民营经济在推动我国经济快速发展，增加就业，稳定社会，优化资源配置，调整经济结构，扩大经济总量，增加税收和提高人民收入等方面都发挥了十分重要的作用。

    江苏民营企业起步早、发展快、比重高、贡献大。截至2003年底，江苏省拥有民营企业343680户，从业人员386．55万人。2003年江苏省CDP为12452亿元，其中民营等非公有制经济实现的GDP达6350．5亿元，占全省GDP比重的51％，成为促进全省经济社会发展最具生机和活力的重要力量。

    民营企业投保现状分析

    较大规模民营企业

    江苏省拥有注册资本1000万元以上的较大规模民蕾企业5190户，仅占民营企业总数的1．51％．主要是从国有企业转制而来，他们普遍比较重视保险，与保险公司也有着较长和较为密切的良好关系，在其发展过程中得到过保险服务和经济补偿，因而他们的投保率几平是100％，差别仅仅是投保险种多少和保障程度高低而已。主要投保的险种为企财险及附加险、货运险、雇主责任险、产品责任险、团体人身意外伤害附力口医疗险和短期健康险等。民营企业投保的最大特点是由于财产及资本属个人所有，因而对保险费事和保障范围非常关注，要求费率和保费越低越好、保障范围越宽越好。在投保时往往采用招标形式压费串，保险公司承保面临较大的低费率和宽责任两大风险。

    中等规模民营企业

    注册资本在100万元以—上、1000万元以下的中等规模民营企业有47972户，占民营企业总数的13。96％。该规模民营企业中制造业占50％以上，他们中的大部分企业参加过保险，对保险有一定的认识和了解。据对228户中等规模民营企业保险现状抽样调查，63％的企业投保财产、责任和人身意外伤害等险种，其中风险程度较高的化工、纺织等行业的企业投保率达到81％，风险程度一般的商贸和服务性行业的企业投保率仅为41％。中等规模民营企业投保时普遍存在压价、选择和不足额投保，即选择风险程度较高的标的参加保险，以达到以
较少成本开支转移较大风险的目的。

    小规模民营企业

    注册资本在100万元以下的小规模民营企业达290518户，占民营企业总数的84．53％，这些企业规模小，抗风险能力弱，安全隐患多，风险意识淡薄，投保意愿不强，对风险存在侥幸心理。据对352户小规模民营企业保险现状的抽样调查，仅仅只有18．9％的企业投保财产、责任和人身意外伤害等险种。其中，制造业的投保率为28，3％，商贸和服务业的企业投保率仅仅只有13．7％。小规模民营企业的保险一直处于风险大而投保率低的矛盾之中。

    民营企业投保中存在的问题

    适合的产品少，重视程度不够

    尽管目前保监会要求保险公司开展民营企业保险试点工作，大多数保险公司也意识到民营企业保险是一个不可忽视的新兴市场，但重视的程度还远远不够，主要表现在：一是产品开发严重滞后，险种陈旧单一，缺少根据民营企业经营特点和实际风险保障需求设计的有针对性的保险产品；二是部分保险公司没有深入研究和细分民营企业保险需求，电没有深刻剖析影响民营企业保险发展的各种原因，更没有广泛开展针对民营企业的保险宣传和引导，三是仅仅依靠公司员工直销展业，营销手段落后，营销渠道狭窄；四是部分保险公司领导往往仅从自身经营效益考虑，担心承保后的风险难以控制易产生亏损，因而对开展民背企业保险业务不主动、不积极。

    一是对占民营企业总数约85％的小规模民营企业(注册资本100万元以下)按制造此、商业贸易业、一般服务业和技术密集型服务业，开发涵盖财产、责任；人身意外等险种的易于选择和便于推销的企业一揽于组合系列定额保单。

    二是对中等规模民营企业所需的保险产品在改造完善现有产品和设计开发新产品两方面上下工夫，重点开发功能性和保障性兼备的保险产品，尽快形成民营企业保险产品体系。

    三是对大型民营企，1k则应由保险公司出面聘请风险专家和公司专业技术人员为其作全面的风险评估，根据评估结论量身设计个性化的承保方案，逐步达到用最佳的产品组合和最经济的成本开支满足民营企业最全面和最优化的风险保障目的。

    四是要针对民营企业短期健康险的迫切需求，在精算的基础上开发民营企业员工医疗保险等健康险系列产品，以满足民营企业转移昂贵医疗费用风险的目的。

    五是要针对民营企业融资难的现状，在控制风险的前提下谨慎开发民营企业贷款还款保证保险，为诚实可信的民营企业提供融资风险保障。

    强化营销，拓展市场

    针对民营企业面广量大，开展保险业务既琐碎又艰巨的状况，必须不断调整营销策略，运用多种营销方法和手段达到拓展民营企业保险市场的目的。

    一是要加强民营企业保险营销环境的调研分析，对民营企业群体按规模和行业进行细分，分别制定差异化的营销策略。

    二是要建立大中型民营企业保险业务以保险公司员工直销为主，保险经纪和代理公司等中介机构为辅的展业机制，掌握业务的主动权和控制力。

    三是对面广量大的小规模民营企业保险业务展业采用以个人代理人为主，银行、邮局、街道和乡镇等多种机构代理展业为辅的形式，运用简单易行的定额保单方式扩大承保面。

    四是要积极应用信息科学技术改造传统的人工营销模式，推广网上保险和电子商务，运用现代化的手段为广大的民营企业提供方便快捷的网上投保服务，以达到迅速覆盖的目的。

    五是要加强与所在地工商联(商会)、个私行业协会、产业行业协会和中小企业服务中心等组织的合作，积极探索合作拓展民营企业保险的方法和途径，发挥他们广泛联系民营企业的各种优势和渠道，从为民营企业提供风险保障服务的目的出发，共同做好民营企业的保险工作。

    求真务实，提升服务

    保险作为服务性行业，其服务质量的优劣直接影响业务发展和客户的稳定。因而，做好客户服务工作任重道远。一是要牢固树立“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，急民营企业所急，想民营企业所想，针对民营企业的服务需求和心理，推出个性化和差异化的服务举措，以优质真诚的服务赢得民营企业保险市场；二是要求真务实，强化技术支持，优化服务流程，明确服务标准，提高服务技能，拓宽服务领域；三是要强调诚信经营，努力做到践诺重于承诺，真诚对待民营企业，特别是要兑现承诺未能做到时对客户的补偿以及对公司员工的处罚；四是要当好民营企业风险管理顾问，保前为客户进行全面客观的风险评估，保后为客户提供专业化的防灾防损艮务，努力减少客户的风险损失；五是要在公司服务的关键环节理赔上狠下工夫，要加快蠢勘、定损和理算各个环节的准确性和速度，缩短结案时间，努力做到小额赔款立等可取，大额赔案送款上门，同时为太型民营企业开辟服务的绿色通道，从而使理赔服务从功能型向优质高效型转变，尽最大可能满足民营企业对保险服务的需求。