今年1月1日施行的《健康保险管理办法》正式叫停了返还型健康险。据了解，目前各保险公司已停售返还型健康险，几十种新型健康保险产品正在保监会备案，近期将在获批后上市。而一些动手早的保险公司，已开始销售先期获批的新型健康险。　　

　　新健康险更便宜

　　返还型健康险的特点是“有病赔钱，无病返本”，侧重投资，而新型健康险则回归保险本源，更加侧重保障。如果无病保险公司不返还保费，当然费率也更低廉。而目前上市的新款健康险则以主险形式出现，具有购买门槛较低、特设基本医疗保险外药品费补偿以及住院前后门诊医疗费用补偿等优点。该险种不需捆绑寿险等其他产品，以独立的主险形式出现，给消费者更大的自主权。

　　据介绍，保险公司在设计新型的短期健康险时，更注重消费者的承受能力和保障需求。不但提供自费药品的补贴，还降低了投保门槛，比如30岁的投保人只需每年缴付最低540元的保费，就可获得最高达每次6000元的住院补偿。而另一款定期重大疾病保险也属于单纯消费型健康险，在相同保额和期限的条件下，其保费比返还型保险低将近70%。

　　“返还型”有替代品

　　很多消费者买保险时，往往希望没病的时候能返本，但是纯粹的健康险，如果没有发生理赔的话，就不会有任何返还。一些保险公司在新上市产品功能和客户定位出新招，通过打包组合推出了“替代品”。

　　据介绍，这类险种是通过一个主险和一个附加险组合而成，主险是年金型保险，可以返还；附加险是健康保险，不能返还。虽然该组合中的健康险———重大疾病保险不再含有返本的承诺，但因

　　为是一个组合产品，其中的两全主险仍然可以使客户享受到“返本”。目前包括中国人寿、平安、泰康等各家保险公司都推出了主险是返还险，附加险是健康险的套餐产品。

　　年龄是重要购买因素

　　面对市场上种类繁多，设计多样的健康险产品，消费者该怎么决定选哪种呢？

　　保险业内人士称，20岁到30岁的青年人，身体条件好，加上受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险。30岁及婚后，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。如收入不错，可考虑再买一份保障额度与经济能力相适应的重大疾病保险。

　　此外，消费者购买健康险还需要注意，健康险的保费是随年龄的增大而增加的，重大疾病险一般只保到55岁，住院报销类险种很多是保到64岁，而补贴类的则是保终身。