据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%-40%的儿童因意外伤害身故、残疾或需就医治疗。我国儿童意外死亡率占据很高的数值，意外伤害是我国0岁-14岁儿童的“第一杀手”。

　　不同成长阶段

　　保障风险也大不同

　　市区某保险公司理财经理张女士表示，一般宝宝出生28天以后就可以为其投医疗保险了。0岁-3岁学龄前孩子抵抗力较弱，容易生病，懵懂莽撞，很容易发生小意外，因此，给孩子准备一份医疗保险和意外险非常必要。

　　3岁以后的孩子，顽皮好动又缺乏自我保护能力，意外类保险必须增加。目前，市场上大部分意外险都是消费型的，第一类是保险期为“一年”的意外险，保障各类意外情况造成的孩子身故、残疾，一般是一年交几百元保10万元，意外门诊、疾病住院都可以报销。

　　7岁-12岁，一般是孩子的小学阶段，家长投保时则应该以教育基金、医疗保障为主。由于此时孩子年龄稍大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

　　12岁以后，孩子一般要进入中学了，这个阶段投保，首先要办一份居民医保，无法办居民医保的，可以购买学校统一投保的学平险。如果条件许可，还可以给孩子投保终身重疾险，选择分红险保单，可合理抵御通货膨胀。

　　学平险

　　不再是家长的唯一选择

　　此前，家长为孩子购买的保险大都为学平险。学平险全称为“中小学生平安保险”，属于人身意外伤害保险的一种，是保险公司为学生在校期间各类风险提供保障的商业险种，也是近年来我国少儿投保最普遍的一种保险。

　　目前，市场上的学平险费率、条款总体上差异不大，一般包括意外伤害、疾病身故、意外医疗、住院医疗等最基本的保障，保险期为一年，寒暑假等非在校时间也可以覆盖，价格从几十元到300多元不等。最常见的学平险每份100元，发生人身意外最高保额5万元。学平险的理赔手续也比较简便，只要资料齐备，线下网点和线上平台都可以进行理赔。

　　不过，因为学平险保障的每个项目保额并不高，而且免责条款较多，很多家庭觉得这个险种不太划算，不选择投保。“我女儿刚刚摔了手，在医院做了手术，社保给报销了60%多的费用。”市民张先生认为，社保越来越完善，孩子能享受基本医保报销政策，学平险不像以往那么不可替代了。

　　学校不再代售学平险

　　家长如何为孩子选保险

　　以往很长一段时间内，学平险都由幼儿园、学校下发保单、收缴保费。记者查到，2015年6月，教育部、国家发改委发布通知，严禁各级各类学校代收商业保险保费，不允许保险公司进校设点推销商业保险。目前，各中小学校不再进行集体投保。不过，仍有个别学校、幼儿园在偷偷组织集体投保。

　　学平险渐渐“冷场”，除了销售渠道收窄、社保报销额度提高，也跟其他少儿类保险升温有关。学生家长刘女士表示，她已经为孩子购买了单独的意外险和医疗险。“每年给孩子投保的保费几千元，保额有几十万元。特别是医疗险，按实际发生的治疗费用报销，因而再投保一份学平险完全没有必要。”刘女士说。

　　专家建议，投保少儿险应遵循“先社保，后商保；先基本，后完善”的原则，首次为孩子投保，尽可能挑选简单易懂、保障全面的基础保险，不要追求一次投保所有的产品，而是应针对孩子成长的不同阶段以及家庭经济能力来进行配置。不同价位的保险保障内容有所区别，家长购买保险时应仔细阅读保险条款，查看自身关注的意外伤害是否包含在保险保障的范围之内。经济能力一般的家长可以先给孩子投保学平险，保障基本的意外及医疗风险；在有条件的情况下再去考虑一些其他的少儿商业保险，比如儿童意外险、医疗险或重疾险等。

　　需要提醒的是，根据监管规定，未成年人不满10周岁的，意外及疾病身故保额不得超过20万元；对于已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元；医疗费用的赔偿限额以实际花销为上限，不能重复获得赔偿，但某些重大疾病保险在不同保险公司间的保额可以重复赔付。