在上海建设国际金融中心的背景下，保险产品的创新有着显著加速的迹象，从投保、理赔到给付，这一轮由各大保险公司不约而同推动的创新，几乎是全方位的全方位创新：随心定保额保费

　　近日，中德安联推出的“超级随心”两全分红险在保障期限、缴费期限、收益领取方式、与附加险的搭配组合、投保年龄范围这5个方面打破传统两全分红产品模式。

　　这款新保险给了消费者随心所欲的余地，可以从1至60年中选择缴费期限，不必拘泥于传统产品3年、10年或20年的限制，而且可以自由选择不少于5年保障期限，甚至连领取的方式都随意。

　　此外，该款产品的保额设计也非常灵活，区别于一般产品保额为1000的倍数，保额可以设置为1的倍数。例如，客户可以先选定自己喜欢的数字如8888作为保额，再反过来计算应缴保费。

　　中央财经大学教授郝演苏认为，中德安联这款产品会对保险公司带来巨大挑战，尤其是对精算能力、投资回报、费用管理等方面要求非常高。但正是因为存在这样的难度，行业竞争对手在短期内是很难效仿的。

　　理赔创新：重疾险可多次理赔

　　重疾险的理赔难一直颇受诟病，不仅在于对重疾的认定会引起争议，而且，恶性肿瘤复发概率高，传统的重疾险往往只提供一次性理赔，理赔后保险责任即告终结。信诚人寿日前推出了新一代重疾险产品―――信诚附加多次额外给付长期重大疾病保险。该产品新增价值主要集中在提供最高达三次重疾保障、每次最高达100%保额赔付,多次额外给付长期重大疾病保险可以与其他险种保障功能相结合，共同为客户创造出了更加灵活、全面和丰富的保障利益。

　　产品组合中特别为恶性肿瘤提供二次理赔保障，即无论是恶性肿瘤初次确诊还是第二次病发(包括复发、转移)，信诚都可以为客户提供每次最高达100%保额赔付。

　　给付创新：账户日计息月复利

　　新华保险前期在银行渠道推出创新产品“金钱柜”，在传统两全险(分红型)基础上，添加具有万能险灵活支取特点的“金账户”，这是目前市场上其他保险产品不具备的。

　　让我们来看看什么是“金账户”?“金钱柜”每年返还投保人相当于首期保费1%的关爱年金，每5年返还相当于保额的25%的生存保险金。这些返还的年金和生存金，将自动进入可以累积生息的“金账户”。该账户既能灵活支取，又通过日计息、月复利进行累积生息。若有子女教育或其他资金需求，客户可随时从账户中支取现金(每年免费领取一次)，未领取部分仍留在金账户中复利增值。

　　随时支取现金本来是万能险独有的功能，其他保险产品基本上都不具备流动性。“金账户”解决了两全险不能随时提取现金的问题。新华保险表示，今后新华所有给付型的产品都会与“金账户”对接，给付金额都可进入“金账户”，公司将以较优惠的利率为客户累计生息。

　　据悉，“金账户”第一期结算利率为3.25%，远高于银行一年期储蓄利率，略低于万能险当前平均结算利率。