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“3·15”临近，又到一年维权时。保险是每年“3·15”消费者投诉的重灾区，而寿险类产品中的意外险、重大疾病险、万能险等又是一年来消费者投诉的热点。
很多与寿险公司打过交道的消费者都有过这样的体验：纷繁复杂的寿险品种就像布满了陷阱的迷宫一样，消费者稍有个不小心，就有可能“中招”。虽说有监管部门的利剑高悬，有消协帮着鸣冤，但消费者“中招”的现象还是屡见不鲜。怎样才能在购买寿险产品时走出误区、避开陷阱，使自己的权利得到保障呢？
意外险
谨防理赔中的“意外”
区区几百甚至几十元钱，就能换来数十万甚至更高的保障金额——意外伤害保险给不少投保人都留下了“低保费、高保额”的好印象，也通常被认为是年轻人必买的第一张保单。投保人在购买意外险时，都是抱着买一份安心的想法，然而当意外真的降临时，也许意外险并不能让您获得安心的意外保障，因为保险公司对于“意外事故”的鉴定有着自己的理由和体系。
案例
春节期间张先生出行被一辆大货车撞伤小腿骨折住进医院，手术及护理等相关费用花费了4万余元，需要卧床半年左右。让张先生庆幸的是，他买的一份总保额为50万元的综合意外险这下可以派上用场了。让张先生万万没有想到的是，保险公司表示，只有死亡伤残，投保人才能依据“人身意外伤害责任”向保险公司理赔，由于张先生腿部的功能并未完全丧失，只能依据“人身意外伤害医疗责任”获得1万元以下的赔付。这与当初代理人向张先生承诺的“猫抓狗咬伤都可以申请理赔”相去甚远。
维权提示
消费者在投保之前必须对意外险有一个客观的认识。“综合个人意外伤害险”的主要保险责任涉及意外伤残和意外身故赔付，其中，投保人只有伤残达到一定程度时才可获赔，例如“一拇指或食指机能永远完全丧失者”最高给付比例才为10%。而“意外伤害医疗险”的主要保险责任涉及意外伤残中发生的医疗费用，但具体情况还要具体对待，并不一定能够足额获赔。
另外，大家在投保意外险时，要特别注意免责条款。由于投保人不很熟悉保险条款，在投保时也没有被详细告知，导致了一些免责条款中包含的意外事故发生后无法进行理赔。比如从事高风险运动项目的人如果在运动中意外伤残，则保险公司无法理赔，而如果仅仅是一项高风险的娱乐项目则可以申请赔偿。
如果发生保险代理人恶意欺骗的行为，消费者则可以直接向其所在的保险公司或者消费者协会直接投诉，必要时利用法律手段予以解决。
万能险
并非“万能”
继分红险、投连险之后，万能险又成为市场的宠儿。2005年万能险销售火爆的景象引起了监管部门的注意。保险监管部门同时调查发现，由此引发的万能险保险投诉案件也在逐日增加。多数人购买万能寿险看重投资功能。保险公司都许诺了保底利率，现在低的为1.75%左右，高的达到寿险利率上限2.5%，还有不定额的浮动利率。这是否意味着收益可以无忧了呢？
案例
不久前，李先生到银行存款时，被一份写着“××万能险上月收益率3.25%”的宣传文字所吸引，在业务员的极力推荐下，他没有多加考虑就买了2份。可当他到保险公司咨询的时候，才发现购买万能险需要支付一连串的“费用”，宣传单上的高收益仅仅是就“个人账户”资金而言的。只有当保险公司将各种费用（包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等）一一扣除后，剩下的保费才能进入他的“个人账户”。一气之下，李先生申请退保，但保险公司的客服热线却告诉他，现在退保，1万元只能退给他3500元左右。李先生这才后悔当初听了业务员的误导。
维权提示
业内人士分析，万能险最大的风险是被销售人员误导，因为投资收益是不能确定的，惟有最低保障利率才是收入的承诺。投资者在购买前对有些条款可以心中有数，不要仅听一面之词。
由于万能险种有收益与人身保障双重功能，只注重一方也是不全面的。购买者在选择万能险时应该注意：第一，要整体考察险种的承诺，既要看保险公司设定的最低保障利率，也要了解保险公司今后的保障能力和资金运作能力；第二，承诺的收益基数不是所缴保费的总额，只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后，剩下的保费才能进入“个人账户”。
万能寿险一般是长期缴纳，期限在10年左右。所以消费者在购买这种保险时，一定要考虑资金的流动性。如果中途退保，就只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。
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（责任编辑：雨希） | 
