“我家淹水一米多高，到现在还没退落，整个镇都成‘水镇’了。”8月10日上午10时许，被大水困在家中的浙江省温州市苍南县观美镇的张建清告诉记者，他的厂房里被淹得更惨，那的地形较低。不过他投保了“基本险”，“大早就把受灾的情况向保险公司大致申报了，虽有保险，估计不会赔多少。”

　　年年台风浙闽年年是重灾区。

　　台风“莫拉克”进入台湾海峡后，移动缓慢，但浙闽地区灾情惨重。截至8月10日上午，两省总共经济损失达到68.9亿元人民币。

　　重灾险浙江样本

　　浙江省防汛抗旱指挥部10日上午发布的统计称，截至当日1点钟左右，浙江省因“莫拉克”导致的直接经济损失达到53.9亿元。

　　截至10日上午9时，福建全省140多万人受灾，倒塌房屋1150间。农作物受灾面积超过66千公顷，造成直接经济损失15亿元人民币。

　　“像这样的灾难，根据以往的经验，保险公司得赔付巨灾险金额巨大，单单政策性的农房险起码超过5000万元。”浙江保监局相关人士初步估计。

　　重灾扫过，人保财险成了这场灾难的善后主角之一。

　　“已经忙了三四天了，昨天开始手机被打爆。”正涉水前往客户家勘察的黄晓初在电话里说。这名中国人民财产保险浙江分公司瓯海分支机构的总经理助理，灾前灾后，带领着半数以上外勤人员，与当地的政府、投保户组成了抗灾联盟。

　　在“莫拉克”预警前夕，黄晓初和他的客户经理们挨家挨户地上门，检查投保客户的财产安全。

　　“他们连我们家的猪栏间都不放过。”苍南钱库的陈乃林这次灾害中基本没损失。记者针对此次“莫拉克”台风保险向人保、太平洋、平安等保险公司咨询，他们均称目前没有专门的“台风险”，但可以投保居民要减少财产损失，投保台风、暴雨类自然灾害涉及的具体险种只能在企财险、家财险、个人工商户财险、农业险、车险、意外险六大类中进行选择。台风造成的损失也包含在赔偿范围内。

　　可见，农房险是我国针对巨灾险的一个尝试品种，而浙江属于样本区域。三年前就已经开始了启动了试验。

　　“现实中，中国的政策性农业保险已经在全国很多地区开展起来，因此，政府购买巨灾保险首先对农业保险启动，在巨灾风险的管理上会更快一些，农业保险的体制也可以完善得更快。”

　　国家科技支撑计划“综合风险防范关键技术研究与示范”项目负责的官员表示，中国的巨灾保险可能要从农业巨灾风险上来启动。

　　根据浙江保监局的数据显示，截至今年上半年，全省共计承保农户逾1003万户，参保率达到99%，收取保费12000余万元。其中温州、湖州、金华和舟山四个市承保率均超过了99%，绍兴和嘉兴两市及59个县(市、区)参保率达到了100%。

　　而浙江由于自然灾害较为集中，首当其冲成为农业重灾险启动试验区，温州最典型。

　　农房险在1996年在浙江启动后向全国范围内全面铺开，除了雪灾外，浙江的赔付率一直最高，其中又以温州为最。据统计，1996年以来，温州全市农村住房因台风和暴雨(不包括地震等其他自然灾害)年平均倒房数为1.4万多间。

　　赔付尴尬

　　黄晓初说，农房险理赔的高峰季节今年被“莫拉克”打开了。

　　与普通商业保险不同的是，受政策性农房险的牵引，人保财险已经加入了浙江的防洪防风战。以浙江温州、台州的分公司为例，目前该公司各分支机构依据片区成立了大片防灾和理赔指挥部，与地方政府形成了大灾理赔和防灾的联盟体。

　　然而，在此尾声临近之时，投保户显然并没对这个“同盟体”报以预期的热情。

　　温州市瓯海区瞿溪金建峰却有些抱怨说，“农房是有保险，但除非是完全毁坏，现在的房价是多少啊?这点保险补偿远远不够。但一般性的损坏，又不符合保险公司的赔付标准。”

　　自2006年以来，农房险方案投保和赔付标准基本没有改变。

　　2006年8月，根据浙江省委、省政府的指示，浙江保监局着手制定《浙江省政策性农村住房保险倒塌房屋界定标准和裁定办法》的规定，投保房屋仅为农村居民自有的生活住所，不包括附属建筑物。

　　间数以民政部门所通用的各楼层自然间计算。少于(等于)20平方米为一间计;大于20平方米的，多余部分大于10平方米(含)的另按一间计，小于10平方米的不计入。

　　浙江省政府调查全省1600多户农民的建房平均成本后，以实际成本的50%作为保险金额，确定每户最高保险标准1.8万元，每间为3600元。

　　至于保费测算，作为浙江农房险参与机构之一，浙江省发改委有关人士透露了其基本模型——根据1997年至2005年浙江省内因自然灾害造成的实际倒房数，综合考虑火灾、交通等意外事故以及统计口径等问题，以浙江省民政厅提供的实际倒房数的7.5折作为保费测算基数，最终确定一类风险地区每户保费15元、二类风险地区每户保费10元。

　　一、二类风险地区，根据历史上的受灾程度来划分。其中，一类风险地区包括温州、台州、舟山、丽水等;二类风险地区包括杭州、绍兴、湖州、嘉兴、衢州、金华等。

　　保费补贴按比例分担，政府补助2/3，农户承担1/3。比如，一类风险地区，农户交费5元，省市两级财政补助10元。

　　浙江目前总共大约有1220万农户，预计每年全省各级财政补助资金约9200万元，其中省级财政承担4200万元，根据上述比例可算，纯粹投保户所交资金约为3000多万元。

　　然而，这项试验样本已经袒露了“不悦”之色。根据历年情况，以莫拉克为例，往往一场台风就刮走了农房险近5000来万元。“真搞不清楚，保险公司的赢利点在哪里。”苍南的人保财险的业务员小陈说。

　　农房险开展13年来，一直处于财政扶持之中。就算如此，投入和支出开支上的不平衡日渐明显。

　　根据保监局的统计数据，1996年试点开展以来至目前全面铺开，赔付金额起码在6亿元以上。就如这个最低的标准计算，相当于平均每年赔付4500万余元。而投保普及率从初始的50%提升到现在的99%，6300万元的保费收入跟连年来的4500万元的赔付金额，缺口可想而知