今年是保监会倡议的“创新年”，不少保险公司纷纷推出具体创的新概念险种。但细究起来，这些保险不过是原有险种的重新排列组合。而且，由于新险种的功能更加全面了，它们的费率自然就上去了，因此并不是适合所有的人群选购。
　
   近期，保险新品市场上盛行起一股“打包组合”风，先有友邦保险推出全新的“玫瑰人生”女性险，又有金盛推出“全方位”储蓄和投资连接保险，再到平安最新开卖的“万能健康险”。每一个产品的名字都很响亮，也很有“诱惑性”。事实上，这些产品的功能、价位又如何呢？我们不妨来做一番仔细的分析。

　　“健康万能”：总有它做不到的

　　今年3月底，平安人寿在全国范围内隆重推出“智富人生(万能型)＋重疾保险计划”，一时间，“健康万能”的概念响遍市场。

　　产品特点：既有万能险的灵活，又有健康险的保障。

　　经过2005年的火爆，2006年的万能险市场显得平静了许多。其中一个重要原因，就是万能险有个先天不足——保障功能较弱。与传统寿险和定期寿险相比，万能险投入较多，但主要归入个人投资账户，保障方面却不太强。

　　平安此次“健康万能”计划则在原有智富人生万能寿险基础上，增加了提前给付重大疾病保险。该计划包括男性28种、女性30种重大疾病提前给付，可以为投保人提供健康保险和终身寿险双重保障。投保人可以根据自己在不同人生阶段的需求，在不改变期缴保险费(期缴保费需大于等于5000元)的情况下选择、调整万能主险基本保额，并附加提前给付重大疾病保险的基本保额，从而灵活、合适地进行投资和保障。

　　理财提醒：天下没有免费的午餐，保障需要成本支出。

　　乍看起来，这样的“健康万能”计划还是不错的。但是消费者们要知道，以前所有公司的万能险计划都可以根据投保者个人的需要，附加消费型的重大疾病保险。当然，那种是消费者个人主动在万能险之后追加健康保障，需要投保者很明确地支付出一定的保费成本。

　　在平安的这个新计划中，它的产品称“本身就有健康保障”。那么，是否需要投保人支付一定的保费成本呢？答案是肯定的，因为天下没有免费的午餐。

　　在这个保险计划中，新加入的“提前给付重大疾病保险”保障所需保费成本，是从客户的保单价值中直接扣除的。所谓“不再收取额外的保费”只不过是形式上不需要投保人在万能险保费之后再交一笔钱，但实际上会从投保账户中扣除。

　　那么，该产品中“提前给付重大疾病保险”与传统的附加定期重大疾病险费率上有区别吗？以一个30岁的男性为例，选择10万元重大疾病保险金为例，“健康万能”中需要每年扣除169元，而这个年龄投保一般附加的定期重大疾病险每年需要保费250元左右，费率还算较低。

　　但是，这种便宜是有原因的。投保者在购买万能险以后，自行选择附加一款一年期重大疾病险或定期重大疾病险，客户最终是拿到两笔钱，就是大病保险金和万能险中的身故保险金不会有任何冲突。

　　而按照“健康万能”计划的设计，提前给付“重大疾病保险金”后，附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，就只给付主险合同的保单账户价值，主险合同同时终止。说来说去，客户只能在主险保障总额里提前拿出一部分，然后留下一部分继续作为身故保障，而不是两笔全额保障金。

　　“全方位”保险：并非那么全面

　　3月中旬，金盛保险隆重推出最新力作、国内第一款三位一体保险产品——“全方位”储蓄投资保险系列。

　　产品特点：储蓄投资保障三位一体，生存给付比例大幅提高。

　　金盛公司称，此次“全方位”储蓄投资保险系列特点就在于“全”，它是内地推出的首款集储蓄、投资、人寿保障三位一体的保险产品。既能像传统的两全保险一样有人寿保障功能，可以保证给付一定的生存金和满期金，又兼有增值潜力的投资功能账户，比较符合广大市民“先求保本，再求增值”的求稳心态。而且，该产品依据不同的交费方式，每3年给付保险金额的8%~10%，生存金给付比例较高。

