在汶川大地震中，大量学校建筑倒塌，几千名学生不幸遇难，让人痛心。其中，不少学生由于在校时投保了学生幼儿平安保险（简称“学平险”），从而得到保险公司的赔付。

　　但据了解，死亡赔付最高额也仅5000元。这一数字在那些幼小的生命面前不免显得苍白。有人士提出，学平险保额是否过低？面对许多地区的孩子交不起学费，学平险能否纳入义务教育的免费项目范畴？保险公司是否能在平日的防灾防损上多做些工作，以免灾害发生时造成更大损失？

　　五千元算不算少

　　学平险，即学生幼儿平安保险，被保险人包括在校学生及幼儿园幼儿，保险保障主要包括意外伤害保障、疾病身故保障、意外伤害医疗保障及住院医疗保障。在5000元的死亡给付金面前，天安保险董事长陈剖建坦承，自己作为保险人“有些汗颜”，但他表示，在法律上“这个保额是无可指责的”，因为保额低，保费也低，一般每份保险都不超过100元。

　　据了解，学平险是专门针对未成年学生的一种低保费、高保障的特殊险种。与相对需要持续缴费的理财型儿童保险相比，低投入的学平险是家长的实惠之选。除了学平险，针对学生的保险保障还有校方责任保险，即因校方过失给学生带来伤亡时，由保险公司代替校方承担经济赔偿责任。但无论学平险还是校方责任险，都不是强制保险。

　　陈剖建表示，校方责任险、师生平安险在我国刚开始推广时，遵循的就是“广覆盖、低保额”的基本原则，当时主要是为适应国情。因为中国人口众多、人均收入较低，但地域广、出险多，所以希望能够广覆盖，“高保额会带来高保费支出，让学生家长承担可能会有问题。”太平洋(601099行情,股吧)保险副总经理施解荣也表示，“学平险实际上很多是保险公司和当地教育局合作，强制或半强制为学生购买，在这种情况下，保费要提高很难。”

　　防范应先于补偿是不是因为"穷"，就可以缺失保险机制？保险公司、政府、社会又可以做些什么？

　　陈剖建表示，保险合同是商业合同，但保险公司又要承担社会责任，这就考验保险人怎样在经济责任、法律责任和社会义务间找到平衡。由于人身保险合同是允许超额保险的，即你可以买多份，得到多重赔付款。因此，有条件的投保人可通过投保多份保险获得多重赔偿。

　　中央财大保险学院执行院长郝演苏提出，开发、设计一个与死亡有关的保险产品时，要考虑到人的基本尊严，赔付金额要有个最低标准。他还提出，"既然农村中小学义务教育是免费的，那可不可以把保险也列入义务教育的免费项目？"复旦大学保险系主任徐文虎建议，保单的制定不应单一化，"随着区域、市场的不同，人们的价值观也在发生变化，保单的设计要跟着市场走，要有弹性。"

　　除了保单的设计外，保险公司的防灾防损服务改进，可能比理赔更重要。作为保险公司，从开发产品、厘定费率到承保、理赔的各个环节，都直接与灾害事故打交道，不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，且积累了大量的风险损失资料，能配合有关部门做好防灾防损，并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动做好预防工作，降低风险发生的概率。正如郝演苏所说："接受客户投保，并不是为了要赔给客户多少，而要告诉客户如何减少损失。"如果在此次地震前，有更多保险从业人员能深入校园，教授学生更多的逃生、求生知识，也许就能有更多学生得以幸存，这将比支付给他们5000元的死亡赔付金更有意义。