银行有村镇银行，保险是否亦可以有村镇保险呢?

　　“村镇保险公司方案在进行当中。由于国内尚未有此先例，因此在政策性和可行性方面都较为谨慎。”8月5日，广东一知情人士对本报记者透露。

　　此前在7月31日的上半年新闻例会上，广东保监局曾表示计划联合中山市小榄镇调研设立村镇保险公司。

　　如果成行，小榄村镇保险公司当属国内“第一个吃螃蟹的人”。然而，村镇保险并非设立商业保险公司般简单，其市场定位和经营发展现实性问题亦是相关各方关注的重点。

　　二度调研

　　事实上，村镇保险的构想多少有其偶然性。

　　3月末，面对保费增速的下滑，广东保监局到中山调研金融危机对保险行业的影响，然而，令人意想不到的是，此次调研竟成为触发“村镇保险”构想的由头。

　　官方数据显示，截至6月末，中山市保险业累计实现保费收入30.44亿元，同比下降10.89%。各项赔款与给付5.89亿元，同比增加9.23%。

　　上述知情人士表示，面对国内外需求的下降，保费收入不可避免受到拖累，而小榄镇调研发现，不仅均保费收入下降，在出口信用保险等方面亦不同程度受到影响。相信得益于村镇银行的影响，地方官员亦借此机会主动向保监局提出村镇保险的设想。

　　4月初，小榄镇负责人曾表示，将按照先行先试的发展思路,在有效的风险控制下,继续开展区域金融业发展方面的探索，包括拟建立新型保险公司。

　　目前，人口在40万左右的小榄镇有8家商业银行、19家保险公司和2家证券公司，竞争不可谓不激烈。

　　延至6月，在小榄镇再次表明筹建决心之后，广东保监局就此事进行二度细致调研。

　　一位接近此次调研的某保险公司高层称，如果说之前只是停留在口头，那么6月的调研实际上是村镇保险正式进入可行性研究阶段。调研的范围包括了当地经济和金融生态环境，村镇保险公司成立之后经营、生存的各种预测和研判。

　　作为珠三角典型的制造业经济形态，小榄镇工业企业有7057家，其中规模以上企业682家，其余六千多家均为中小企业。

　　前述知情人士亦称， 调研发现，当地中小企业融资依然难，除去担保、银行等手段之外，地方政府亦考虑中小企业融资保险。不过，问题在于商业保险积极性不高，且过高的保费亦让不少中小企难以跨越。这亦是小榄萌发村镇保险的动因之一。

　　初生之困

　　作为高风险的保险行业，在限定区域发展无疑是一项挑战。

　　7月31日，广东保监局相关人士曾表示，小榄镇力主筹建村镇保险公司，并提出将在股东参与、信用环境营造以及相关配套政策方面予以支持。

　　不过，作为新型保险机构的探索，依然面对众多的不确定性因素。

　　依照《新保险法》，新设立保险公司条件包括：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元;除了高级管理人员需要具备任职专业知识和业务工作经验，对于董事和监事也有同样的要求。且最低注册资本是2亿元人民币。

　　中山大学保险系教授申曙光则认为，就目前的制度来看，保险法规并未对村镇保险公司的设立有明显的制约内容。村镇保险能否破冰，关键还是需要看保险业经营原理和机制，如大数法则，除非是日后有做大区域的思路，否则如果仅在镇一级，相信经营范围将在一定程度上约束其发展。

　　前述知情人士称，相信在资本方面的问题不会很大。作为一个技术含量高、知识密集型的保险公司，如果按照现实来看，发起人为保险公司可能会更有便利。

　　一方面，可以压减村镇保险在硬件、软件方面的投资，无疑可以大幅度降低运营成本。另一方面，在人才培养、新产品研发方面，实力雄厚的保险公司做主导将有利于村镇保险的快速上路。

　　另外，村镇保险的市场定位亦是其发展的关键因素。

　　按照知情人士透露，初步构想是，村镇保险早期将以“三农”和中小企融资保险等作为主打方向，不排除日后发展出口相关的保险业务，但须与当地经济情况相适应。

　　广州一中资财险人士表示，至少在产品上、市场策略上方面，村镇保险应该与一般商业保险有所区别，走出一条特殊的经营思路，否则将可能会在竞争处于弱势。如果定位侧重于政策性，那么，地方政府可以在社保、医保等方面考虑对村镇保险进行某些支持，如此，村镇保险方能获得成长的空间。

　　7月31日，广东保监局人士称，村镇保险构想已经由保监局向省政府和保监会进行初步沟通，但是尚未有定论。

　　无论如何，正如申曙光所称，如果将村镇保险作为一项政策的创新试点，还是有其现实意义。