去年年底，北京市以政府命令的形式在全市公立医疗机构强制推行医疗责任保险，引起了社会各界的高度关注和强烈反响。经过一番沸沸杨扬的争论之后，从今年1月1日起，北京市的1254家公立医疗机构终于正式统一进入了保险合同期。尽管如此，社会上关于医贵险到底能起多大作用的争论并没平息下来，因为此前类似北京市这种“强制性市场运作·的模式在上海、天津、云南等地都曾经尝试过，但效果并不明显。

    就在关于医责险的争论还在时断时续的时候，国内首个同样以分担医疗风险、化解医患纠纷为目的的全新险种“手术意外保险”却在悄然进行着进入市场的筹划和准备工作。据了解，目前，中国人寿、太平洋人寿等保险公司正在与北京天道保险经纪公司进行合作，近期将在北京、上海等地的一些大型三甲医院正式推出面向广大手术患者的手术意外险，

    “其实手术意外险并不是一个新概念。”天道保险经纪公司总救李小明说，早在若千年前，国内就有保险公司推出过这个险种，但据我们调查，当时在全国的年销售额最多电不过一二千万元，推了一段时间以后最终还是停了下来。”

    之所以停止推行，主要原因在于当时的手术意外险缺乏必要的生命力。“由于手术意外风险的高低相差几十倍，而当时保险公司在险种设计上采取的是一刀切的办法．因而在风险的管控上难度非常大。同时，保险责任只有死亡和残疾两种，但手术造成死残钓发生率只有干分之一到百分之二之间，赔付面比较窄，对手术患者没有吸引力。”

    北京某医院医患关系办公室田主任表示，虽然现行的医疗责任保险对解决医患纠纷会起到一定的积极作用，怛事实上真正属于医贵险赔付责任的医疗事故和差错的发生率很低，超过80％的纠纷是缘于医疗意外，特别是手术意外。因此，由医院独自承担医疗风险的成本太高，不但会制约医院的发展，也会影响医疗技术和水平的提高。

    而有关统计数据显示，医疗意外的发生率远远高于航空意外等其他意外事件的发生率。虽然如此，在人们对购买航空意外险和车险已经充分认可的时候，目前医疗意外保险市场的发展仍然几乎还是一片空白。

    据介绍，很快将会面世的新型“手术意外险”由于在设计上进行了大幅度改进，增加了很多“亮点”．因而不少业内人士认为，在全国每年、有上千万例手术的情况下，如果该险种的承保率比较理想，将会有上百亿元的市场规模，堪比目前的车险业务，有望成为医疗保险市场上的一个新的增长点。

    而该险种在设计上的亮点，与原来的手术意外险相比，主要表现在实现了三大突破。

    在手术风险的控制上，通过合理项目按分科分项设置，共分颅脑外科、眼科、耳鼻喉科、心胸外科、口腔颌面外科、普通外科、必尿外科、骨科、妇产科等九个科，选择各科比较禽见的、比较大的手术项目为主，分为一百多个保险项目。而项目费率的设置根据手术项目的风险情况共分12级，各保险项目按不同的手术风险情况归应到不同的费事级别。风险性较高定为12级，费事最高可达15％。而风险性较低的手术定为1级，赞串最低为千分之一。

    在保险责任上．除死亡、残疾以外，还引入了指定手术并发症的概念。该险种规定，死亡赔付按保额金额给付，伤残及并发症按相应等级比例赔付。大多数情况下，手术并发症的发生事是死亡发生辜的几倍甚至是十几倍。在国内首次将并发症大范围列入保险责任范围，赔付面将会因此大幅度提高，对患者吸引力也会大大增强。”李小明介绍说。

    “在综合考虑了并发症的发生率、医疗费用、严重程度等因素的情况下，这个险种把并发症分为三级，最高赔付为30％，这样既不会对费率造成很大的影响；电不会增加保险公司风险控制的难度。”

    而这个险种第三大突破就是引入了手术患者年龄和原有体质的风险增加因素，保险公司承保时在基础费率情况下，可根据具体情况决定是否加费和加多少费。

    据了解，在新型手术意外险的前期市场推广过程中．这个由天道保险经纪公司开发设计的新险种已经在医疗卫生界引起了不小的反响。因为手术意外保险可以和现行的医贵险结合起来，将不属于医贵险赔付责任的医疗意外纳入保障范围，绕开了医疗贵任认定环节．在一些责任难以界定的情况下．投促的患者仍可获得相应赔偿，医院无需再在医院是否承担责任的间题上与患者扯皮，也不必再就赔偿金颤多少与患者讨价还价。据专家预计．如果手术童外险的承保辜能达到90％．因手术导致的医贵险赔付率可降低50％。

    对于新型手术意外险，北京某医院医患关系办公室田主任承认，  ·由患者购买保险，可以减轻医院的一部分负担，我们当然非常欢迎了，现在院长办公会正在商讨．相信恨快就会有结果了。

    有关专家表示，应该鼓励井推行医疗风险赴会化分担的机制．郎由医院、医务人员和患者共同分担风险转移的成本。对于医疗事故．可以通过医疗机构或医务人员购买医贵险的方式转移，而纯粹的医疗意外可以通过患者购买意外保险的方式转移，做到合理；全面地保障患者和医疗机构的利益。

    李小明则认为，医疗领域的高风险同时也意味着其对保险产品韵高需求，如果手术意外保险能够全面开展，将带动整个医疗保险市场的发展，有利于发掘医疗保险市场的深度与广度。而目前许多相关的保险产品亟待推出或完善，如“医务人员的职业防护保险”、“医药产品责任保险”、医疗机构的公众责任保险等等。