随着老龄化社会的来临，"银发危机"正困扰着社会养老问题。其实，中老年人是一个最需要借助商业保险提供医疗保障的群体。很多中老年人都希望买份保险规避未来的生活风险，但多数保险公司都把投保年龄限制在65岁以下，让大多数老年人"望保兴叹"。"夕阳无限好，因为投了保"，对保险，他们在感慨之余更怀着希望。把保险"请"回家，难！春节快到了，王洋正琢磨着给父母送一份有意义的礼物以表孝心，想来想去，他决定给老人家买份意外险。可询问了几家公司的业务员，他们都表示不给超过65周岁的老人上意外险。好不容易打听到一家公司为65岁以上的老人承保，具体咨询时对方提出一系列严格的体检条件，王洋的父亲患高血压多年，首先这一条就不能通过。想买份特别的礼物却实现不了，这让王洋感到很无奈。　　

　　年前，55岁的李老师在打听到市场上的返还型健康险卖得很火，也想为自己买一份。向做保险的亲戚咨询了一下，亲戚告诉他以他这个年龄，买的话很不划算。亲戚以市场上性价比最优惠的一个重大疾病保险来分析，假如李老师购买了10万元保额的重大疾病保险计划(组合分红计划)，趸交需要八千多元，即使是期交( 3年、5年、10年、15年)，则是把交费期限拖延至退休后了，压力也是难以承受的。亲戚还告诉他，许多公司的终身返还重大疾病保险(分红型)，所交纳的保费比保额还多，而且还没有趸交，都是十年以上期交。听了亲戚的分析，李老师打消了买保险的念头。

　　现实就是如此。很多中老年客户在买保险时也遇到了如上的障碍，种种客观的限制就像"拦路虎"一样把自己拦截在保险的大门外。

　　1、年龄限制。所有保险对购买年龄都有限制，大多数保险的投保年龄被限制到65岁，很多保险特别是医疗保险甚至50多岁就已经无法购买了。

　　2、交费压力。保险的交费期限是有限定的，而中老年人由于年龄偏大，整个交费过程必须在短时间内完成，甚至只能趸交。如果是由自己继续负担还好，假如是由子女来负担，那么短时间的经济负担是相当大的。

　　3、健康问题。对于中老年人来说，也许购买保险的最大麻烦就在于，一旦体检发现有健康问题，被要求加费甚至拒保的可能性很大。另外，还有一个比较头疼的环节就是如实告知，在中老年人漫长的一生中，患病受伤也许自己都已经忘却。但由于如实告知义务的存在，所有医疗方面的问题都必须如实地告知保险公司，也由于国内保险法中缺少禁言和弃权条款，一旦如实告知缺漏或不实，很可能在以后的理赔上出现问题。

　　4、产品缺乏。虽然市场上的寿险和养老保险对老年人还是比较适用的，但缺乏针对老年人的意外伤害保险和医疗保险。市场上的医疗保险基本是带身故赔付功能的，而且价格过高，甚至所交纳的保费已经超过了保额。

　　"烫手山芋"其实是块"真金"

　　60岁的张先生，退休前是位建筑工程师，他对老年人在购买保险上遭遇的冷遇，有些不满。他觉得保险对老年人尤为重要，因为他们已有的积蓄不是很多，未来的收入更是可以预期。他们已经不可能像年轻人那样可以靠明天的钱来"撑"过今天，也不想拖累儿女，靠保险来实现老有所养，是个挺好的选择。

　　专家也为中老年人分析了他们的保险需求，认为他们的需求点主要有以下几个方面：

　　寿险保障额度的上下限

　　大多数中老年人的收入并不是很高，家庭负担也不算太大，即使有负担，也已经不是靠他们自己去承担了。所以，中老年人需要的寿险额度不是很大，如果已经退休，就基本上不需要寿险保障了。具体来讲，中老年人购买寿险保障额度的上限是他未来能够为家庭创造的财富，就是未来几年的收入减去开支，基本上是收入总和的一半；下限则是保证寿险保障在意外发生时能够负担起家庭经济责任，比如债务、房贷、抚养和赡养义务等。

　　53岁的赵先生在一家国企任职，年收入10万元；妻子已退休，有社保；女儿成家立业，夫妇俩赡养老人的压力不大。家里前年刚置换了新房，尚欠债15万元，还剩2万元存款。让我们先算算赵先生的寿险保额：他的寿险保障的上限大约是未来6年收入的一半，也就是30万元；而下限的最低额度是13万元(15万元减去2万元)，正好能够清偿家庭的对外债务。也就是说赵先生寿险保障的额度范围应该在13万元至30万元之间，当然具体的额度还要看赵先生希望给家庭带去的保障程度有多高和其对消费型保险的接受能力了。

　　意外伤害保险更要细致考虑

　　对年轻人来说，残疾会对未来的收入造成一定的影响；对中老年人来说，购买意外伤害保险主要考虑的不是保障未来的收入损失，而是残疾后给家庭增加的生活负担。

　　他们确定意外伤害保险的额度应该考虑严重残疾对未来收入的损失、对生活的影响。同样以赵先生的情况为例，他购买意外伤害保险的额度首先要考虑如果意外导致残疾，很可能失去未来6年总共60万元的收入，15万元的外债无法偿还，此外，还有高额的医疗费用和护理费用。

　　重大疾病保障的额度应在10万元以上

　　中老年人更加迫切需求医疗方面的保障，毕竟随着年龄增长，身体慢慢衰弱，不只是重大疾病的发病率增高，普通疾病的威胁也在逐渐加大。医疗方面的保障主要来自于社保中的医保和商业保险中的重大疾病保险。根据疾病医疗费用的统计和社保的一般保障程度，我认为，中老年人对重大疾病保障需求的额度应在10万元左右，如果没有社保则适宜将额度调整到20万元左右。根据经济状况的不同可以适当地调整保障额度，但如果单纯考虑医疗费用的保障，则没有必要把额度调整到25万元以上。

　　寿命长短导致养老费用的差别