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龚某在某保险公司投保了医疗保险。在保险有效期内，他因活动性肝硬化住院治疗，后因并发上消化道出血抢救无效而死亡。家属遂向保险公司索赔，保险公司以医院门诊卡和病历上记录“患者1985年体检发现HBsAg阳性”为由拒绝赔偿。反复协商无效，家属向法院起诉，和保险公司打起官司……
争论的焦点是，乙肝患者或家属认为既然投保了医疗保险，患病后理所应当得到赔偿;商业医疗保险公司的观点是，投保者发病前就感染了乙肝病毒，但未履行“如实相告”义务，因此不能予以赔偿。事实上，虽然不同保险纠纷案例的具体情况不同，但是关键问题不外乎以下几个:①乙肝病毒携带者是怎么回事？与乙肝患者有什么不同？②乙肝病毒携带者在什么情况下会发展为乙肝患者？③在不知道自己是否感染了乙肝病毒的情况下，能否投保医疗保险？这也是一般人购买商业医疗保险时所关心的问题。
所谓乙肝病毒携带者是指在高考、参军、献血、婚前检查等体检时，查出血液中有乙型肝炎病毒抗原，如乙肝表面抗原(HBsAg)、乙肝e抗原(HBeAg)等，但没有任何不适，肝功能检查也正常的人。乙肝患者和乙肝病毒携带者是两个概念，虽然两者均感染了乙肝病毒，但乙肝患者一部分为感染了乙肝病毒后急性发病或演变为慢性乙肝，一部分为乙肝病毒携带者抵抗力下降，特别是过度疲劳或大量饮酒后，出现全身乏力、上腹饱胀、恶心呕吐、厌油腻、皮肤巩膜黄染、尿赤等临床症状，肝功能检查异常，发展成为乙肝患者。由于存在乙肝病毒携带者可演变为乙肝患者的特殊性，如果投保人不知道自己是否为乙肝病毒携带者，或者因核保时未进行病毒检测，也有的是因为投保人对自己是否为携带者不清楚，但在就诊时无意中推测自己可能是携带者而被医生记录在病历上，结果在被确诊为乙肝患者后，索赔时就会与保险公司发生纠纷。
我国现有乙肝病毒携带者1.2亿人，大约每10人中就有一人为病毒携带者。因此，即使外表健康的人也可能是乙肝病毒携带者，也就容易陷入保险纠纷中。为避免纠纷发生，在确实不知道是否为乙肝病毒携带者情况下，最好进行必要的检查，如证明为携带者，应与保险公司签定附加保险或除外保险。即使保险代理人员认为不要进行检查，也不应该听信他口头承诺，应向保险公司说明情况，并以书面的形式记录下来。对保险公司来说，应加强代理员的培训和管理，并定期对投保人回访，以了解投保人的健康状况，作为理赔参考或证据。
（责任编辑：雨希） | 
