随着保险的保障功能和理财功能日益被认可，保险已经在很多家庭的资产配置中占据了一席之地。在新的婚姻法颁布后，“嫁房子不如有保障的爱情”让保险相较一般理财产品所没有的特殊保障功能凸显出来，重获年轻家庭资产配置的重视。

　　夫妻互保体现“公平”

　　新婚姻法解释的出台，从一定程度上打破了许多既定俗成的婚恋模式，突出了财产的私有化，将资产和爱情分割为相对独立的个体。这能否让理性的婚姻彻底告别牟利时代？我们尚在观望之中，但巧妙运用各类金融产品帮助我们经营爱情和婚姻，倒的确是幸福家庭经营的“正道”。

　　每个家庭的保险组合往往有所不同：除了夫妻各自为自身投保的情况外，一些针对夫妻或家庭共享的保险产品在市场上也特别受到了新人的欢迎，如被冠以“爱情保险”美名的夫妻联合人寿产品，以及即用一张保单绑定全家保障的“全家保”等类型产品。

　　中宏保险的理财专家建议，新婚夫妻可以各自投保1份保单，受益人写上对方，实现夫妻互保。此外，家庭财务规划目标应当通过明确的理财渠道来解决，如果做一个中长期的规划，明确家庭财务支出的未来目标，例如未来的钱是准备将来给孩子上高中、大学用的教育储备金，或者作为养老储备，在多长时间要达到什么样的预期效果，就要求理财产品具备“长期复利增值”和“资金安全保值”的特点，并且最好具备一定程度的灵活性，以应对未来可能的现金应急需要。

　　目前，在拥有良好保险意识、注重用保险进行资产配置的家庭中，保费占比可能达到家庭总收入的5%~10%，对应的保额可能配置在5年以上的家庭收入总和。

　　哪些产品适合婚姻

　　目前，我国中产家庭结构呈现出“8+4+2+1”的典型倒金字塔式，在这种结构下人们幸福感的产生和延续将面临非常严峻的挑战。因此，理财或家庭财务规划在现代婚姻中就变得格外重要。面对种类繁多的各式产品，究竟什么样的保险更适合婚姻和家庭理财呢？

　　对于处于事业起步阶段家庭财力尚不雄厚的新婚夫妇，可以偏重分红型的终身寿险、两全保险，并附加健康险及意外险，例如中宏金彩人生终身寿险 （分红型）和中宏长保无忧两全保险黄金套餐（分红型）2011两款产品的组合，既可以实现风险保障与稳健理财的灵活转换，也融合了重大疾病、身故保障、意外全残保障及期满利益于一体。

　　而阳光人寿推出的“富贵满堂财富增值计划”同时具有分红险和万能险的功能，通过每年基本保险金额20%的返还，为客户提供固定收益，60岁后另外再增加相当于基本保险金额20%的养老补充。在此之上，分红还可以使客户分享公司经营成果，享受额外收益。

　　如果客户暂时不需要动用闲钱时，可以进入万能账户进行复利生息，附加财富账户年金保险（万能型）不收取保单管理费、保障成本和每年前四次的部分领取手续费；如果客户急需用钱，还可以使用保单贷款，在不降低保障和收益的同时，盘活大笔资金。（崔烨）