安徽建筑设计研究院退休高级工程师董明健(化名)，2004年为儿子买了份人寿分红型两全保险，1月8日交费期满3年后，去保险公司领取保险金利息时，竟然只领到预想的约1/3。他赶紧询问营业部工作人员是不是算错了，他们说“就是这么多”。他回头一字一句地研读保险合同条款，这才发现许多内容话中有话，不由得冷汗直冒。记者昨天花了整整一天时间看这份保险合同，也才略懂一二。 　　董明健一直非常关注各种理财信息，他说2004年时银行储蓄利息走低，正想找一种更划算的理财方式，人寿公司人员来单位组织老干部座谈，并推荐分红型两全保险，说“比银行利息要高得多，等着在家收钱吧……”他们反复强调买这份保险有３大好处：保险利率比银行高且不交纳利息税；每3年可收9%利息，每年分红；可享受200%的身故险，保险到期还得150%的祝寿金，均与合同字面上的意思对应。董明健这才动心，慎重地为儿子投了42年的满期保险。 　　文字游戏1：无论交多少保险费，“保险金额”不变 　　5年保险利息只相当银行利息1/3 　　保单上注明保险费2万元，对应的保险金额是3万多元。也就是说，交2万元保费，实际上等于投保3万多元。董明健认为照此类推，3年投保6万元，等于“凭空”增加3万多元的本金利息。可现在追问业务人员，得到的回答是，保险金额不会因投保费增加而增加，始终是3万多元。董明健这才想起，对于保险收益的具体数额，业务人员一直说不清，很多是自己“想当然”。 　　据此跟银行利息核算比较，3年得到的保险利息，相对6万元本金的4.5%，每年的保险利率仅1.5%，加上1%的年分红利率，年利率为2.5%，只相当银行的1年定期利率。42年保险期满，也只能得约6万元利息、红利，竟然还不到同样年限的银行定期存款利息的1/3。而以最长的银行定期存款期5年为例，按国家统一规定的银行５年年利率4.17算，可得1.2万元利息，而对应的保险利息不到5000元。 　　文字游戏2：“合同终止”藏“暗箭” 　　“身故保险金”、“祝寿金”化为乌有 　　这份保险合同第5条“保险责任”中，“身故保险金”、“祝寿金”这样描述：“一年后因疾病身故，按基本保险金额200%给付身故保险金；保险期满，按基本保险金额150%给付满期祝寿金”。这样算来，董明健可得到6.1万元“身故保险金”或4.6万元“祝寿金”，按常理还可拿回自己的６万元本金。 　　但最后关键还有一句“本合同终止”，意思是本金6万元也不再归还。那么，所谓的身故保险金、祝寿金根本不存在，拿到的钱能“保本”都成了奢望。 　　文字游戏3：“保险金额”、“计算时点”成双刃剑　 　　想退保怎么都是“亏” 　　现在董明健一门心思想退保。但如果退保，退还的钱必须以“现金价值表”为基础计算，退保时可收到３万多元保险金额的约160%，其实只相当于6万元本金的80%。 　　有关退保的说明更是晦涩难懂，其中关键一句“现金价值的计算时点为本公司接到解除合同申请之日”。也就是说，即使你投保很多年，如想立即退，一年后才能领到少量钱。董明健“叫天天不应”，他只好“请教”业务人员什么时间退保能少损失些，业务人员说投保后三四年退“最好”，能退约5万元，加上其间得到的利息红利，勉强够收回6万元本金。 　　按照这个现金价值表罗列的计算方法，所列42年里退保时得到的钱数始终在小幅变动，到每个领取利息的年份得到的钱数还会减少；保上再多年份，也难有多少收益。