　　理财提醒：保费支出较高，生存现金会被强行注入投资账户。

    投保者需要注意，这种组合保险中主险提供的保障范围与其他传统的两全分红险相似，同样有身故赔偿、生存给付、满期给付和红利给付。最大的不同之处就在于，投资组合可提供有增值潜力的投资账户。但是，同为10万元保额，30岁的男士投保该组合要比一般的两全分红险多支付6000余元的保费，因为它必须让你缴纳相当的金额以便使得投资连接账户“动起来”。

    而且，市民获得该投资账户的前提条件是必须购买一份分红两全险。而分红两全险本身就是比较贵的一个险种，主要以储蓄功能为主，保障功能较弱。所以用两全险做主险的意义有多大，很难说。这样一来，这个产品只能适合特别有钱的人购买了。 　　

　　此外，这个产品条款中与普通的两全分红险不同，其高比例的生存现金并非直接返还给客户，而是直接将生存金强制注入附加的投连账户上。虽然说没有赎回差价，投资者可以通过赎回部分投资单位来支取生存现金，但由于这类投连账户是不保本的，账户价值可能下降也可能上升，实际收益可能出现负值，生存现金会面临受损的风险。

　　产品条款还规定，若有周年红利也会被注入投资账户上，其价值同样有下降的风险。而普通两全分红险的生存金会直接派发给保户，若有周年红利分配，通常也以现金形式派发给保户。不熟悉保险的消费者，可能会因此丧失购买这种定期返还的两全保险的意义(一般都是打算每过三五年收回一笔钱用用)。

　　玫瑰人生：美丽需要成本

　　3月以来，友邦保险开始销售新开发的女性健康险“玫瑰人生”，借“三八”妇女节之东风大举销售。

　　产品特点：是市场上第一款涵盖寿险、意外、健康保障的综合女性保险产品。

　　与过去的各类女性险不同，新产品不再单一保障女性生育、特种癌症或者整容手术风险，而是集终身寿险、意外险、健康险与一体，保障范围可谓相当全面。

　　理财提醒：全面的女性保障，其实也可以按需分拆。

　　其实，这款产品是由“友邦玫瑰人生两全保险”一款主险合同和“友邦附加玫瑰人生防癌疾病保险”以及“友邦附加玫瑰人生意外整形手术费补偿医疗保险”两款附加险合同共同组成的。若要选择全面的计划，就要付出相当的保费成本。如30岁女性选择主合同5万元，两个附加合同均5000元，选择20年缴，需要支付首年度保费4408 元。而金盛“盛世佳人”女性分红保险B计划(30岁健康女性投保)5万元保额，20年缴，只需要年缴2802元，保障利益差别也不大。

　　而且，这个产品有主约和两个附约构成，其实女性朋友们并非一定都需要，也不是人人都买得起，所以还是可以拆分购买的，而不用去盲目追求“全面保障”。

　　附表：近期打包型险种的简要分析

新品计划名称	卖点	实际情况	经验
“健康万能”险	既有万能灵活投资，又有健康保障，而且不需要额外追加费用	提前给付的重大疾病险保障成本会从保单账户价值中直接扣除	天下没有免费的午餐，保障需要成本支出
	提前给付重大疾病险费率较低	客户主动附加的大病保险，其保险金和万能主险的身故保险金不会有任何冲突，是两笔钱；而提前给付的重大疾病保险金是从主险保障金中扣除的，是一笔钱
“全方位”保险	集储蓄、投资、人寿保障三位一体	主险为储蓄功能较强的两全保险，保障功能并不强	保障与投资之间，有时无法得到平衡，不要凡事追求完美
	生存金给付比例较高	不返还给客户，而是直接和红利一起注入投资账户，而投资账户是有风险的，不能保证本金完全安全
“玫瑰人生”女性综合险	集终身寿险、意外险、健康险与一体	其实市场上中宏和金盛等公司已经有类似产品，而且该产品价格也较高	完美需要成本