随着国民经济快速发展，“三农”问题日渐突出并成为各界关注的焦点。在困扰农村的一系列问题中，如何让处于“漂泊”状态的农民工获得保障和充足的“安全感”，成为一个关乎社会和谐的重要课题。

　　“迁徙”于城乡之间

　　“当前我国社会正处于从农业社会向工业社会、从乡村社会向城镇社会转化的进程当中，而农民进城打工就是结构转型的具体体现。”在社会保障专家看来，经济发展必然导致工业化，农村富余劳动力向非农产业和城镇转移也是社会发展当中必然会出现的现象。

　　然而令人遗憾的是，我国社会结构转型与经济体制转型两者之间并没有形成“默契”。严格的户籍管理使许多转移出来的农民不能得到在城市永久居住的法律许可，子女入托入学困难，城市社会保障制度不覆盖农民工群体，使他们无法抵御城市工作和生活中的风险。于是大多数农民只好采取非正式的流动方式，要么大部分时间在城市从事非农产业生产，待到农忙时回到农村从事农业生产，要么在城市立足但不放弃农村土地，象“候鸟”一样在城镇和乡村之间频繁迁徙。

　　商业保险大有可为

　　为转移出去的农民工提供相应的保障，是调整农村产业结构的必然要求，也是从根本上解决“三农”问题要做足的基本功课。

　　“保险业在这方面具有独到的优势，她有全国联网、遍布城乡的机构网点，有灵活的产品设计机制，有科学的精算技术和完善的服务功能，可以根据各个经济区域、行业的差别以及农民工的自身需求，提供与之相适应的保险保障模式，使农民工真正享受到所需要的保险待遇。”保险专家告诉记者，商业保险机制的介入，对于补充、完善现阶段城乡二元经济结构下流动人口的保险保障体系，并达到以服务促管理、以保障促稳定的目的具有重要意义，也有着广阔的发展空间。

　　农民工是一个较为分散的特殊群体，需要保险业在产品设计和承保模式等方面因地制宜大胆创新，结合中央和地方政策，考虑政府、企业以及农民的承受能力，符合实际需求。如产品不能定价过高，应坚持“广覆盖、低保障”的原则，以团体投保的方式销售，降低运行成本，提高服务质量，取得良好的社会效益，夯实可持续发展的基础。

　　“政府及相关部门的支持是做好农民工保险的关键。”专家认为，农民工自身投保能力弱，需要政府部门加以组织引导甚至直接给予保费补贴支持。部分社保补充型产品和企业团体投保产品，在产品设计及承保办理方面，需要政府出台相关鼓励政策，社保部门给予配套措施。目前各地农民工保险的成功模式，也是在劳务输入地或输出地政府部门的大力推动和支持下取得的。农民工保险应该作为政策性保险的一部分，或者作为解决流动人口和农民工问题的重要措施，在政府工作框架内统筹考虑。

　　探索多种模式

　　近年来，通过积极探索服务模式，不断扩大保险覆盖面，保险业已初步形成了以人身意外伤害、养老、医疗为核心的农民工保险保障服务体系。各地也在根据自身实际，因地制宜地探索农民工保险的发展模式。

　　深圳是农民工较为集中的城市，占全市总人口的一半以上都是农民工。因而深圳市委、市政府一直高度重视外来务工人员的保障问题，鼓励发展企业团体投保模式，从意外伤害、补充医疗、养老转移支付等方面全面推动农民工保险发展并取得良好社会效益。据了解，中国人寿(21.68,-0.53,-2.39%,吧)深圳分公司开发了《团体补充工伤意外伤害保险》，农民工遇工伤或离职时，由保险公司代替企业支付工伤费或辞退费，有效转移了企业风险、化解了劳资纠纷。据统计，自开办该业务以来累计承保企业3390家，为502万人次提供保障，累计赔付企业1949家、15027人次。此外，深圳保险业还发展补充医疗保险，放宽用药目录和就诊医院范围，提供健康体检服务，报销农民工社保医疗自费部分的90％至100％，有效提高了农民工医疗保障水平。深圳保监局相关负责人称，“为解决养老险转移支付的社会管理难题，平安养老深圳分公司也设计开发了先进的养老保险运营管理系统，将系统缴费—支付终端延伸到全国各大城市，支持农民工养老保险的异地缴费和领取，解决了社保转接难的问题，使农民工在全国各地都能享受到优质的保险服务。”

　　而在西南重镇重庆，政府则积极推进政府组织投保模式，提高外出务工农民抗风险能力。针对农民工受伤、致残、死亡带来的诸多社会问题，中国人寿重庆市城口县支公司自2005年起试点推出了农民工意外伤害综合保险，到2007年底已经承担了全县60045名外出务工农民的意外伤害及医疗综合保险，支付保险赔偿金240万元。“该模式的主要特点是政府推动、政策引导、企业运作、自愿投保，即县政府统一部署，各乡镇领导小组具体推动，县财政对参保农民每人补贴30元保险费（已累计补贴176.99万元），中国人寿以保本微利原则设计专门产品，每人收取保费50元，提供3万元意外伤害保险保障和2000元意外医疗保险保障，农民则根据自己的经济收入和抗风险能力自愿投保。”据重庆保监局负责人介绍，该保险已被列为城口县“六大民心工程”之首。

　　为消除社会不稳定因素，探索外来务工人员保险的新路子，广东省东莞市各家保险公司以“低保费、高保障、广覆盖”为原则，共同推出了出租屋及租住人员保险。据了解，该保险每份保险年交保险费10元，保险期限1年，提供疾病身故保险金额1000元，意外伤害导致的身故或伤残保险金额3万元，意外伤害住院补贴金100元／日，身故丧葬费3000元，由出租屋业主按租住人员数量实名投保，被保险人为租住人员。不仅如此，为使被保险人得到充分保障，保险公司还联合设立了公共救助基金，若被保险人发生高额医疗费用支出，可申请最高1万元的医疗费补助。由于该险种的社会效应良好，东莞市政府日前决定，在樟木头镇和长安镇开展试点基础上，进一步扩大试点范围，完善相关制度，建立出租屋和租住人员管理的长效机制，有效维护安定的社会秩序。

　　在湖南省，保险业则高度关注留守儿童保险，解除农民工群体的后顾之忧。在保险产品方面，湖南保险业在学校大力推广留守儿童平安保险，通过计生、妇联等部门推广“合家欢”、“幸福家庭”等家庭组合型产品等，目前在校留守儿童平安保险投保率已达到20%。在承保服务方面，中国人寿湖南省分公司推行“以村统保”的方式，即以农村居民、外出务工人员为主要销售对象，由村委会（或村小组长）出面召集，以村民小组为一个保险团体进行投保，并派出专人定点驻村，及时进行跟踪理赔服务。今年一季度，全省14个地市有100个村通过这种方式参加了保险。

　　“下一步，中国保监会将采取措施，不断推动农民工保险发展，为完善流动人口保障体系发挥更大作用。一是总结经验，推广各具特色、行之有效的发展模式，为全国各地开展农民工保险提供借鉴。二是增强保险产品针对性，区分不同行业、工种和地区的具体情况，切实满足农民工意外、医疗、养老、子女等各方面的保险保障需求。三是充分发挥商业保险机制优势，进一步降低成本和价格，提高理赔质量和效率。四是加强同综治、社保等部门的协调配合，争取政府政策支持或出台指导性意见，探索社会保险与商业保险的有机结合、优势互补，共同推动完善流动人口保险保障体系。”保监会相关负责人如是告诉记者。