《经济参考报》2月24日发表的《保险市场黑幕调查：水太深利润大理赔难承诺空》。作为一个正在学习保险的学生，禁不住想谈一下对这篇文章中提到的“保险黑幕”的一点看法。

　　第一，文章说保险价格太
 
黑，“保险卖的是一张纸”。

　　首先，保险是一种商品。投保买到是一种保障、一种安全感。保险产品有自己的成本，包括发生保险事故后进行的赔款，和正常的管理经营费用。只不过成本中的很大一块，等出险后保险公司予以赔付后才能看到。费率是经过专业人员计算出来的，不是拍脑袋制定的。如果价格长期虚高，人们会选择不买保险，如果价格长期低，保险公司就会因为赔不起而倒闭。所以长期来看，保险价格不会长期虚高的。

　　其次，保险单是一张契约，拿到手的确是一张纸，但它是一个权益凭证，就像银行存折、股票这些“纸”一样。这张“纸”保证：事故一旦发生，保险公司就把众多的投保人的保费帮助了这位当事人，帮他渡过难关，这就是保险互助共济的精神实质。而且我们大多数人往往并不曾留意这些对个别人的赔付。所以，保险给人的感觉就是利润太高了，就会感觉“保险卖得是张纸”。

　　第二，文章说费率太黑的一个重要根据，就是考虑团险和个险的费率差异。

　　文章中提到的数据的正确性暂且不说。我们来看看存在差异的必然性：对于个险，必然会存在一个问题，就是每个人都知道自己面临的风险情况，那样，风险大的人倾向于买保险，风险小的人觉得不值，倾向于不买。这样下来，购买保险的人的平均风险就会大于社会平均水平。这就迫使保险公司提高费率。而在团险中，这些并不存在。还有，团险的管理相对容易；退保的话，手续费相对也较低；再有就是购买团险中介机构的中介费较低。这些都导致了团险费率大幅度低于个险。

　　就是目前市场上的包括外资在内保险公司正在迅速增多，竞争日趋激烈，虚增费率就意味着自杀，哪个公司会这么愚蠢呢？何况，还有保监会的把关。说诸如“保险市场太黑了，太深了，利润太高了！” 、“保险产品价格起码能降３０％至４０％”，未免主观了。

　　第三，和一般的合同一样，违反合同要向对方缴纳违约金，保险公司对退保收取费用，也是这样。还有一个原因，就是为了保持经营的稳定。试想，保险公司收上来的保费大都用来投资，如果可以随意退保，万一发生个什么大事，大家蜂拥而至进行退保，势必影响投资收益甚至保险公司的生存，这从根本上是有害于投保人的长远利益的。

　　第四，商业保险是社会保障的有效补充，目的都是为了我们这个社会的稳定发展。但是，保险既然是商品，它就必须得符合市场经济的规律。保险公司追求利润，针对不同收入人群的需要推出产品，是理所应当的。期望保险公司代替社会保障机构，给所有人以保障，是不现实和不必要的。

　　第五，就像别的商品一样，我们在买保险前，应该货比三家。有些人随意听从别人意见，购买前不仔细阅读条款，也不认真询问相关人员，明显是不明智的。特别是要阅读有关保险责任条款，这对于我们事后做到正确维护自身权益至关重要。

　　当然，文章也反映了我国保险在发展中的一些问题：比如业务员的素质，以及对他们的管理、保险条款设计的通俗化、中介机构的发展、对理赔的管理等，但这些方面的形势正在向好的方面发展。

　　文章的出发点是好的,都是希望保险能健康发展,人民群众的利益得到保障。但我觉得用令国人敏感的“黑幕”二字来说保险业多少有些危言耸听。保险的生存离不开形象，如果我们脱离实际，很可能会把保险一棍子打晕，也会给将来民族保险业的发展设置障碍。

　　（张领伟，05级在读硕士，现就读于中南财经政法大学新华金融保险学院保险系）

　　(张领伟：经济参考报2月24日发表的《保险市场黑幕调查：水太深利润大理赔难承诺空》，我觉得内容大多失实，记者这样不负责任的宣传，对保险业的发展造成了很不好的影响。所以就在老师的指导下写了一点感想，也算尽了一个保险专业学生的责任。)

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　　点评《我看“保险黑幕”》

　　我是一名资深的保险人，在入行前对保险也是有着许多的猜疑和不肯定。但是深入之后，经过自己的实践和对实际情况的分析，发觉许多的问题不是在保险公司或人员，而是在购买者身上（投保人），许多人总以为自己很聪明，很懂保险，在没有正确了解到保险前，就盲目地购买保险，最后引起许多的官司和纠纷。而且还说对方怎么怎么样。

　　我看了那篇文章后，觉得这个学生虽然没有做过保险，但对其中的问题看得很清楚。我很同意。我也建议每一位想购买保险的朋友，在购买之前一定要向代理人问清楚各项条款，因为我们买的是一份保障，一份未来的保障，关心自己，千万不要把自己不当一回事。

　　（2006年3月7日，点评作者没有留自己的姓名和联系方式）
(中南财经政法大学新华金融保险学院保险系)