刚刚闭幕的十七届三中全会上通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出，要着力解决农民最关心最直接最现实的利益问题。

　　对于身处贫困地区的农民来说，其中一个最关心最直接最现实的问题，莫过于如何脱贫解困。

　　国务院发展研究中心的一项调研显示，疾病和意外伤害事故已成为影响农村经济发展和农民脱贫致富的重要制约因素之一。

　　“让中国农村的每个家庭至少拥有一份意外险保单”，正在成为保险业的一个远大目标。发展农村小额保险，则成为实现这个目标的一个契机。

　　中国保监会主席吴定富曾指出，发展小额保险有利于完善农村金融和农村社会保障体系，鼓励具备条件的公司和地区先行试点。

　　小额保险是保监会今年力推的重头戏。中国人寿、太平洋保险、泰康人寿和新华人寿相继于近期启动试点，开始在农村小额保险市场暗中角力。

　　成本要低

　　中国人寿县域保险部网点管理处高级经理万里虹表示，除了产品简明、价格低廉以外，能否实现运行模式低成本，以及实现服务的方便快捷，成为小额人身保险试点取得成功的关键因素。

　　“低”是小额保险最突出的特点：针对低收入人群、低保费、低成本。保监会主席助理陈文辉此前在中国人寿试点启动仪式上指出，此前一些农村保险产品之所以没有做成小额保险，就是因为业务模式成本太高，不可能渗透到低收入市场。“小额保险试点一定要注重创新，寻找贴近低收入农民的低成本运营模式。”

　　中国人寿总精算师邵慧中曾表示，从精算角度来说，小额保险保费低廉，需要实现运营低成本，“采用传统模式是不可能达到的”。

　　农村地区地域分散而复杂，保险营销员展业成本比城市更大。中国人寿总裁万峰曾谈到，保险公司可以通过保费集合支付、集体展业和借势经营等方式，进行低成本销售。

　　据了解，中国人寿以驻村服务员作为销售主力，采取“以村统保”为主、组合销售为辅的模式。中国人寿县域保险部总经理王同朝表示，山西分公司目前尝试的“家庭小团单模式”，为小额保险推广打开了突破口。泰康人寿助理总裁兼个险管理部总经理傅杰介绍说，泰康人寿计划在入户率较高地区推广“驻村代表”模式。

　　保监会下发的《关于印发农村小额人身保险试点方案的通知》中提出，保险公司可以委托妇联、村委会等农村基层组织，以及新型农村合作医疗经办或代办机构等销售小额保险。农村基层组织被委以代理销售的“重任”，可以弥补小额保险网点不足和展业人力不足，在一定程度上降低了展业成本。

　　服务要快

　　由于农村地域广，山区交通不便，能否为农村客户提供快捷方便的保险服务及较高的理赔效率，也是小额保险实现广覆盖的关键因素。据了解，太平洋人寿在业内率先推出“即时保”GPRS移动出单系统，从而实现了在农村地区即时投保、移动出单，以解决农村地区地远偏僻、出单不便的问题。

　　万里虹建议，在扩大接报案和理赔申请主体、下放理赔权限、优化理赔流程等方面，对于管理规范的农村服务网点，公司可授予一定范围内的理赔权限，以提高理赔效率。傅杰介绍说，泰康人寿将专门建立“小额保险理赔绿色通道”，以实现快速理赔。

　　奖励要高

　　“佣金太低，销售成本太高”是很多基层保险公司业务员的呼声。一位业内人士表示，从目前的试点情况来看，小额保险的销售奖励方案落后，佣金过低，影响了业务员的展业热情。

　　据了解，在小额保险试点中，中国人寿山西运城分公司制定了一系列奖励措施，其中一条是对业务员销售农村小额保险统一执行20%的手续费标准。对于承保人数在100人以上且保费达1万元以上的团单，则另按实收保费的5%对销售人员奖励。