2006年，中国保险业年度保费收入首次突破5000亿元，延续了前些年迅猛增长的势头。但是，沿着这条增长的道路，是否就能实现保险业“做大做强”的目标呢？

　　在入世五年过渡期中，中国保险市场发生了巨大改变，但是“以保费论英雄”的潜规则一直根植于保险土壤。长期以来，保费不仅是中外资保险公司比较的重要指标，而且是各中资公司经营效益的主要考核标准。这个标准全面渗透于保险公司和保险市场的“理性”行为中，短期内对增加公司市场份额、扩大保险覆盖面发挥了积极的导向作用，但其对保险市场可持续发展的影响却值得反思。

　　首先，保费增长并未实现保险公司实力的同步增长。保险公司不仅要做大，更要做强。而在资本金未及时补充、风险控制不到位情况下，保费增长意味着经营风险的增加。因为对于保险公司而言，保费是一项可能负债，公司的偿付能力风险将随保费增长而上升。据统计，去年前11个月，赔款增速高于保费增速12.76％。若不能有效控制这种经营风险，一旦出现大规模的保险事故，会严重威胁到保险公司和广大投保人的利益。如果连稳健经营的能力都不能保证，做大做强就只能是一句空话。

　　其次，保费增长并未实现行业效率的有效提升。我国保险业从业人员占金融市场总数的40％左右，而保险总资产还不及金融总资产的4％。可喜的保费增长率的背后伴随着展业成本的高增长。据保监会公布的数字显示，去年前11个月，保险业的经营成本增速高于保费增速12.39％，低效率问题已经成为保险业经营过程中的一个顽疾。在这方面，外资保险公司做得比较成功，值得中资保险公司学习。回顾“十五”期间保险公司的发展情况，我们发现展业成本控制总是雷声大雨点小。一方面，营销体制转型缓慢。截至去年第三季度末，151万的营销大军实现保费比例只占45.42％。保险公司一味追求做大的目标，通过现有营销体制扩大生产份额并转嫁成本，缺乏创新营销体制的根本动力。另一方面，社会资本配置效率低下。受频繁披露的保费高增长诱惑，社会资本贸然投资于保险业。2004年至2006年新成立12家人身险公司和11家财险公司，数量分别占中资人身险公司和中资财险公司的60％和48％。这些保险公司在成长过程中可能出现破坏性的保费大比拼，进而导致市场竞争的低效率和保险生态的破坏。可见，在保费增长的同时，只有着眼于营销成本的控制，着眼于保险生态的保护和重建，才能提高保险行业的效率。

　　最后，保费增长并未实现保障水平的相应提高。从保费结构可知其中很大一部分来源于理财型产品的销售，这对保障水平和保障意识的提高产生极其不利的影响，无论对于当前社会保障体系的完善还是保险市场自身的发展都是非理性的。一个更现实、更棘手的问题是，保险产品价格过高是影响目前保险保障功能发挥的重要因素。其中虚高的一部分保费根源于恶性竞争条件下代理人居高不下的佣金和返还客户的手续费，而这部分保费完全不具有保障功能。

　　因此，在保险业进入深度开放期的新起点上，保监会和保险公司应以理性的态度重新审视保费的高速增长，加强在风险控制、经营方式转变、产品定位等方面的学习和改进。唯有如此，才能实现规模和效益的统一，实现与国际保险市场的接轨，实现中国保险业“做大做强”的目标。