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家财险市场低迷新产品望眼欲穿
作者:不详 来源:网上收集 更新日期: 阅读次数:
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    2004年,全国的财产险业务全年保费收入同比增长了25.4%,增长速度为近年来所罕见,但由于增长源主要来自于汽车消费和固定资产投资的拉动,从而也暴露出了业务增长结构上的不均衡,不仅责任险等新兴业务没有出现乐观的增长,而且像家庭财产险这样的传统业务也增长低迷,很值得业界仔细反思。

曾经火爆眼下低迷

    由于家庭财产保险一直是和老百姓家庭关系最近的险种,因此,该险种从上个世纪80年代诞生起到9Q年代初,市场需求一直都非常火爆,但此后家财险的销售就开始一路走低,投保率持续低迷。非常典型的例子是,偌大一个北京市,目前每天平均能够卖出的家财险保单也就几十份而已。而在2003年湖南衡阳的“11·3”特大火灾中受灾的96户居民家庭中,仅有1户购买了200多元的家财险。据调查,到去年底,北京、上海和广州等大城市的家财险投保率不足10%,中小城市的投保率则更低,全国平均投保率也就在5%左右。而据专家介绍,在国外成熟的保险市
场上,家财险承保率已达到70%。
   近些年来,国内越来越多的居民家庭购买了商品房,装修的投入也很大,不仅家用电器有增无减,而且相当多的家庭拥有珠宝首饰,可以说,大部分的老百姓的家底越来越殷实,同时,据调查,80%以上的居民家庭有家庭财产保障的需求。在这种情况下,按理说家财险本该大有用武之地,但事实为何恰恰相反呢?问题源于多方面
    据业内人士介绍,长期以来,保险市场上的家财险种类主要是普通家庭财产保险、家庭两全财产保险和长效还本保险等等。而由于没有跟上经济结构酌变化,在老百姓家庭生活水平不断提高的情况下,这些家财险产品在很多方面早已显得陈旧和不适应。比如现在很多居民家庭的住房是商品房,质量较高,房屋本身毁坏的概率很小,而真正造成房屋损坏的地震责任却不在保险责任范围之内。同时,商品房的价格都比较高,但大多数家财险的保障额度却没有相应地提高。此外,现有家财险产品在保障范围、赔偿责任、赔偿处理等方面电或多或少地存在这样那样的不足,自然会影响老百姓投保的热情。
    而在实际的业务中,虽然家财险也属于传统险种,但很多保险公司除了热衷于车险业务以外,更多关注的重点还是放在了对大企业、大单位的业务拓展上,对于像家财险这样的分散型业务,无法集中精力,从而没有能够很好地开发家庭财产保障方面潜在的巨大需求。
    同时,由于家财险保费低,与每做一辆车,或一个企业的保单相比,做一份家财险保单显然“来钱太慢”,因此很难吸引财险业务员也像寿险代理人那样有针对性地层业e而由于胶毖和寿险分家,即使客户有购买意向,但在财产险公司无法同时提供家庭人身险、意外险等全方位的保险服务的时候,客户购买的积极性也容易降低。   
    但业内人士也认为,家财险现在面临“窘境”,在很大程度上也和居民对家庭财产保险的意识比较差有关。比如很多时候,当居民遇到火灾、盗抢等天灾人祸时,要么怨天尤人,,要,么找物业公司、供电部门等讨说法,或者想到加防盗门、防盗网,但很少有人想到投保家财险。
    而这也与保险公司对家财险的宣传不够深人有关。据调查,在不少城市,很多居民根本不了解什么是家财险,更不要说保险责任,甚至费率、保额了。市场很大开拓难度不小
    有关专家预测,未来我国家庭财产保险的增长率有望达到15%一20%,目前还没有真正形成规模,应该说市场空白很大,但要培育和占领这个市场,难度却不小,需要保险公司集中精力多下工夫。
    最主要,就是在我国居民家庭的财产规模和结构发生快速变化的时候,保险公司需要对现有家财险产品进行更新改造,进而推出有.针对性的细分市场钓新产品。同时,在营销方式上,也需要进一步创新和拓展销售渠道,不仅要有柜台销售,也要有上门直销,而网上投保和电话直销,以及和银行、邮局、街道、物业管理、商厦超市甚至房产中介等方面进行合作,也应该成为今后重要的销售渠道只有这样,才能改变目前家财险市场不景气的现状。  
   据了解,近些年来,已经有不少保险公司在家财险产品创新方面进行了尝试。比如华泰保险公司和华安保险公司先后于去年2月和7月分别推出了具有投资功能和保险保障功能的家财险产品,市场反应也相当不错,这不能不说是一个有益的尝试。
    但有关专家也认为,如果把家财险产品创新的“宝”押在投资理财型上,这样的做法未必可取。因为此前不少以投资理财的“名义”来吸引客户的保险产品,因为种种原因,在市场上都曾经有过从最初的红火到最后“败走麦城”的经历。因此,如果不在保险保障方面做足工夫,不在销售方法上有实质性的改进,仅仅以投资理财作为吸引客户“招牌”的家财险产品,其生命国能有多长,很值得市场的考验;同时,对于真正能够为提高我国居民家庭的财产保障程度有多大的帮助,也很值得观察。

 

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