商业医疗保险，是完善的社会医疗保险体系重要的组成部分。但是如何开发合适的产品，协调投保人、保险公司和医疗服务提供者之间的利益，一直是一个世界性的难题。

    中国经济景气监测中心曾就城市居民对商业保险所关心的问题，对北京、上海、广州三地的城市居民进行了一次专项调查。结果显示，有三成以上的市民认为医疗保险在未来对城市居民具有较大吸引力，在各险种中名列第一。而已经购买商业保险的市民中，也有近三成的市民购买的是各类医疗保险。

    而上海市经济学会所作的一项名为“上海市民与保险”的调查中，在回答“你最希望开发什么险种”问题时，选择“医疗意外事故保险”和“特殊疾病保险”的市民占到六成以上。

    近年来，包括在华外资保险公司在内的许多保险企业都相继开发了各种疾病住院医疗保险，但是，这些险种在投保、赔付等方面还存在种种限制，如大部分险种仅赔付住院及手术费用，而不包括门诊医疗费用，或者保险的范围仅包括几种重大疾病，无法真正满足老百姓的需求。

    特别是由于城市居民长期以来形成的“看病靠政府，报销找单位”的观念，加上过去不合理的医药管理体制，使得一些市民在无需住院的情况下也强求院方准其住院，并要求医生多开药、开高价药，造成医院大量卫生医疗资源的浪费。而保险公司面对大叠的医药费帐单叫苦连天，个别险种刚开办一年多就被迫停开。

    随着人口老龄化的加速和医疗体制改革的深化，中国城市居民对商业医疗保险的需求越来越迫切。而各大保险企业也在这方面加快了探索的步伐。

    最近在北京、上海等地面世的泰康人寿“世纪泰康”系列健康险产品，是中国内地保险企业为此进行的有益尝试。

    这个系列产品包括个人住院医疗保险、团体住院医疗保险和团体综合医疗保险。泰康人寿健康险部负责人李良军博士介绍说，与其它医疗保险品种相比，这几个险种实现了两大突破。首先是首次承诺保证续保，使人们在患病后仍能继续享受医疗保险至规定年龄，解决了老百姓对一年期医疗险产品“只保健康、不保疾病”的担忧。

    其次是首创了“节余归己、终生有效、可逐年积累、100％报销”的个人门诊医疗保险金，将门诊医疗费用的控制权交给个人，同时减轻了保险公司和团体对门诊医疗费用的管理难度。而定额赔付的方式，则有效控制了医疗费用的过度支出，强化了人们合理利用医疗卫生资源的意识。

    另外，低保费高保障、合理的等待期和涵盖住院、器官移植和一千多种手术的全面保障，也使得这个系列产品具有极大的吸引力。

    此间保险业内人士表示，城市居民呼唤真正的商业医疗保险，对于保险企业来说，既是动力也是挑战。相信随着社会医疗保险体系的完善和商业医疗保险的发展，市民的医疗观念将逐渐向“看病靠保险”转变