30岁的陈先生目前在一家外资公司任管理人员，妻子是一名记者，尚无子女，两人贷款购买的新房每月要供4000元。这就意味着陈先生的家庭目前仍处于负债期，家庭成员中一旦有重大事故发生，可能导致家庭负债累累乃至倾家荡产。那么像陈先生这样的家庭应如何制定保险规划呢？

　　现状分析———重点考虑“家庭经济支柱”

　　1.谁是主保对象？陈先生收入占家庭总收入的三分之二，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响，因此应首先给陈先生买保险。

　　2.投保什么产品？买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，通常第一阶是意外保险，第二阶是医疗保险，第三阶是养老保险，第四阶是投资型保险产品。就陈先生的家庭情况来看，首先要解决一到三阶段的风险。一旦遭受到意外事故、重大疾病、身故，如果不能借助保险来把这种风险转嫁出去的话，家庭生活将无法正常运作。

　　3.购买多少保额？保障的额度需要能覆盖未来家庭重大的开支，主要包括整个家庭未来10年的日常支出、父母赡养费用等，再减去现有存款，加上负债的额度。重疾险的保额最起码每个家庭成员在20万元以上，寿险的保额每人也在20万元以上。

　　4.缴纳多少保费？一个通用的定律是家庭保费占年总收入的20%左右，按照夫妇双方的收入占比来配置。

　　5.选择哪家公司？专业的寿险公司不仅能作出科学的家庭财务评估，并以此为依据提供合理的投保建议，更能提供良好的售后服务，所以选择一家实力雄厚、专业诚信的保险公司是至关重要的。

　　投保建议———三重保障 优先考虑

　　1.医疗保障。应首先拥有重大疾病保险。现在医疗费用相当昂贵，而且一般用于重大疾病的进口药和治疗项目都属于非医保范围，重大疾病的保障可以起到补偿经济损失的作用。其次，是住院医疗和因意外导致的门急诊、住院方面的普通医疗保障。

　　2.家庭保障。陈先生目前是家庭的主要经济支柱，需要做好意外和人身方面的保障，以确保在发生风险时，其家庭的生活水平不至于受到严重影响，至少可以还掉负债。

　　3.退休保障。夫妻俩要想拥有舒适富足的退休生活，那就需要尽早选择一个合理、长期的保险理财计划累积现金，做养老金的补充。

　　推荐方案———“瑞鑫”组合产品

　　建议陈先生选择具有灵活特色，保障与养老兼顾的分红型寿险，如“国寿瑞鑫两全保险(分红型)”和“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险”组合产品。这一组合的保险利益多种多样，可满足参保人储蓄投资、健康医疗、人身保障、养老保障、急需借款等多元化的保险需求。

　　1.定期领取关爱金：被保险人每三周年按基本保额的8%领取生存保险金，可作为子女的教育费用补充，或作为家庭日常的生活费用。

　　2.彰显价值保障金：被保险人于保单生效一年内因疾病身故，受益人按投保人所交保费无息领取本金，合同终止；被保险人因意外伤害身故或于保单生效之日起一年后因疾病身故，受益人按基本保额的三倍领取保险金，合同终止。

　　3.重疾无忧医疗金：

　　保单生效1年后，被保险人患保单列明的12种重大疾病中的一种或多种，一经确诊，可按保额的三倍提前领取重疾保险金。

　　4.高额储备养老金：

　　被保险人生存至年满80周岁的年生效对应日，可按基本保额的三倍领取满期保险金，既可作为养老费用，也可福泽子孙。

　　5.年年分红增值金：

　　参保人每年可根据中国人寿的经营状况享受红利分配，分红可现金领取或累积复利生息，有效抵御通货膨胀，更可灵活运用。

　　6.生活急需借款金：

　　投保人如遇资金急需问题，可以通过保单借款的方式，向中国人寿申请保单现金价值70%以内的借款。