于竞争或者为了稳定投保规模，保险公司有可能大幅度下调费率进行“价格战”，所以，保监会新政也是为了稳定市场。

　　保险公司有关人士表示，保监会《健康保险管理办法》中，要求各保险公司销售产品时，在基准费率基础上，在费率浮动范围内，根据投保人实际情况合理确定保险费率，但并没给出浮动范围。而现在《通知》里，补充规定了个人短费率浮动范围，今后投保者在续保时，保险公司就可以根据投保者的身体情况实行浮动费率。也就是说，如果投保者身体健康，最低可打7折，但如果投保人身体出现问题，保险公司也有权适当提高保费，但最高也不会超过30％。

　　对于长期疾病险种的费率，保险专家表示，由于新险种的设计，将会剥离生存给付等理财功能，产品的经营成本也会降低，因此新险的费率也随之降低。但是，下降幅度多少，现在还较难预测。

　　新返还型寿险“补充”空缺

　　记者采访时发现，深圳大部分寿险公司都有返还型健康险产品，多以主险配套附加险组合销售。而早在《办法》实施前，各家保险公司就已经对单纯的健康险产品进行研发了。但是，自保监会宣布明年年初“返还型”停售至今，市场上仍未有纯保障类的新健康险产品推出。

　　据悉，从下月起，泰康人寿一项返还型的两全寿险产品将会面市，将能及时“补充”返还型健康险退市后的市场需求“空缺”。该产品将每三至五年返还一次生存给付金，返还率为保费的12％，同时该保险还会使投保人拥有保额20万元的寿险保障。

　　“市民对返还型保险这种复合型理财需求仍然是存在的。”泰康人寿深圳分公司人士表示，停售返还型健康险，目的是将其重点功能回归到“保障”上，使老百姓都能承担得起保费，让更多人群可获得较充分的医疗保障。不可否认的是，也有不少市民对这种偏储蓄型的既能合理规划理财又能获得保障的保险“情有独钟”，觉得这种保险“一举两得”很划算，因此，返还型险种仍有较强的需求。

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　　投保要多方考虑

　　面对越来越多的健康保险产品，市民应如何挑选最合适自己的保险呢？对此，人保健康的专业人士表示，深圳市民在选择健康险时，可从以下几方面进行考虑：

　　一是在计划投保时，先选择基本型的医疗保障，以保证基本的医疗支出得到保障，然后再选择重大疾病保险，这种保险除了在发病时可支付高额手术费用外，还能支持被保险人术后恢复的经济负担。

　　二是根据自身的健康状况进行投保及确定保额。由于每个人的身体状况不一样，在投保前最好先进行一次健康评估，并结合自身的特点如是否有家族遗传病、从事特殊行业等，再决定健康保险计划，以实现用最合理的保费支出获得合适的保障。

　　三是不能以保费作为最主要选择标准。对于现在许多市民在投保时，往往很简单地用保费高低作为选择的标准。保险人士表示，保费的差异，往往表现在其保障范围大小不同。如有的意外医疗险，只管急诊费用，但同是一种险，在保额相同的前提下，有的则可负责全程的医疗支出，保障越多，保费自然要高一些。所以，看清保障内容才最关键。

　四是看保险公司的长远服务。保险最重要的还是服务功能，包括了事前防范及事后及时赔付。因此，市民在投保时，最好选择在同一家保险公司购买，因为不同公司的不同产品有各自的赔偿标准，如果分散投保，容易造成理赔难的问题，并尽量选择有保证续保性的健康险产品，这样可减少在续保时遇到拒保的担忧。在选择保险公司时，要看到公司的长远服务保证，以保证自己的保险服务得到兑现。