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汽车保险产业链盈利模式探秘
作者:崔帆 来源:财经时报 更新日期: 阅读次数:
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业务量一涨再涨,利润却一减再减。

  谢跃的上述烦恼已困扰了他5年。从2000年开始,谢跃出任天平保险公司汽车保险事业部总经理。天平保险是中国唯一的专业汽车保险公司。

  如今,汽车保险事业部的业务已占公司业务总量的60%以上,谢跃依旧眉头紧锁。这是因为,保险销售和理赔环节分享了汽车保险的绝大部分利润,汽车保险盈利空间不断缩小,甚至陷入亏损边缘。

  记者获悉,天平保险正在创新“汽车保险产业链”这种经营模式以求突围。这种模式的盈利机制在于——通过建立与汽车厂商、销售商、修理商等产业链条中各主体利益共享、协同发展的长效机制,以获得“产业链”低成本、相对高收益的效应。

  进退两难

  据保监会的统计,2005年,全国汽车保险保费收入达到855亿元,占财产险业务保费收入的70%。

  汽车保险已跃升为中国财产保险业的第一大险种,但整个汽车保险却一直处于亏损边缘,并直接影响到财险公司的盈利能力。导致汽车保险亏损的直接原因是,车贷险的“后遗症”在慢慢发作。

  截至2005年底,各保险公司车贷险赔付率高达160%,个别公司甚至达到600%以上。

  调查发现,即使出现全行业受困的局面,至今也没有一家保险公司放弃汽车保险业务。人保财险副总裁王和直言,财险公司如果放弃汽车保险市场,就意味着这家保险公司选择退出中国财险业。

  “很难想像,一家不做汽车保险的公司,怎么能够在非寿险市场很好地立足和发展。”

  外包模式

  迫于盈利压力,各家保险公司都在寻找新的突围方式。《财经时报》了解到,天平保险已经寻找到新的汽车保险运作模式。

  谢跃把新模式概括为“基于非核心业务外包的低成本专业化”的经营模式。这个新模式的关键词是“外包”。目前,天平保险已把公司的销售业务外包给以专业保险代理、保险经纪为主的分销商;把理赔业务全部外包给专业的保险公估公司。

  新模式给天平保险带来的最直观效益就是,降低了保险公司的经营成本。

  统计数据显示,2006年上半年,天平保险上海总部人均产能达857万元,营业费用率仅为4%,同比下降了9个百分点。

  在谢跃看来,新模式正常运作的必备前提是打造一条完整的汽车保险产业链。

  传统的汽车保险,保险公司过分依赖与汽车生产商、银行的合作,与之相比,新的汽车保险产业链应该涵盖汽车生产商、配件商、增值服务商、修理商等多种产业环节,以及银行和金融公司。

  天平保险正是通过新增保源,扩大保险公司的承包范围,构筑新的汽车保险经营模式。

  产业链整合

  《财经时报》了解到,天平保险的新模式已得到保监会的支持。

  不过,保监会财产险监管部主任郭左践也表示,要彻底解决汽车保险的发展问题,仅凭保险公司“一头热”远远不够,需要其他相关产业相互协作,形成一个有机整体,通过产业链整合实现规模效益。

  由于产业链的合作仅处于起步阶段,在谢跃看来,现阶段亟待解决产业链中各主体之间的相互利益、发展模式、渠道冲突等问题,尽快建立起产业链之间的相互合作规则。

  如汽车销售企业、4S店和保险公司的合作,由于出险率高,保险公司的效益不理想,目前多采用提高保费来解决这一问题。

  若产业链协同合作,可以通过组织培训或指导活动,减少交通事故的发生频率。销售商、4S店不仅可以通过类似的增值服务提高销售量,保险公司亦可改变风险状况提高经济效益,实现三方共赢。

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